“健康告知太麻烦，反正没住过院，全填‘否’不就完了？”“以前有过小毛病，填‘是’怕被拒保，不如偷偷填‘否’，保险公司查不出来吧？” 每次后台看到这种留言，我都替大家捏一把汗。干保险编辑十几年，见过太多因为健康告知“偷懒”“心存侥幸”，最后理赔时被拒的血泪案例——每年交几千甚至上万保费，真要用到的时候，保险公司一句“未如实告知”，不仅一分钱不赔，保费也打了水漂。2025年买保险，健康告知绝对是不能碰的红线！今天就用大白话把这事扒透：核心是帮你搞懂“健康告知为啥不能乱填”“哪4类人全填‘否’必被拒赔”“健康告知正确填法3步走”“2025年核保宽松产品榜单”“理赔时遇到未如实告知怎么办”。全程不绕弯子，全是实操干货，不管你是有既往病史、体检有小异常，还是帮家人投保，按我说的做，就能避开拒赔坑，顺利拿到理赔金（看不懂的地方随时问我）。
一、先上4个扎心拒赔案例：健康告知乱填“否”，后果真的惨
别觉得“健康告知是形式主义”，也别侥幸以为“保险公司查不到既往病史”。这4个2025年刚发生的真实拒赔案例，每一个都戳心，看完你就知道，健康告知乱填“否”，到底有多坑。
案例一：小王，30岁，胃炎病史隐瞒，重疾险拒赔50万。小王投保重疾险时，健康告知里问“是否有胃肠道疾病”，他想着自己只是偶尔胃炎，没住过院，就随手填了“否”。一年后他确诊胃癌，申请50万理赔时，保险公司查到他投保前3年有多次胃炎就诊记录，直接以“未如实告知”拒赔，之前交的1.2万保费也没退。小王追悔莫及：“早知道如实告知，就算除外承保也比现在一分钱拿不到强。”
案例二：陈姐，45岁，高血压未告知，医疗险拒赔8万。陈姐买百万医疗险时，健康告知明确问“是否有高血压”，她担心填“是”会被拒保，就填了“否”。后来因为脑梗死住院，花了8万多医疗费，申请理赔时被拒——保险公司查到她投保前就有高血压病史，还长期在药店买降压药。陈姐哭着说：“以为高血压是小毛病，没想到影响这么大，现在医疗费全得自己扛。”
案例三：老周，50岁，体检异常隐瞒，重疾险拒赔60万。老周投保前体检发现血脂高、脂肪肝，但他觉得这些都是“富贵病”，不影响投保，健康告知全填“否”。两年后他确诊冠心病，申请60万重疾理赔时被拒。保险公司拿出他投保前的体检报告，明确说明“血脂高、脂肪肝属于健康告知询问范围，未如实告知影响核保结论”，最后不仅拒赔，保费也没退还。
案例四：小李，28岁，家族病史隐瞒，意外险关联拒赔。小李帮母亲投保重疾险时，健康告知问“是否有癌症家族史”，他知道外婆有肺癌病史，但想着不是母亲本人患病，就填了“否”。后来母亲确诊肺癌，申请理赔时被拒。保险公司解释：“家族病史会影响核保评估，未如实告知属于违约行为。” 小李吐槽：“早知道家族病史也要如实说，当初就不瞎填了。”
这4个案例的核心问题，就是大家对健康告知的认知有误区：要么觉得“小毛病不用告知”，要么觉得“保险公司查不到”，要么不清楚“哪些情况需要告知”。要知道，保险公司理赔时会通过医院、体检中心、医保记录、药店购药记录等多渠道核查，只要你有相关病史，基本都能查到。2025年买保险，健康告知一定要“如实填、不乱填、不漏填”。
二、重点提醒：这4类人，健康告知全填“否”必被拒赔
不是所有健康告知填“否”都会被拒赔，但这4类人，只要全填“否”，理赔时大概率会翻车。看看你是不是其中一类，赶紧避开！
第一类：有明确既往病史，没住过院也得告知
很多人觉得“没住过院就不算大病，不用告知”，这是大错特错！健康告知里问的“既往病史”，不仅包括住院治疗的疾病，还包括门诊确诊、长期服药的疾病。比如高血压、糖尿病、胃炎、甲状腺结节、乳腺结节、哮喘、抑郁症等，就算没住过院，只要确诊过、治疗过，或者长期吃药，都得如实告知。
就像前面的小王，胃炎是门诊确诊的，虽然没住院，但属于健康告知询问的胃肠道疾病范围，没如实告知，理赔时必然被拒。这里要划重点：健康告知遵循“询问告知原则”，只要是保险公司问到的，不管是住院还是门诊病史，都得如实说；没问到的，不用主动告知。
第二类：体检有异常，哪怕是“小问题”也不能漏
现在大家每年都会体检，很多人体检报告里会有“血脂高、脂肪肝、尿酸高、宫颈糜烂、胆囊息肉”等小异常，觉得这些都是“小毛病，不影响投保”，就想着隐瞒。但实际上，这些体检异常都是保险公司核保的重点关注项，健康告知里基本都会问到“近1-2年体检是否有异常”，只要有，就必须如实告知。
老周的案例就是典型：血脂高、脂肪肝虽然不是绝症，但属于体检异常，健康告知明确问到了，他却填了“否”，最后理赔被拒。提醒一句：体检报告一定要好好保存，投保时如果保险公司要求提供，要及时提交，别想着隐瞒，根本瞒不住。
第三类：有家族遗传病史，尤其是重疾家族史
很多人觉得“家族病史是家人的事，和我没关系”，这种想法也不对。很多重疾险、医疗险的健康告知会询问“是否有癌症、心脏病、糖尿病等家族遗传病史”，尤其是直系亲属（父母、子女、兄弟姐妹）的病史，因为遗传因素会增加患病风险，保险公司必须重点评估。
小李帮母亲投保时隐瞒外婆的肺癌病史，最后被拒赔，就是因为忽略了家族病史的告知义务。这里要注意：不是所有家族病史都要告知，只有健康告知明确问到的，才需要如实说；如果没问到，就不用主动提。
第四类：近期有就医、服药记录，哪怕是小感冒住院
还有一类人，投保前1-6个月内有过就医记录、服药记录，比如因为小感冒住院、急性肠胃炎输液、长期吃感冒药等，觉得这些都是“临时问题，已经好了”，就不想告知。但健康告知里通常会问“近6个月内是否有就医、服药、手术史”，只要符合，就必须如实填。
之前有个粉丝，投保前3个月因为急性阑尾炎住院，健康告知里问“近6个月是否住院”，他填了“否”，后来因为其他疾病申请理赔时，保险公司查到了阑尾炎住院记录，虽然和理赔疾病无关，但还是以“未如实告知”拒赔。你看，哪怕是小手术，隐瞒了也会影响理赔。
二、健康告知不是“全填否”，正确填法3步走，轻松过核保
很多人乱填健康告知，不是故意想隐瞒，而是不知道怎么填——怕填“是”被拒保，填“否”又怕拒赔。其实健康告知有明确的填法逻辑，3步就能搞定，既不用隐瞒，也能顺利过核保。
第一步：先看清楚“询问范围”，别多填也别漏填
健康告知遵循“询问告知原则”，简单说就是：保险公司问到的，你必须如实回答；没问到的，哪怕你有相关病史，也不用主动告知。比如某款重疾险健康告知只问“是否有癌症、心脏病”，你有胃炎病史，没被问到，就不用填“是”；但如果问到“是否有胃肠道疾病”，你有胃炎，就必须如实填“是”。
这里要提醒：一定要逐字逐句看健康告知，别跳过任何一条。很多人因为没看清询问范围，要么多填了无关病史，导致核保变严；要么漏填了相关病史，留下拒赔隐患。如果有看不懂的条款，别自己瞎猜，找保险顾问解释清楚再填。
第二步：如实告知但不“画蛇添足”，只说关键信息
填“是”的时候，不用把所有细节都写出来，只需要告知核心信息：疾病名称、确诊时间、治疗情况、目前是否痊愈。比如你有高血压，只需要说“2023年确诊高血压，目前规律服药，血压控制稳定”，不用把每次的血压数值、吃的药名、就诊医院等细节都写上，避免给核保员增加不必要的顾虑。
另外，要区分“确诊病史”和“疑似症状”。如果只是偶尔头晕、乏力，没去医院确诊过任何疾病，健康告知没问到“是否有疑似症状”，就不用填“是”；但如果已经确诊了相关疾病，就必须如实告知。
第三步：有异常别慌，用“预核保”试错，不留下拒保记录
很多人怕填“是”被拒保，就想着乱填“否”，其实完全没必要。现在很多保险公司都有“预核保”服务——投保前先把你的健康情况告诉保险公司，保险公司给出核保结论，这个过程不会留下任何核保记录，就算不通过，也不影响你后续投保其他产品。
比如你有甲状腺结节，不确定能不能投保某款重疾险，就可以先做预核保：如果核保结论是标准承保，就可以正式投保；如果是除外承保，你可以考虑接受，或者换其他核保更宽松的产品；如果是拒保，就换一款产品再试。预核保是结节、高血压、糖尿病等人群投保的“神器”，一定要用起来。
三、2025年核保宽松产品榜单：有病史也能投，直接抄作业
很多人乱填健康告知，是担心如实告知后被拒保。其实2025年市面上有很多核保宽松的产品，就算你有既往病史、体检有异常，也能顺利投保。整理了5款真实可投的产品，涵盖重疾险、医疗险，包含核心保障、核保结论和保费建议，直接对号入座就行。
1. 达尔文9号（重疾险）：既往小异常友好，核保宽松，年轻人首选
达尔文9号是2025年爆款重疾险，核心优势是核保极宽松，针对常见的既往小异常（如1-2级甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压、血脂高），基本都能标准承保，不用除外，而且保障全面、保费便宜，特别适合年轻人。
核心保障：129种重疾赔1次，60岁前首次确诊赔160%保额（50万保额能赔80万）；40种轻症赔4次，首次赔40%保额；25种中症赔2次，首次赔60%保额；可附加癌症二次赔，适合有癌症家族史的人群。
核保结论：轻度高血压（血压＜150/95mmHg）、血脂高（总胆固醇＜6.5mmol/L）：标准承保；1-2级甲状腺结节、乳腺结节：标准承保；胃炎、胃溃疡（已痊愈）：标准承保；糖尿病、重度高血压：拒保。
参考保费：30岁男性，50万保额，30年交，每年4500元；30岁女性，50万保额，30年交，每年4200元。适合人群：有轻度高血压、血脂高、1-2级结节等小异常的年轻人，追求高性价比。
2. 超级玛丽9号（重疾险）：核保灵活，人工核保宽松，多病史可投
超级玛丽9号的核心优势是核保规则灵活，不仅常见小异常能标准承保，就算有多种既往病史（如高血压+血脂高、3级结节），也能申请人工核保争取标准承保，理赔标准也很宽松，适合身体有多种小问题的人群。
核心保障：118种重疾赔1次，60岁前首次确诊赔150%保额（50万保额能赔75万）；轻症理赔宽松（冠状动脉介入术无堵塞比例限制）；中症赔2次，首次赔60%保额；可附加癌症二次赔、心脑血管二次赔，附加责任灵活。
核保结论：轻度高血压、血脂高：标准承保；3级甲状腺结节、乳腺结节（无钙化）：标准承保；胃炎、胆囊炎（已痊愈）：标准承保；轻度糖尿病（空腹血糖＜7.0mmol/L）：人工核保后可能承保。
参考保费：30岁男性，50万保额，30年交，每年4600元；30岁女性，50万保额，30年交，每年4300元。适合人群：有多种小异常、3级结节的人群，需要灵活核保的。
3. 平安e生保长期医疗险（2025版）：既往症友好，百万医疗首选
平安e生保长期医疗险是2025年热门百万医疗险，核心优势是核保宽松，针对常见的体检异常（如脂肪肝、尿酸高、轻度高血压）都能投保，而且保证续保20年，不用担心后续续保问题，适合需要高额医疗保障的人群。
核心保障：一般医疗保额400万，重疾医疗保额800万，涵盖住院、手术、特殊门诊等费用；保证续保20年，20年内就算产品停售、身体变差，也能继续投保；可附加质子重离子治疗、院外特药保障。
核保结论：脂肪肝（非酒精性，肝功能正常）：标准承保；轻度高血压（血压＜150/95mmHg）、尿酸高（＜540μmol/L）：标准承保；1-2级甲状腺结节、乳腺结节：标准承保；糖尿病、重度高血压：拒保。
参考保费：30岁男性，每年350元；30岁女性，每年320元；50岁男性，每年1200元。适合人群：有脂肪肝、尿酸高、轻度高血压等小异常的人群，追求长期医疗保障的。
4. 守卫者7号（储蓄型重疾险）：重疾多次赔，家族病史友好
守卫者7号是储蓄型重疾险，核心优势是重疾不分组多次赔，而且对有重疾家族史的人群核保宽松，就算有癌症家族史，只要自己身体健康，也能标准承保，同时兼顾重疾和身故保障，不用纠结“白花钱”。
核心保障：重疾不分组赔6次，保额递增（100%→150%）；无三同条款，关联疾病间隔180天能二次赔付；含身故保障，身故赔保额；轻症赔6次，首次赔40%保额。
核保结论：有癌症、心脏病家族史（本人无异常）：标准承保；轻度高血压、血脂高：标准承保；1-2级结节：标准承保；3级结节（无钙化）：标准承保。
参考保费：30岁男性，50万保额，30年交，每年9800元；30岁女性，50万保额，30年交，每年9500元。适合人群：有重疾家族史、追求重疾多次赔、兼顾身故保障的人群。
5. 众安尊享e生2025版（百万医疗险）：核保宽松，支持智能核保，快速出结果
众安尊享e生2025版的核心优势是支持智能核保，针对常见的健康异常（如甲状腺结节、乳腺结节、胃炎、轻度高血压），可以在线提交信息，几分钟就能出核保结论，不用等人工审核，而且核保结论宽松，很多小异常都能标准承保。
核心保障：一般医疗保额400万，重疾医疗保额800万；涵盖质子重离子治疗、院外特药、CAR-T疗法等高端医疗服务；可附加住院津贴、重疾关爱金等附加责任。
核保结论：1-3级甲状腺结节、乳腺结节：标准承保；轻度高血压、血脂高：标准承保；胃炎、胃溃疡（已痊愈）：标准承保；脂肪肝（肝功能正常）：标准承保。
参考保费：30岁男性，每年330元；30岁女性，每年300元；45岁男性，每年850元。适合人群：有常见体检小异常，想快速出核保结果的人群。
四、不同健康情况配置方案：直接对号入座，不花冤枉钱
根据不同的健康情况，整理了4种常见的配置方案，不用纠结，直接对号入座即可，确保顺利投保且保障实用。
方案一：年轻人群，有1-2级结节/轻度高血压，预算有限（每年≤5000元）
推荐产品：达尔文9号（重疾险）+ 平安e生保长期医疗险（2025版）；重疾保额50万，医疗保额400万；缴费年限30年交；每年保费：4200-4500元+320-350元=4520-4850元。理由：重疾险核保宽松，能标准承保；医疗险保证续保20年，保障稳定；保费便宜，适合预算有限的年轻人。
方案二：有3级结节/多种小异常，预算适中（每年5000-10000元）
推荐产品：超级玛丽9号（重疾险+附加癌症二次赔）+ 众安尊享e生2025版；重疾保额50万，医疗保额400万；缴费年限30年交；每年保费：4300-4600元+1500元+300-330元=6100-6430元。理由：重疾险人工核保灵活，多种异常也能投；附加癌症二次赔，保障更精准；医疗险智能核保快，小异常能标准承保。
方案三：有重疾家族史，预算稍充足（每年10000-15000元）
推荐产品：守卫者7号（储蓄型重疾险）+ 平安e生保长期医疗险；重疾保额50万，医疗保额400万；缴费年限30年交；每年保费：9500-9800元+320-350元=9820-10150元。理由：重疾不分组多次赔，家族病史能标准承保；含身故保障，不用纠结白花钱；医疗险保证续保20年，医疗保障稳定。
方案四：中老年人（50岁+），有脂肪肝/尿酸高，预算充足（每年15000元以上）
推荐产品：守卫者7号（储蓄型重疾险）+ 平安e生保长期医疗险 + 意外险；重疾保额30万，医疗保额400万，意外保额50万；缴费年限20年交；每年保费：16500元（45岁女性）+1200元+300元=18000元。理由：重疾险核保宽松，中老年人能投；医疗险覆盖高额医疗费用；意外险补充意外保障，性价比高。
五、理赔实操：如果已经乱填了“否”，还有补救机会吗？
如果已经投保了，发现自己健康告知乱填了“否”，别慌，还有补救机会，赶紧按这2步做，避免后续拒赔。
第一步：及时补充告知，主动说明情况
发现未如实告知后，第一时间联系保险公司，申请补充告知——把之前没如实填写的健康情况说清楚，同时提交相关的病历、体检报告等材料。保险公司会重新评估核保结论：如果评估后觉得风险可控，可能会维持原承保结论；如果觉得风险较高，可能会要求加费承保、除外承保；如果风险太高，可能会解除保险合同，退还保费（这种情况比理赔时被拒好太多）。
这里要注意：补充告知一定要趁早，别等要理赔了才补救，那时候就晚了。另外，补充告知时要如实说明，别再隐瞒任何信息。
第二步：如果已经被拒赔，合理申诉维权
如果已经因为未如实告知被拒赔，也别轻易放弃，可以尝试申诉：首先整理好所有证据，包括投保时的健康告知条款、自己的病历资料、保险公司的拒赔通知书等；然后向保险公司提交申诉申请，说明自己未如实告知的原因（比如是因为没看清条款，不是故意隐瞒），以及自己的病情和理赔的关联性；如果保险公司还是拒绝，可以向银保监会投诉，或者通过法律途径维权。
提醒一句：申诉的成功率取决于未如实告知的病情和理赔疾病是否相关。如果未如实告知的是高血压，理赔的是肺癌，两者无关，申诉成功率较高；如果未如实告知的是肺癌病史，理赔的也是肺癌，申诉基本不会成功。
六、总结
干了十几年保险编辑，见过太多因为健康告知乱填“否”而拒赔的案例，每一个案例背后都是家庭的无奈和遗憾。其实买保险的核心是转移风险，而健康告知是保险公司和投保人之间的“信任契约”，只有如实填写，才能在需要的时候真正拿到理赔金，起到保障作用。
我的观点是：健康告知绝对不能乱填“否”，哪怕是小毛病，只要被问到了，就必须如实告知。现在很多产品核保都很宽松，有小异常也能顺利投保，根本没必要隐瞒。投保前一定要仔细看健康告知，用预核保试错；投保后发现问题，及时补充告知。记住，买保险不是“一买了之”，如实填写健康告知，才能避免后续的拒赔坑。
最后提醒一句：除了重疾险和医疗险，意外险和寿险的健康告知相对宽松，就算有一些既往病史，基本都能投保。建议大家根据自己的健康情况，搭配“重疾险+医疗险+意外险”的保障组合，全面转移风险。买保险，如实告知是前提，选对产品是关键，只有这样，才能在需要的时候真正依靠保险渡过难关。
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