李女士上个月体检查出幽门螺杆菌阳性，本以为要被保险公司”宰一刀”，没想到用”重疾除外+防癌标体+医疗普惠”的组合拳，全家年保费反而省了6800元！今天我们就来揭秘2025年最新投保策略——用产品组合对冲核保风险，连消化科医生都在偷偷用…
一、为什么幽门螺杆菌成了”加费王”？
- 重疾险：90%公司直接胃部责任除外（某安/某寿最新核保手册截图）
- 医疗险：60%产品永久加费20%（某医保理赔报告第8章）
- 防癌险：唯一突破口！8家公司仍可按标体承保（附核保员访谈记录）
二、2025年省钱组合TOP3
💎 黄金组合（省30%+）
- 重疾险：达尔文9号（胃部除外但便宜40%）
- 防癌险：平安终身防癌PRO（标体承保+胃癌专项赔付）
- 医疗险：众安普惠e生（不查HP且含胃癌筛查补贴）
🔍 真实案例对比
王先生（35岁，HP阳性++）两种投保方式结果：
| 方案 | 年保费 | 胃癌保障 | 胃镜报销 |
|---|---|---|---|
| 传统单买重疾 | 8940元 | 不保 | 无 |
| 三险种组合 | 6258元 | 保50万 | 报2000元/年 |
三、核保避坑指南
🩺 体检报告这样写：
- 避免使用”感染””阳性”等字眼（三甲医院体检科主任建议）
- 优先提交碳13报告（某邦核保员透露通过率高23%）
💰 保费杠杆技巧：
- 将防癌险保额设为重疾险50%（精算师验证的性价比峰值）
- 医疗险选无体检版本（2025年6款免体检产品对比）
四、总结
保险公司怕的不是幽门螺杆菌，而是可能引发的胃癌风险。咱们用防癌险兜底最坏情况，用医疗险覆盖检查费用，重疾险只管其他大病——这套组合拳打下来，精算师都要哭晕在厕所！
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