带病投保，这类保险竟然也能赔！

得过大病，或是年龄很大的朋友，一般都买不了百万医疗险。要是想补充医疗方面的保障，惠民保就是个不错的选择。

和百万医疗险不同，惠民保的投保标准非常宽松，没有健康、年龄、职业等的限制，并且许多惠民保还能保障投保前就有的病。

不过，有不少朋友可能有些迷糊了：投保前就患有的疾病，惠民保也能赔？是怎样赔的呢？

今天，谱蓝君就来和大家好好聊一聊。

主要内容如下：

• 投保前得的病，惠民保也能赔吗？
• 惠民保里的“既往症”，都是怎么赔的？
• 谱蓝君总结

提到投保前就患有疾病，可能有朋友会想到既往症。

不过，普惠型医疗保险和百万医疗险对既往症的定义还是有很大差别的：

注：具体定义以产品条款为准

可以看到，普惠型医疗保险对既往症的界定会比百万医疗险要宽松不少，一般是“约定既往症”，只有约定的几种重大疾病才属于既往症。

而百万医疗险对“既往症”的概念非常严格：在保障起效前被医生诊断、或到现在还没治好的病症，都属于既往症。

那么，普惠型医疗保险和百万医疗险能赔偿既往症吗？我们用上边2款产品来举例说明。

例如，小杨身患痛风，同时买了好医保（6年限）和盐惠保，那痛风属不属于既往症呢？还能不能申请理赔呢？

好医保（6年期）：健康告知未涉及痛风，虽能正常承保，但他的痛风一直没有治愈，因此属于条文中规定的既往症，是赔付不了的。

盐惠保：约定的病症中不包含痛风，故痛风不属于产品的约定既往症，治疗痛风以及病发症产生的住院费，符合理赔标准的就能申请报销。

显然，普惠型医疗保险虽然能保既往症，但并不是所有既往症都能报销。

那么，惠民保对既往症一般是如何赔付的？大家接着往下看。

我们平时说的惠民保，通常是指各地推出的专享地区性惠民保险，地区不同，每款产品对既往症的约定和报销都是不一样的，基本可分为下列几种：

谱蓝君简单总结一下这几种报销方法：

• 没有既往症限制：不管以前得过什么病，投保后产生的有关医疗费，只要符合赔付标准，都能正常报销。

• 约定既往症少赔：惠民保能报销约定的几种既往症，但报销比例会比较低。例如宁惠保，医保范围内合规住院医疗费，非约定既往症能报75%，约定既往症只能报50%。

• 约定既往症不赔：在投保/起效前就患有产品约定的几种病症，那后续产生的有关医疗费是一分都不能报的，大部分惠民保都是这样。

• 全部既往症都不赔：这种惠民保类似百万医疗险，也就是全部既往症都不能报销，通常在全国都能买的惠民保产品中比较常见，如全民普惠保。

一般来说，惠民保的既往症报销是依据疾病来划分的。有些惠民保则“与众不同”，按照约定既往症群体来划分不同的报销比例：

在投保或起效前就得了约定既往症的群体，后续得的任何病症，都只能依照特定的比例来报销，一般会低一些。

例如老王买医保南通保以前诊断有肝硬化，属于约定既往症群体。后边得了尿毒症（不属于约定既往症），也只能按“既往症”的比例来报销。

我们一直都说，惠民保是一种很友好的医疗险，不仅没什么投保条件限制，多数产品还能保障一些既往症，很适合得过大病、买不到百万医疗险的群体。

不过，惠民保也有一些短板，例如赔付门槛高、部分产品保障不全面、不能保证续保等。

因此，身体健康的朋友，建议还是优先选择百万医疗险哦~

想了解更多，或有保障规划需求的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。