杭州宝妈李姐最近急疯了——自己乙肝小三阳，结果3岁儿子的重疾险投保单被打回。这就像家长有近视，非要给孩子也配眼镜…其实保险公司才没那么不讲理，关键要看这3份报告！
一、遗传or传染？核保员最怕的2种情况
- 垂直传播雷区（出生时感染）：
- 需提供孩子的乙肝五项报告
- 母亲HBV-DNA＞2×10⁵ IU/ml时加费概率↑30%
- 共同生活风险：
- 孩子餐具混用可能触发调查
- 重点看肝功能年度对比数据
二、黄金三件套破解困局
① 孩子的0岁体检报告：
- 出生24小时内注射乙肝免疫球蛋白的记录
- 乙肝表面抗原阴性（最有力证据）
② 父母的治疗记录：
- 近2年HBV-DNA＜500 IU/ml
- 肝功能稳定证明
③ 家庭接触声明：
- 书面承诺分餐制
- 孩子近1年无异常肝功记录
三、这些产品对肝病史最友好
✅ 教育金保险：基本不问家族史
✅ 意外险：90%产品无健康告知
✅ 部分少儿重疾险：如XX宝贝（对父母乙肝豁免审核）
四、总结
别被”家族病史”四个字吓到，保险公司防的是实际传染风险而不是基因。就像不会因为父母感冒就拒保孩子的肺炎险，关键要证明”病毒没传给孩子”。建议先给孩子做套乙肝两对半定量检测，200块钱买张”投保通行证”比什么都强。
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