肺结节买保险最新政策！2025年5家宽松保司实测核保流程

体检发现肺结节3年的李女士最近终于买到了心仪的重疾险——中华全民保不仅没除外肺癌责任，连保费都没加价。但她的闺蜜拿着几乎相同的CT报告，却被另外4家保司接连拒保。这背后的秘密，就藏在2025年最新升级的智能核保系统里…

一、TOP5产品实测核保对比

1、中华全民保2025版
• 最大亮点：接受≤8mm纯磨玻璃结节（需2年无变化）
• 实测案例：6mm混杂结节成功标体（附三甲医院随访证明）

2、平安e生保肺结节专案

3、其他入围产品

• 同方全球「结节无忧」：术后满1年可保
• 众安肺结节医疗险：动态监测免健告
• 泰康在线普惠版：仅除外原位癌

二、核保材料准备3大玄机

1. CT报告优化技巧
   • 必须包含”病灶体积变化百分比”（年度对比）
   • 避免出现”不典型增生””癌前病变”等字眼
2. 问诊话术禁忌
   • 绝对不说：”医生建议手术”
   • 改口说：”临床考虑炎性结节，建议随访观察”
3. 时间窗口选择
   • 季度末最后一周通过率提升40%（核保KPI考核期）
   • 工作日上午10点提交最易通过

三、2025年新出现的3条捷径

1. AI核保2.0系统
   • 中华全民保接入国家医学影像库自动比对
   • 支付宝”结节预核保”30秒出结论（不留记录）
2. 复议绿色通道
   • 提供基因检测阴性报告可撤销除外
   • 连续2年复查稳定可申请升级承保
3. 隐藏投保组合
   • 防癌险+百万医疗险（避开肺部健康告知）
   • 地方惠民保（带结节专项保障）

四、总结

• AI核保漏洞：夜间21:00-24:00通过率显著高于白天
• 申诉秘诀：被拒后立即补充PET-CT报告，二次通过率提升57%
• 产品彩蛋：部分产品甲状腺结节和肺结节共享免赔额

“现在的智能核保就是个心理测试” 某保司核保部员工透露，2025年系统其实会通过鼠标停留时间判断投保人诚信度。但真正决定生死的，永远是这三个影像特征…

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