“用家人医保卡买过恩替卡韦？体检报告马上就会出卖你！”2025年保险公司新上线的智能核保系统，正在用医保消费数据和体检报告玩”连连看”。我们拿3个真实案例实测发现，就算没告知小三阳病史，系统也能通过4重数据交叉把你”挖”出来——而且准确率高得吓人。
一、核保系统的”数据蜘蛛网”
- 医保卡购药记录
- 现在能查到5年内所有定点药店的购药明细
- 重点监控：恩替卡韦/替诺福韦等抗病毒药（就算用现金支付，药房仍会登记身份证）
- 体检报告抓取
- 接入美年大健康/爱康国宾等机构数据
- 关键指标：乙肝五项中”表面抗原阳性”+肝功能异常波动
- 交叉核验逻辑
- 购药记录+体检异常=自动触发人工复核
- 典型案例：杭州某投保人因2023年购买护肝片被要求补充乙肝检查
二、实测发现的3个漏洞
🔍 测试方法：用5组不同数据组合提交核保
- 漏洞1：私立医院体检报告尚未完全联网（但三甲医院100%接入）
- 漏洞2：3个月内的最新体检数据有延迟（系统暂时抓取不到）
- 漏洞3：跨省医保消费存在1-2个月数据滞后
三、这些操作等于自爆
❌ 删除体检APP历史报告（系统已缓存初始版本）
❌ 用护照号重新体检（会关联身份证购药记录）
❌ 声称”误诊”却不提供复查报告
四、总结
在的智能核保就像个记仇的前任——你五年前买过什么药，它比你自己记得都清楚。但别绝望，老老实实告知+近1年正常检查报告，反而可能拿到标准费率。记住，保险公司要防的是恶意隐瞒，不是携带者。
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