个人养老金落地，首批养老保险产品出炉！

酝酿半年多的个人养老金终于落地了！

11月25日开始，北京、上海、广州、深圳、成都等城市正式开始试点，在试点城市的朋友可以开户投资了~

根据规定，个人养老金可投资的金融产品有四大类：特定养老储蓄、养老理财产品、养老目标基金、养老保险产品。

养老保险产品是四类产品中结构最复杂的！既提供人身保障，又兼顾资金保值增值，竞争优势还是比较突出的~

近期银保监会也正式公布了保险公司开展个人养老金业务的准入门槛以及首批个人养老金保险产品名单。

那么今天我们就来说一说哪些保险公司有资格推出个人养老金保险产品，以及首批产品的表现如何。

主要内容如下：

• 哪些保险公司可开展业务？
• 首批个人养老金保险产品汇总
• 谱蓝君总结

11月21日，银保监会发布《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》（银保监规〔2022〕17号）。

该文件正式明确了，保险公司开展个人养老金业务的基本要求：

以上七项条件，综合考虑了保险公司的资本实力、偿付能力、经营风险、合规情况、信息技术水平等因素，门槛相对较高。

据粗略统计，目前达到准入门槛的保险公司不超过30家，基本都是一些“大公司”，比如国寿、平安、人保、太平洋、太平、泰康等等。

值得一提的是，《通知》还适当降低了专业养老保险公司的准入门槛：

养老主业突出、业务发展规范、内部管理机制健全的养老保险公司，豁免第一款关于上年度末所有者权益不低于50亿元的规定。

正所谓“术业有专攻”，养老保险公司本就专注于养老业务，对养老保险和养老服务有着更深刻的体会及经验。

此番降低门槛，正好给了养老保险公司发挥专业化优势的机会，可以更好地推进个人养老金业务。

《通知》不仅对保险公司的准入门槛做了规定，还明确了个人养老金保险产品的形态，主要是年金险、两全险，需符合以下要求：

产品形态与目前市面上的养老保险产品区别不大，因此《通知》也规定了，

保险公司可以将现有的保险产品，通过变更保险条款和费率审批或备案的方式，纳入个人养老金保险产品；

对于已经审批的专属商业养老保险产品，保险公司应当向银保监会报送上述说明材料，无须另行申请变更保险条款和费率审批。

上面发话了，各大保险公司自然积极响应。就在23日，首批个人养老金保险产品出炉，共7款，都是专属商业养老保险：

下面我们来细看一下这些产品——

1、投保规则

我们重点看投保年龄、起投金额、初始费用这三个方面。

• 投保年龄

年龄覆盖范围最广的是鑫享宝，无年龄限制，只要身体健康即可投；其次是共同富裕，最高95岁可投；再者是福寿年年、盛世福享金生；其他的都仅限70岁以下。

• 起投金额

起投金额均设置得比较低，一两千元起投；其中门槛最低的是盛世福享金生、臻享百岁、臻享百岁B款，最低月投仅100元。

不过有一点需要注意，起投门槛虽低，但有年度限额。个人养老金资金账户每人每年只有1.2万元的额度，所以买这些保险产品每年最多也只能投1.2万。

• 初始费用

初始费用，可以简单理解为手续费。缴纳保费时，扣除一定的手续费后，剩余的钱才会进入账户增值。

每款产品都设了初始费用上限，一般为保费的2%-5%；不过目前正处于推广阶段，所以多数产品都有优惠，暂不收取初始费用。

2、保障责任

基础保障有身故保险金和养老年金，个别产品还扩展了失能保险金、全残保险金，相对来说保障范围更广，抵御风险能力更强。

这里我们重点看【养老年金】这一项责任：

（1）领取年龄所有产品都要求，满60岁才可以开始领取养老金。

对比市面上领取年龄为50岁、55岁的养老年金险，门槛略高；尤其对法定退休年龄较早的女性朋友来说，不太友好。

（2）领取金额

领取金额的计算比较复杂，要从产品设计说起。

这些产品在时间点上分“积累期”和“领取期”两个阶段：

积累期内，账户持续增值，账户价值呈上升趋势；达到约定领取年龄时，账户注销不再增值，根据当时的账户价值和《养老金领取转换表》，确定养老金领取金额。

• 积累期：账户持续增值

个人缴纳保费扣除初始费用后，剩余资金进入投资账户。

投资账户根据风险程度分为：稳健型账户和进取型账户。

我们可以根据自己的风险偏好进行选择，既可以将资金全部投入一个账户，也可以按比例分别投入两个账户。

账户价值在积累期内通过“保底+浮动”的模式持续增值：

保底利率：写在保单上，一经确定不得更改；稳健型账户保底利率在2%-3%区间，进取型账户保底利率在0%-0.55%区间；
浮动利率：受保险公司的投资能力和实际投资收益情况影响，每年结算一次，在保险公司官网披露。

这7款产品中，保底利率最高的是福寿年年、盛世福享金生和共同富裕，稳健型账户的保底利率达3%。

不过保底利率高，并不代表实际收益高，最终收益要看结算利率。

据去年结算利率，臻享百岁拨得头筹。稳健型账户和进取型账户都是7款产品中最高的，达到6%和6.1%。

但大家要注意，历史收益并不代表未来收益。市场环境时刻在变，未来保险公司的实际投资效益是浮动的。

• 领取期：开始领取养老金

年满60岁，即进入领取期。保险公司会按约定的领取方式给付养老金，我们可以选择终身领取或固定期限领取、按月领取或按年领取。

确定领取方式后，保险公司会根据当时的账户价值和《养老金领取转换表》计算领取金额。

具体怎么计算，给大家举个例子：

以福寿年年目前公布的《养老金领取转换表》为例，假设60岁时账户价值50万，那么男性月领50*47.34=2367元，女性月领50*44.05=2202.5元。

理论上的计算方式倒是很简单，但实操过程中，存在两个不确定因素。

一是账户价值，前面我们说到账户价值在积累期内持续增值，是浮动的，所以我们无法确认60岁时账户价值有多少；

二是《养老金领取转换表》，保险公司会根据预定利率、人口生命表等因素变化适时调整，我们同样无法确认到时候的《养老金领取转换表》是怎样的转换标准。

由于这两个因素的不确定性，所以我们无法明确测算出各款产品未来到底能领多少养老金。

如果你有意愿入手这些产品，那么谱蓝君建议：

重点关注产品的保底利率，这才是实打实拿到手的；然后尽量选择投资能力较强的保险公司，这样收益上也会有保证一点。

不过大家选择产品时，还需特别注意它们的退保规则：

以上7款产品的流动性都比较差，投入后退保需要承担一定的损失。

犹豫期退保的，退回所有保费；

积累期退保的，前几年会损失部分本金，多数产品5年左右就可以拿回所有保费；

领取期正常情况下不可退保，只有确诊重疾或1-3级伤残这两种特殊情况才可以退保。

所以大家拿来投资这些产品的资金，最好用近5年内用不上的闲钱，切记不要占用日常生活资金。

看完首批产品，大家应该对个人养老金保险产品有大致的了解了。

其实产品都比较同质化，要说区别，那大概就是收益方面差异比较大了。

所以还是那句话，现在利率下行是大趋势，大家要上车的话，还是重点关注保底利率吧。

不过大家也不用急着下决定，前面我们说到了开展养老金业务的保险公司有近30家。

现在各大公司都在紧锣密鼓地筹备着，后续会有新产品陆续上线，大家可以观望观望，多多对比~

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