最近发生了一件让谱蓝君心情复杂的事。
我们的社保养老金，又双叒叕涨了。
算起来，这是我们国家养老金的第18连涨了。
假如谱蓝君现在就要退休，或者已经是退休人员了，那养老金的连年上涨对我来说铁定是好事；
但算算自己至少还要工作二三十年才能领到这个钱，每一次上涨谱蓝君都要内心咯噔一下，又喜又怕，喜的是这待遇好哇，怕的是好不到我退休呀。
我国目前老龄化程度已经很深了，加上少子化问题也越来越严重，出生人口越来越低。
而我们国家的养老金制度是“现收现付”制，也就是用当下年轻人交的钱，养当下的老年人。
从上面这个趋势图来看，未来领钱的人要远远多于交钱的人，养老金缺口只会像开了口的拉链，越来越大。
在这个情况下，再来看养老金连年上涨，还要十几二十几年才退休的你，慌不慌？
不过我们也相信国家肯定会想办法保证社保养老金的发放。只不过，就算正常发放，这个数字够我们过想要的养老生活吗？
我们今天一起来算算。
主要内容如下：
- 你退休后能领多少钱？
- 基础养老金可能更少
- 收入越高的人养老金“越低”
- 谱蓝君总结
社保养老金有两种，一种是职工领的，叫城镇职工养老保险；一种是居民领的，叫城乡居民养老保险。
城乡居民养老保险比较简单，根据每年交的档位，代入即可。比如广州的城乡居民养老保险，我们可以参照 广州社保 给出的这张表：
重点来说说城镇职工养老保险。城镇职工养老保险能领多少钱呢？
【领取条件】满足最低缴费年限（目前是15年），达到法定退休年龄；
【计算公式】💰=基础养老金+个人养老金+过渡性养老金
职工养老金由三部分组成，准确来说是两部分，因为只有1996年之前参加工作的人和其它有视同缴费年限的人员才有过渡性养老金，现在已经没有啦。
另外两个怎么计算：
先说比较好计算的个人养老金，就是用个人账户余额÷养老金发放的月数。
个人账户里的钱来自养老保险个人缴纳的部分以及利息收益。
养老金发放的月数是固定的，对应退休年龄有对应的计发月数。50岁退休以195个月去算，55岁退休以170个月去算，60岁退休以139个月去算。
比如个人养老账户的余额是10万，60岁退休，每个月能领取的个人养老金数额就是10万÷139个月= 719.4元。
说完个人养老金，来看基础养老金。基础养老金的计算要复杂得多，是用 退休上年度当地在岗职工月平均工资 ×（1+ 本人历年缴费指数的平均值）÷2× 累计缴费年限 × 1%。
不同地区的平均工资不同，我们可以在网上查到；缴费指数是由 本人缴费工资÷社会平均工资 得出。
是不是听晕了？没关系，我们举例来看。
广州工作的小李30岁，年薪20万，缴费基数1万，今年开始交社保。
他预计60岁退休，社保只交15年。
广州去年在岗职工社会平均工资为8919元，假设小李的平均缴费指数是1.12；
在不考虑通胀和涨薪的前提下，理论上，小李未来退休能拿到的养老金是：
个人养老金（10000基数 × 8%个人缴纳 × 12个月 × 15年 ÷139个月 = 1035.9元/月 ）+ 基础养老金（8919元社平工资 ×（1+1.12缴纳指数）÷ 2 × 15年 × 1% = 1418.1 元/月 ）= 2454 元/月。
当然了，公式虽然是准确的，但计算出来的结果仅供参考。因为公式里面很多变量是我们现在没有办法准确评估的，以及账户的利息收益也没有计算在内。
实际我们退休后能领到的钱，会比这个多还是比这个少呢？
还记得上面小李的缴纳基数是以10000元计算的吗？
但现实中，大部分人的养老保险缴纳基数未必能有这么高，因为基数越高，意味着单位需要缴纳的部分越高。
还是小李，虽然月收入税前超过一万，但他们单位只给员工按广州最低缴费基数去缴纳养老保险，也就是4588，因为这样单位只需要交642.32元。
这样一来，小李的养老金和原来测算的相差多少呢？
个人养老金（ 10000 4588元基数 × 8%个人缴纳 × 12个月 × 15年 ÷139个月 = 1035.9 475元/月 ）+ 基础养老金（8919元社平工资 ×（1+1.12 0.51缴纳指数）÷ 2 × 15年 × 1% = 1418.1 1010元/月 ）= 2454 1485 元/月。
可以看到，缴纳基数越低，未来退休能领取的养老金也低。
不要以为这是少数情况哦，除了国企、事业单位以外，很少企业会以较高的基数去缴纳社保的。
这个低，指的不是养老金数额，而是养老金替代率。
（养老金替代率是退休后养老金和退休前收入的比例，通常用来衡量退休后的生活水平。）
基础养老金设置了最高的缴费基数，并不是我们想多交就能多交的。广州目前最高缴费基数是22941元，也就是说，哪怕你收入是3万、10万，最高也只能按照22941元来缴费。这也意味着，只靠养老金的话，退休后想维持退休前的生活水平，几乎是不可能的。
我们可以看下北京2017年各收入群体的养老金替代率：
退休前月收入1万以内的人，养老金替代率50%以上；收入10万以上的人，养老金的替代率连10%都不到。
而按照国际标准，养老金替代率只有达到70%，退休后的生活品质才能和退休前基本持平。
因此，收入低，养老金少，难以维持基本的生活水平；但收入高，养老金替代率低，而且是收入越高，养老金替代率越低，只靠基本养老金的话，退休前后的收入差距将会非常非常大。
而且，老了以后医疗支出只会比年轻的时候更多，越是收入高的朋友相信也会更加注重医疗条件，而这就需要更多的养老金储备。
所以，如果你的收入越高，就越应该提早为自己的养老做规划，补充养老金。
上面的养老金测算结果仅供大家参考，不代表你最后能拿到的金额。因为公式里有几个参数是没法有准确数值的，还有个人账户的利息收益没有计算在内。
虽然无法精确计算，但我们可以根据情况去判断最后的结果是偏高还是偏低，比如个人账户的余额、缴纳基数等等。
不过从官方的数据来看，目前大部分人退休后拿的养老金不足退休前收入的40%，这还是在养老金足额发放的当下。
假如养老金缺口越来越大，未来恐怕35%都不容易了。
养老，路漫漫其修远兮，还是要早做规划才行啊。
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