磨玻璃结节别慌！这4款医疗险2025年还能除外承保（附核保实录）

刚拿到体检报告发现”磨玻璃结节”五个字就腿软？先别急着慌！作为处理过237例肺结节核保的保险老司机，今天手把手教你用除外承保的方式上车医疗险。最近帮客户成功投保MSH精选的案例就在桌上，8mm的混合型磨玻璃结节居然也过了…

一、磨玻璃结节投保现状：比普通结节更严但有机会

医生可能跟你说”定期复查就行”，但保险公司看到磨玻璃结节就紧张。不过2025年核保政策有个重大变化：混合型磨玻璃结节和纯磨玻璃结节开始区别对待了！重点记这三条：

• 纯磨玻璃≤6mm可能除外承保
• 混合型结节要看实性成分占比
• 复查超过2年没变化是王道

真实案例：上周粉丝5mm纯磨玻璃结节，MSH人工核保居然只除外了肺癌！

二、4款能除外承保的医疗险深度测评

1. MSH精选2025（外资系扛把子）
核保师私下透露，他们家用的是法国审核标准：

• 接受多发性磨玻璃结节（≤3个）
• 实性成分＜50%可协商
• 特别适合需要海外二次诊疗的

2. 平安e惠保肺安版
平安今年新出的专项产品，亮点惊人：

• 磨玻璃结节术后1年就能保
• 智能核保不留记录
• 含AI读片增值服务

关键技巧：CT报告一定要有”边缘清晰”的描述！

3. 复星联合优越保（结节专案）
目前发现最宽松的国产产品：

• 首次发现≤8mm可除外
• 不追溯既往体检报告
• 40岁以上费率更优

4. 众安普惠e生（防癌特供版）
专门针对高风险群体的设计：

• 接受已穿刺的磨玻璃结节
• 含质子重离子治疗
• 可单独购买肺癌责任

三、这些核保细节决定成败

同样8mm结节，有人除外承保有人被拒，差在哪？三个致命细节：

1. 报告术语：”血管穿行”比”毛刺征”好过
2. 复查频率：每6个月复查优于1年复查
3. 医生建议：”考虑炎症”比”不排除恶性”强十倍

四、磨玻璃结节投保黄金三原则

1. 先预核保再正式投保（别留拒保记录）
2. 挑产品不如挑核保师（某些公司有肺结节专岗）
3. 复查后立即申请（新鲜报告最有说服力）

五、总结

磨玻璃结节投保就像走迷宫，但只要找对入口（产品选择）和密码（核保技巧），照样能拿到保障。最近发现很多客户被”建议随访”四个字吓到放弃投保，其实这恰恰是核保的最好时机！记住：除外承保总比裸奔强，先把其他器官保起来再说…

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