免健康告知的医疗险怎么选？2025年高性价比产品深度测评！

体检报告上的异常指标和医生的“定期复查”嘱咐，让很多人买医疗险时陷入了困境。

“我就是因为肺结节被好几款医疗险拒保了！”“高血压吃药控制得很好，但健康告知就是过不去”……这些都是保险规划师常听到的抱怨。

好在2025年的医疗险市场有了新变化，多款“免健康告知”的产品问世，给身体有异常的朋友带来了希望。今天我们就来聊聊市面上几款热门的免健告医疗险，帮你找到最适合自己的那一款。

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01 市场新变化：免健告产品打破投保门槛

最近一两年，医疗险市场真的变了。从前那种“身体有点小毛病就买不了”的状况正在改变。

数据显示，目前我国确诊的慢性病患者超过3亿，甲状腺结节、肺结节等检出率也居高不下。这些人因为理赔风险高于健康人群，所以被绝大部分健康险排除在外。

免健康告知医疗险逐渐增多，让不少带病人群也能获得保障。对外经济贸易大学保险学院教授王国军对此表示：“既往病史、体检异常，年龄偏大的非标体人群，过去几乎无法通过中高端医疗险的健康告知环节。新产品免健告，确实让这部分人群又有了可选择权。”

02 四款热门免健告产品全方位对比

为了让大家看得更明白，谱蓝君特意准备了一个详细的对比表格：

2025年主流免健告医疗险核心保障对比

产品名称	承保 公司	投保 年龄	保证续保期	免赔额	报销比例	特色保障	年保费参考(60岁)
中意e民保	中意人寿	28天-80岁	3年	1万	经典版80%/升级版100%	保8种遗传病，含CAR-T疗法	约1000元
超越保无忧版	复星联合	18-70岁	10年	2万(可递减)	100%	外购药械不限清单，特需部就医	约3500元
心医保(免健告版)	德华安顾人寿	0-65岁	5年	5000元	100%	医保内免赔额低，可去私立医院	约1560元
众民保2025	众安保险	0-105岁	1年	1万	100%	不限职业，外购药械不限清单	约1100元

从表格可以看出，每款产品的定位差异很明显。

03 产品深度解析，哪款更适合你？

中意e民保：高龄人群和带病投保的首选

中意e民保最大的优势就是投保门槛极低。

它没有健康告知，像糖尿病、高血压、结节等一些常见病都能买。这对于很多因健康问题被其他保险拒之门外的人来说，无疑是雪中送炭。

除此之外，它还有两个亮点：

一是保证续保3年，这在免健告产品中很难得。要知道，大多数免健康告知的医疗险都是一年期产品，明年能不能续保是个未知数。

二是可保8种遗传性疾病，大多数产品是直接不保遗传性疾病的，但E民保能保8种，对于有相关家族遗传史的朋友来说更实用。

不过要注意，中意e民保的经典版经社保报销后最高报销80%，升级版才能100%报销。

超越保无忧版：保障全面的“优等生”

超越保无忧版最引人注目的亮点是保证续保10年，这是目前免健告医疗险中最长的保证续保期。

它的外购药保障也很出色，不仅保癌症外购药，普通外购药械也保，还不限清单。只要是医生开的合规处方，哪怕医院买不到，去外面买也能全额报销。

另一个亮点是重疾可去公立医院的国际部、特需部就医，环境好、不用排队，体验感拉满。

心医保(免健告版)：平衡型选择

心医保(免健告版) 最大的优势是保证续保5年，且医保内免赔额只有5000元，比大多数产品低一些。

它对特定疾病还能上指定私立专科医院，这对当地私立专科水平高的朋友很实用。

众民保2025：经济实惠的选择

众民保2025最大的优势是投保年龄宽泛（0-105岁）且不限职业。

它的外购药械保障也不限清单，保障全面。作为已经稳定运营多年的产品系列，在免健告领域口碑不错。

04 中意e民保双版本对比：这样选不踩坑

为了帮助大家更好地选择中意e民保的两个版本，我们来看看它们的核心差异：

报销比例差异

这是两个版本最核心的差异。经典版经社保报销后最高报销80%，而升级版可以100% 报销。

举个例子：如果住院花了10万元，社保报销了5万元，剩余5万元需要自己承担。

• 经典版：报销5万×80%=4万元，自己承担1万元
• 升级版：报销5万×100%=5万元，自己承担0元

附加保障差异

升级版还包含一些特色保障，比如重疾异地就医费用、重疾住院/ICU津贴和重疾康复医疗。这些保障在经典版中是没有的。

保费差异

升级版的保费会比经典版贵一些。例如，30岁投保，经典版大约200-300元/年，升级版会稍高一些。

怎么选？

• 预算有限：先选经典版，获得基础保障
• 想要全面保障：直接选升级版，特别是给老年人投保时，100%报销比例更安心
• 经常异地就医：升级版的异地就医保障很实用

05 投保前注意事项：这几条一定要知道！

既往症界定不能马虎

虽然中意e民保免健康告知，但并不代表所有疾病都能赔。它对五类严重既往症是免责的，包括投保前已患的恶性肿瘤等。

这意味着如果你在投保前就已经患有这些疾病，那么后续相关的治疗费用是不能报销的。但投保后新发的疾病可以正常理赔。

保证续保不等于永久续保

中意e民保保证续保3年，意思是3年内即使理赔过或产品停售，你的保障也不会中断。但3年后续保需要审核，如果身体变差或发生过理赔，可能就买不了了。

关注免责条款

即使是免健康告知的产品，也有免责条款。比如中意e民保就把五类严重既往症列为免责，投保前得的恶性肿瘤不赔。

等待期要清楚

中意e民保有90天的等待期。在等待期内确诊患有疾病或接受治疗，无论治疗是否延续至等待期后，保险公司均不承担给付保险金的责任。

06 不同人群参保建议

给父母投保（60岁以上）

如果父母年龄超过70岁，中意e民保是少有的选择之一——80岁都能投，还能保证续保3年，非常难得。

而且中意e民保的价格对老年人很友好，比如60岁投保，比同类产品便宜了560块。

给自己投保（有健康问题）

如果你有高血压、糖尿病或结节等健康问题，以往买保险总是被拒，中意e民保这类免健告产品无疑是最佳选择。

给孩子投保

如果是给孩子投保，0-5岁幼儿投保中意e民保，有社保的情况下年保费约508元。

07 实操案例演示

案例一：给70岁父亲投保

张先生的父亲72岁，有高血压病史，之前想买医疗险都被拒保了。

他选择了中意e民保升级版，因为有高血压也能投。年保费2000元左右，获得一般住院200万保额，重疾0免赔，报销比例100%。

案例二：45岁自带病投保

李女士45岁，有甲状腺结节3级，被多款医疗险拒保。

她选择了中意e民保经典版，年保费700多元。虽然报销比例是80%，但起码有了基础保障。

案例三：全家一起投保

王先生为本人、妻子和两个孩子投保中意e民保，享受了4人85折的家庭优惠，省下了一笔可观费用。

08 结语：没有完美的产品，只有更适合你的选择

2025年的医疗险市场真的越来越人性化了。无论你是身体健康还是有一些小毛病，总能找到一款适合自己的产品。

• 身体健康：其实不必局限于免健告产品，可以选择保证续保20年的常规医疗险
• 有健康问题：考虑中意e民保或众民保2025
• 追求长期稳定：超越保无忧版保证续保10年更适合
• 高龄人群：中意e民保80岁的投保年龄上限很友好

说到底，买医疗险不是为了占便宜，而是为了那份心安。中意e民保这类免健告产品的出现，让更多“非标体”人群有了获得保障的机会。

但它也不是万能的，五种严重既往症不保、3年后续保需审核这些限制你得心里有数。

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