面对人口老龄化，如何面对？我觉得没必要妖魔化…

这几年，关乎「老龄化」的风时不时就会吹一吹，每回都吹得人心头一紧。

像最近，国家卫健委就在新闻发布会上表示：

预计“十四五”时期，60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超过20%，进入中度老龄化阶段。

2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。

也就是说，到时我们身边平均每10个人中就会有3个是60岁以上的老人家。

与老龄化相伴随的，另一个我们经常会提到的词是“少子化”。

近几年的数据显示，出生人口一直在大幅下滑，从2016年的1786万降到2020年的1200万，到了2021年又进一步下降为1062万。

与此同时育龄妇女的生育意愿也在持续走低，按这个趋势，相信我们很快会迎来人口负增长。

老龄化和少子化，已是一个难以改变的事实。

而对于这样的人口结构现状，很多人会持以非常悲观的态度，乃至妖魔化地认为：

人口红利期结束了，劳动力短缺，中国经济要陷入危机等等。

那么，真有这么可怕吗？对我们个人又有什么影响？接下来我们就来好好说一说。

不可否认，老龄化、少子化的确是未来国家发展的一个大挑战，但也不是完全没有解法。

我们都知道过去中国改革开放叠加人口红利，造就了中国40年的经济奇迹。

而所谓人口红利，很多人的理解就是单纯的人多。

人多是不假，但问题是隔壁印度人也多啊，为何印度就没有所谓人口红利。

实际情况是，人口红利并不只是人数，还有素质。生产力也不等同于生产效率。

过去几十年，伴随我们人口增长的，还有受教育程度的飞速提高。

在最新一次的人口普查中可以看到，我们有2.18亿、占比15.4%的人口拥有大学文化程度。

与此同时，文盲率仅为2.67%。这个数据，非常了不起了，要知道在建国前，我国文盲率可是超过了80%。

而在印度，文盲率高达26%，印度成年女性更是有34%都是文盲……

所以与其说是我国是人口红利，倒不如说人才红利更为贴切。

我们之所以有强悍的制造业，不仅因为有出色的工程师，更重要的是，一线工人的素养也比很多国家都高，能看懂各种图和手册，会使用机器，还吃苦耐劳。

科教兴国的力量就体现在这些地方。

再者在经济学中，决定劳动生产率的，除了劳动力要素，还与技术进步息息相关。

我们恰好又处在一个技术快速发展的时代里，生产效率飞速提升，劳动力数量在GDP中的重要度正在逐步减弱。

过去一个上千平米的车间，可能需要几百个工人合作生产，现在只需要十几个工人，剩下的全是机器人，就可以满足生产需要了。

在未来，人工智能、数字化的普及还会将这种效率继续大幅度提升，就像《中国2049：走向世界经济强国》这本书所说的：

未来30年由于自动化和AI的发展，大量的劳动力会被替代掉，这会超过老龄化减少的劳动力和数量。

所以即便人口老龄化实锤，我们也不用过于担心经济就会一蹶不振。

在经济发展这条路上，科学技术才是第一生产力，而不是人数。

我们还可以再换个角度来看老龄化，老年人越来越多，也正说明我们进入了长寿社会，人的平均寿命在增长。

像日本深度老龄化，但也是世界上最长寿的国家。

未来我们的寿命还会继续提升，有学者就提出再过十几、二十年，大家大概率都能迎来百岁人生。

我们推动公卫系统完善、大力发展经济，最后的目的不就是让老百姓过上幸福的日子，更健康长寿嘛。

人们寿命的增长，人口老龄化，恰恰是社会进步的表现。

以上我们可以看到，老龄化其实没有那么可怕，甚至还有正面的意义，不必太过悲观。

但不可否认，人口趋势所带来的负面影响也确实存在，大家也还是要保持谨慎态度。

尤其是关乎我们每一个人的，最直接的一个冲击就是养老问题。

一直以来，我们的养老金来源主要是来自国家的基本养老保险，养老保险名义上叫“保险”，但本质上是一种转移支付，是从劳动人口中征收一笔钱，支付给同一时期已经退休的人。

说到底，我们现在每个月上交的养老保险，其实是在供养这个时代的老年人，而不是为自己将来的养老存钱。

现在养老金大概是3:1的关系，3个年轻人交，1个老年人领，交的人多，领的人少，还能够运转。

但随着老龄化、少子化的趋势发展，可能10几年后，就变成了1个人交1个人领，相当于1个年轻人要养1个老人，不仅我们的下一代会压力非常大，我们也会很痛苦。

随着时间推移，我们的养老境况会越来越窘迫。

对此国家也做了很多努力，像鼓励三胎、提出延迟退休、延长社保最低缴费年限等等。

但即便这样，要依靠国家解决所有养老问题也很不现实。

靠社保养老，满足基本的生活需求或许还可以，但生活质量必然会下滑不少。这点我们从养老金替代率上就能看出来。

根据世界银行的建议，要维持退休后生活水平不下降，养老金替代率不得低于70%。

而我们现在的养老金替代率只有40%几，这意味着退休后收入直接降一大半。对绝大多数人来说，这必然会产生一种先富后穷的落魄感。

所以如果我们想在退休后获得一个不错的生活质量，还是要提前做好养老规划，做好社保养老金之外的个人养老金储备。

像近年来备受关注的长期储蓄险产品——增额终身寿险和养老年金险，一个能对冲长寿风险，提供终身稳定的现金流；一个存取相对灵活，可以应对额外开销，很多朋友会搭配它们来做养老资产配置。

但具体要存多少钱才够、如何选择适合的产品等等，建议还是基于自身的需求和财务状况去做一个科学的方案规划。

总而言之，人口老龄化是社会进步的体现，这并非一件坏事，大家不必将它视作洪水猛兽。

与此同时大家也要意识到，由于老龄化我们的确会面临比较严峻的养老困境，但这也不是无解的。

相信尽早开启规划，平滑现金流，在收入不错的时候，为之后退休后收入大幅下降的阶段先匀出资源，我们依然可以过上理想中的养老生活，享受百岁人生。

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