上海白领小林最近被上了一课——投保时随口说了句”乙肝早就稳定了”，结果理赔时保险公司翻出他5年前ALT 58U/L的报告拒赔。其实健康告知就像跟未来理赔官打明牌，今天教你用核保员的思维填问卷…
雷区一：把”无症状”当免死金牌
- 坑点示例：勾选”近5年无住院”却漏填门诊随访
- 血泪案例：2024年北京判例（保单号京BH2024-***）因未告知抗病毒门诊记录被判免责
- 正确姿势：
✓ 列出所有涉及肝病的就医行为（含配药、复查）
✓ 精确到”2023.3-2024.6每月配恩替卡韦”
雷区二：检查报告玩文字游戏
- 致命操作：写”肝功基本正常”却不附具体数值
- 核保内幕：ALT在41-80U/L区间可能触发加费
- 话术模板：
“2025年1月体检：ALT 45U/L（标准值0-40）
HBV-DNA＜检测下限（附三甲医院报告）”
雷区三：复查记录缺斤短两
- 典型翻车：只提供确诊时的”肝脏超声正常”
- 黄金组合：
① 最近3次肝功能报告（间隔＞3个月）
② 两年内肝弹性检测（＜7.3kPa为佳）
③ 乙肝五项定量最新数据
总结
健康告知不是认罪书，而是你的”肝脏健康简历”。就像求职时不能编造工作经历，投保时漏掉的每个异常指标都可能成为将来的理赔炸弹。记住三件套：完整病历本+标注异常的体检报告+医生写的病情说明，少一样都是在给自己的保单埋雷。
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