医保卡外借给家人，购买了慢性肾病、糖尿病的药，还有精神科就诊记录及双肺微小结节，是否还能投保众民保中高端医疗险，或者是否还有其它百万医疗险和防癌医疗险可以购买？

⚠️ 一、当前状况对投保的影响

1. 医保卡外借慢性病购药

• 核保风险：保险公司默认医保卡购药记录属于持卡人本人病史。慢性肾病、糖尿病药物记录会被视为“带病投保”，直接触发拒保。
• 自证难度：需提供购药人病历（如家人诊断书、用药记录）、亲属关系证明及本人近期专项体检报告（如肾功能、血糖检测），但保险公司采信率不足10%。

1. 精神科就诊记录

• 精神类疾病（如抑郁症、焦虑症）是核保敏感项，多数百万医疗险直接除外或拒保。若仅为单次咨询且无确诊，部分产品可能标体承保。

1. 双肺微小结节

• 结节直径＜6mm且无恶性征象时，部分产品可除外肺癌责任承保；若结节多发或尺寸较大，可能直接拒保。

❌ 二、众民保中高端医疗险的投保可能性

• 结论：基本无法投保
  该产品虽开放外购药报销，但核保严格：
• 明确要求审核医保记录，慢性病购药记录直接触发风控；
• 精神科病史通常拒保或严格除外；
• 肺结节需提供随访报告，且可能除外呼吸系统疾病。

✅ 三、替代产品推荐（2025年新规下可行方案）

方案1：无健康告知的百万医疗险

适合无法自证医保卡外借或健康异常人群，但既往症不赔：

• 人保安心保（免健告版）
• 优点：承保方为人保，品牌可靠；接受带病投保（含癌症）；仅5类重大既往症不赔（如已患癌、尿毒症等），肺结节和精神病史不影响投保。
• 注意：一般医疗免赔额较高（医保内外各1万），无门诊手术保障。
• 众民保·百万医疗险（免健告版）
• 优点：保费较低（60岁约2000元/年）；肝部疾病核保宽松（肝囊肿、血管瘤可保）。
• 注意：既往症定义较严格（如既往肝病不赔）。
• 太保长相安3号（免健告版）
• 优点：对结节核保最友好（未明确诊断为恶性的结节可赔）；保费适中。

✅ 选择建议：优先选“安心保”或“长相安3号”，肺结节患者后者更优。

方案2：防癌医疗险

仅报销癌症相关费用，但健康告知极宽松：

• 好医保·终身防癌医疗险
• 优点：保证终身续保；三高、糖尿病、精神疾病均可投保；肺结节不涉及癌症保障，不影响投保。
• 注意：仅覆盖癌症治疗费用（化疗、靶向药等），非癌症住院不赔。
• 平安i康保·老年防癌险
• 优点：80岁可投；含癌症住院垫付。

✅ 选择建议：适合聚焦癌症风险转移，且年保费较低（约500-1500元）。

方案3：普惠型医疗险（兜底选择）

• 各地惠民保（如“北京普惠健康保”）
• 优点：无健康告知、无年龄限制；既往症可赔（赔付比例降至30%-40%）。
• 注意：免赔额高（通常2万）、保额较低（约100万）。

🛠️ 四、紧急补救措施（针对医保卡外借）

若仍想尝试需健康告知的产品，按2025年新规操作：

1. 洗白医保记录

• 登录国家医保服务平台APP→申请“消费记录异议”→上传证据链（家人病历+手写声明+药店监控）。

1. 专项体检自证

• 针对肾病/糖尿病：提供半年内肾功能报告+糖化血红蛋白检测；
• 精神科记录：提供三甲医院心理评估量表（证明无活动性症状）。

1. 核保申诉

• 选择接受医保卡申诉的保司（如太平洋、同方全球），提交《核保溯源报告》。

💎 五、终极建议

1. 立即停借医保卡：后续再外借将彻底堵塞投保路径；
2. 优先投保无健告产品：推荐“安心保+好医保防癌险”组合，覆盖大病+癌症风险；
3. 肺结节患者：选择“长相安3号”，并行提交半年随访报告争取更好条件；
4. 精神科记录：若为轻度焦虑且已痊愈，投保时附治愈证明可提高成功率。

⚠️ 高风险警示：切勿隐瞒医保卡外借记录！众民保等产品理赔时会调用医保全量数据，一旦发现未告知的购药记录，可能定性为骗保（法院曾支持拒赔）。

最终决策路径：

graph TD
    A[医保卡外借+健康异常] --> B{能否自证清白？}
    B -->|能提供完整证据链| C[尝试众民保/标体百万医疗]
    B -->|无法自证| D[投保无健告产品]
    D --> D1[安心保/长相安3号]
    D --> D2[好医保防癌险]
    D --> D3[惠民保兜底]

建议立刻通过国家医保服务平台APP核查记录，并咨询专业核保顾问（可私信获取2025年申诉模板）。投保本质是“与风险赛跑”，越早行动越能守住承保机会。