乙肝/脂肪肝投保指南：转氨酶高也能标体承保

“体检报告上ALT/AST数值飘红，买保险直接被拒？”这是最近很多粉丝的痛。作为从业10年的保险老司机，今天就用大白话告诉你：肝功能异常到底怎么影响投保，特别是那个神秘的”1.5倍临界值”规则。

一、肝脏的”健康成绩单”：ALT/AST到底啥意思？

简单说就是肝脏的”报警器”。ALT（谷丙转氨酶）正常值7-40U/L，AST（谷草转氨酶）13-35U/L。去年有个客户王姐，体检ALT 58（刚超一点点），买重疾险直接被加费30%——保险公司看这些数字比高考阅卷还严格。

二、1.5倍临界值：保险公司的生死线

重点来了！2025年行业内部标准：

• 轻度异常：ALT/AST≤1.5倍上限（即ALT≤60，AST≤52.5）
  还能买到标准体，但可能要复查（记得早晨空腹去抽血）
• 中度异常：1.5-3倍（ALT 60-120）
  大概率加费，某安的重疾险可能加20%-50%
• 重度异常：＞3倍
  基本会被延期或拒保，除非是脂肪肝引起的可逆性升高

三、不同保险的容忍度差很大

• 医疗险：最严格！超过1.2倍就可能除外肝病责任
• 重疾险：1.5倍内有机会标体，但乙肝携带者要额外查DNA
• 寿险：相对宽松，2倍内可能正常承保（但喝酒熬夜的要小心）

四、3个救命技巧

1. 复查时机：熬夜/喝酒后数值会假性升高，休息2周再查
2. 产品选择：像同方全球、中意这几家对肝指标较友好
3. 健康告知：千万别自己当医生！”偶尔异常”和”持续异常”表述差别巨大

五、总结

去年帮一个ALT 68的客户成功投保，关键就是提供了半年的复查趋势报告（显示数值持续下降）。保险公司怕的不是指标高，而是怕你不知道为什么高！

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