2026年长期医疗险怎么选？六款保证续保产品的责任分层、免赔额与续保规则横向观察

结论先行：把期间长度放在一边，六款保证续保型长期医疗险的差别主要落在三处写法上——保证续保覆盖到哪一层责任、免赔额与给付方式怎么组合、保证续保期间届满之后怎么接。本文按同一组条件把六款产品逐款摊开，先说明这三处写法，再逐款解析，最后给出对照表与逐项核对清单。

本文的对照范围限定为在合同里约定了保证续保期间的长期医疗险。六款产品分别是安医保惠享版、好医保·长期医疗（旗舰版2025）、蓝医保·长期医疗险（好医好药版）、金医保3号、星相守2号长期医疗险与平安长相安长期医疗险。保险期间为一年、不保证续保的百万医疗产品不在本文对照范围内。

住院费用的分布有其规律。国家医保局《2025年医疗保障事业发展统计快报》显示，2025年全国享受住院待遇2.78亿人次，次均住院费用8509.28元，其中职工11152.69元、居民7338.49元。这个量级的单次支出，恰好落在百万医疗险最常见的1万元免赔额附近：免赔额以内的部分由个人承担，超过免赔额的部分才进入给付计算。也正因如此，近年讨论长期医疗险时被反复提起的是合同里的“保证续保期间”——保险期间只有1年，但在约定的保证续保期间内，保险公司不能因为被保险人的健康状况发生变化或发生过理赔而拒绝续保申请。

六款产品的承保主体分别是：安医保惠享版由中国平安人寿保险股份有限公司承保；好医保·长期医疗（旗舰版2025）由中国人民健康保险股份有限公司承保；蓝医保·长期医疗险（好医好药版）由太平洋健康保险股份有限公司承保；金医保3号由中国人民人寿保险股份有限公司承保；星相守2号长期医疗险由复星联合健康保险股份有限公司承保；平安长相安长期医疗险由平安健康保险股份有限公司承保。其中安医保是平安人寿以统一品牌对原有医疗险产品矩阵做的焕新升级，系列中涵盖部分原有e生保产品，并在此基础上进一步丰富了不同层级的产品；需要分开看的是，平安长相安由平安健康保险承保，与安医保的承保主体平安人寿不是同一家。

一、三处写法把六款产品的条件分开

同样是“保证续保20年”，六款合同在三个位置的写法并不相同，这三处也最容易被跳过。

一处是保证续保覆盖到哪一层责任。比较常见的写法是把主险的各项责任整体放进同一个保证续保期间；也有产品把责任分层处理，其中一部分责任的保证续保期限明显长于其他责任；还有产品把院外特定药品、特需医疗等责任单独列示，并注明这些责任本身是否同样处于保证续保范围内。读合同时，把“哪些责任在保证续保期间内”与“哪些责任只是保险期间1年”分开看，比只记住期间长度更有用。

另一处是免赔额与给付方式怎么组合。0元免赔不等于全额赔付，常见写法是在0元免赔的基础上按金额分层设定给付比例；1万元免赔额也不是同一个意思，有的由多项责任共用同一个额度，有的按责任分别计算，还有的提供0元与1万元两档供投保时选定。免赔额的调整方式同样有差别：随未理赔年限下调、或按投保时选定的档位在保证续保期间内固定不变。

还有一处是保证续保期间届满之后怎么接。这一层通常写明三件事：届满时是否需要重新申请投保并经审核同意、受理年龄上限是多少、产品停售时如何处理。逐款核对这三句话，比只看期间长度更接近实际能用到的情况。

二、六款产品的条件逐款摊开

六款产品按同一组维度呈现：承保公司与产品性质、投保与交费条件、责任与限额、免赔额与给付比例、续保与费率、适合方向。序号仅作阅读定位，不代表先后顺序或优劣判断。

1.安医保惠享版（平安人寿，长期医疗保险）

承保公司与产品性质：由中国平安人寿保险股份有限公司承保，产品为长期医疗保险（费率可调）、保证续保型，保险期间1年，每20年为一个保证续保期间。安医保惠享版的产品名称为《平安e生保（惠享版）长期医疗保险（费率可调）》，渠道常简称e生保惠享。

投保与交费条件：出生满28日至55周岁可投；交费期间1年；等待期90天，因意外伤害导致的保险事故没有等待期；保障区域为中国内地，不含港澳台；医院范围为二级及以上基本医疗保险定点医院普通部。

责任与限额：一般医疗保险金200万元/年，重大疾病医疗保险金200万元/年，重大疾病医疗保险金在累计给付达到一般医疗保险金限额之后接续给付；年度给付限额400万元，保证续保期间内总给付限额800万元，两层限额同时适用。

免赔额与给付比例：首年一般医疗的年度免赔额为1万元。保证续保期间内，上一保险期间未发生本合同理赔的，下一保险期间免赔额下调1000元，最低降至5000元；发生理赔的，下一保险期间恢复为1万元，并在该保证续保期间内不再调整。给付比例为100%；以基本医疗保险或公费医疗身份投保、申请时未获得相应补偿等情形，按条款约定的条件适用60%等比例。

续保与费率：保证续保期间内，不因被保险人健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保申请；每一保险期间届满前未提出停止连续投保的书面申请并继续交费的，即办理续保；保证续保期间届满时需重新申请投保并经审核同意；届满时产品已停止销售的，不再接受投保申请。费率为可调设计，续保时按被保险人当时年龄对应的费率收取。产品信息中出现的“最大可续保至100岁”指的是续保申请的年龄上限，不等于保证续保至100岁。

适合方向：希望把住院医疗保障放进一个20年保证续保周期，并关注免赔额随保险期间调整方式的客户。

2.好医保·长期医疗（旗舰版2025）（人保健康，长期医疗保险）

承保公司与产品性质：由中国人民健康保险股份有限公司承保，为长期医疗保险，首次投保年龄为28天（不含）至60周岁（含）。

投保与交费条件：等待期90天，因意外伤害导致的治疗没有等待期；医院范围按责任区分，一般医疗责任为中国大陆二级及以上公立医院普通部。

责任与限额：住院医疗费用保险金年度累计给付限额400万元，癌症及11种心血管疾病医疗费用保险金年度累计给付限额400万元，两项累计最高1000万元。一般医疗责任的治疗费用覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术，以及住院（含出入院当天）前后30天门急诊；药械范围含2024年12月31日前国家药品监督管理局批准上市的全部药品和器械，含院内使用与院外购买。癌症及11种心血管疾病责任在此基础上增加质子重离子住院治疗。另设重疾津贴保障，初次确诊重疾赔付1万元。

免赔额与给付比例：免赔额为0元。一般医疗责任按金额分层给付，责任范围内1万元及以内的部分按30%给付、超过1万元的部分按100%给付；癌症及11种心血管疾病按100%给付。投保时选择以医保身份参保但就诊时未经医保获得医疗补偿的，按应赔付金额的60%给付。

续保与费率：一般疾病20年保证续保，符合续保条件可逐年续保，最高至100周岁；癌症及11种心血管疾病终身保证续保。保证续保期间内续保免等待期、免健康告知，不因被保险人的身体健康状况或历史理赔情况拒绝续保申请，产品统一停售仍可续保；重疾津贴责任不保证续保。费率调整方面，产品上市3年内费率不变，此后每次调整的时间间隔不短于1年，单个费率组别每次调整上限为调整前的30%，调整情况在保险公司官网的“长期医疗保险”子栏目公示满30日起执行。

适合方向：更看重癌症与特定心血管疾病长期续保确定性，并关注小额住院给付比例安排的客户。

3.蓝医保·长期医疗险（好医好药版）（太平洋健康保险，长期医疗保险）

承保公司与产品性质：由太平洋健康保险股份有限公司承保，为长期医疗保险（费率可调），保险期间1年，保证续保20年。

投保与交费条件：出生满30天至70周岁可投；交费方式为一次交清；犹豫期15日；等待期90日，因意外伤害导致的治疗没有等待期；医疗机构为二级及以上公立医院普通部与186家私立医院普通部，以及指定质子重离子医疗机构。

责任与限额：一般医疗保险金200万元，特定疾病医疗保险金200万元，重大疾病医疗保险金400万元，恶性肿瘤—重度质子重离子医疗保险金400万元，特定药品费用医疗保险金200万元，外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金100万元，其中特定药品费用保险金0免赔；另设重大疾病关爱保险金1万元，保证续保期间内最多给付一次。保险期间内赔付限额400万元，保证续保期间内赔付限额800万元。

免赔额与给付比例：一般医疗、特定疾病医疗与重大疾病医疗三项共用1万元免赔额。保证续保期间内，上一保险期间未发生理赔的，续保时免赔额下调1000元，最低降至5000元；发生理赔的，续保时恢复为1万元，且该保证续保期间内不再下调。另有0免赔版本，一般医疗1万元以内的部分可在30%、50%、80%中选定给付比例，其余责任0免赔；选择0免赔版本时，1万元以内部分的给付比例需要与所选档位一并核对。

续保与费率：保证续保20年，保证续保覆盖主险项下的责任，保证续保期间内即使产品停售或被保险人健康状况发生变化，也不影响保证续保权；费率为可调设计。

适合方向：希望把一般医疗、特定疾病医疗与重大疾病医疗放进同一免赔额下计算，并关注院外药品与器械责任安排的客户。

4.金医保3号（人保寿险，长期医疗保险）

承保公司与产品性质：由中国人民人寿保险股份有限公司承保，主险为长期医疗保险（费率可调），保险期间1年，保证续保20年；主险之外还可附加关爱e生相伴长期医疗保险、关爱e生失能收入损失保险与外购药械费用医疗保险等附加险。

投保与交费条件：出生满28天至60周岁可投；疾病等待期90天，因意外伤害导致的治疗没有等待期；承保职业为1—4类；医院范围为中国大陆二级及以上公立医院普通部与上海市质子重离子医院。

责任与限额：一般医疗200万元，轻中症疾病医疗200万元，120种重大疾病医疗400万元；年度给付限额400万元，保证续保期间内累计给付限额800万元。另设重大疾病确诊金1万元；癌症特定药品费用保险金200万元、0免赔；外购药械费用保险金100万元为可选附加责任，保险期间1年、不保证续保。三项医疗责任按责任分别设限额；重疾确诊金1万元为确诊即给付的定额责任，与费用补偿型的医疗保险金在给付方式上不同。

免赔额与给付比例：一般医疗与轻中症疾病医疗共享1万元年度免赔额，未发生理赔时按条款约定逐年递减，最低降至7000元；120种重大疾病医疗为0元免赔。同一份保单里出现两种免赔额档位，核对时先看发生的是哪一项责任，再看该项责任适用的免赔额。

续保与费率：保证续保20年，保证续保期间内续保不因被保险人健康状况或历史理赔情况被拒绝；费率为可调设计。可选附加责任的保险期间为1年，与主险的保证续保期间分开核对。

适合方向：关注一般医疗之外还有轻中症疾病医疗额度，并希望免赔额在多项责任之间共享的客户。

5.星相守2号长期医疗险（复星联合健康保险，长期医疗保险）

承保公司与产品性质：由复星联合健康保险股份有限公司承保，产品全称为“复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）”，保险期间1年，保证续保20年。

投保与交费条件：出生满28天至70周岁可投；承保职业为1—4类；等待期90天，意外医疗与续保没有等待期；医院范围按计划区分，计划一为公立医院普通部，计划二在普通部之外还含特需部等，两个计划都纳入20年保证续保。

责任与限额：一般住院医疗200万元/年，重大疾病住院医疗400万元/年，其中120种重大疾病0元免赔；年度给付限额400万元，保证续保期间内累计给付限额800万元；住院前后45天门急诊；住院期间外购药品与医疗器械不限清单，这部分责任与一般住院医疗共用同一免赔额；质子重离子责任0元免赔、100%给付。

免赔额与给付比例：免赔额有0元与1万元两档，投保时选定，一般住院医疗、轻症疾病住院医疗及住院期间外购药品与医疗器械三项共用同一额度，选定后在保证续保期间内不可变更；1万元档在上一保险期间未发生理赔时可下调1000元。两档免赔额对应不同的给付起点：选定0元档，责任范围内的费用从首笔起进入给付计算；选定1万元档，未发生理赔时可按年下调。档位在保证续保期间内不可变更，投保时的选择会跟随整个保证续保期间。0元免赔档经基本医疗保险结算后按100%给付，未以该身份结算的按60%给付。

续保与费率：保证续保20年，主险责任与计划二的特需医疗责任都纳入同一保证续保期间；费率为可调设计。

适合方向：希望在投保时就选定免赔额档位，并关注院外药械与特需医疗是否处于保证续保范围内的客户。

6.平安长相安长期医疗险（平安健康保险，长期医疗保险）

承保公司与产品性质：由平安健康保险股份有限公司承保，与安医保的承保主体平安人寿不是同一家；产品为长期医疗保险（费率可调），保险期间1年，保证续保20年。

投保与交费条件：出生满28天至70周岁可投；等待期90天，因意外伤害导致的治疗没有等待期；医院范围为二级及以上公立医院普通部，不含特需部、VIP部与国际部，另有合同约定的其他医院。

责任与限额：一般医疗200万元，55种特定疾病医疗200万元，120种重大疾病医疗400万元，其中特定疾病医疗介于一般医疗与重大疾病医疗之间，用于承接一般医疗之外、尚未达到重大疾病程度的治疗费用；年度给付限额400万元，保证续保期间内累计给付限额800万元；另设重大疾病关爱金1万元，保证续保期间内给付一次。可选责任含院外恶性肿瘤特定药品费用保险金（0免赔，保证续保20年），以及重症监护住院津贴、在线问诊药品费用与少儿门急诊，其中后几项保险期间1年、不保证续保。

免赔额与给付比例：一般医疗、特定疾病医疗与重大疾病医疗三项共用1万元免赔额，不同责任下发生的费用合并计入同一个额度；未发生理赔时每年递减1000元，最低降至5000元，发生理赔后恢复为1万元并在后续不再下调。给付比例为100%，以基本医疗保险或公费医疗身份投保但未以该身份就诊结算的为60%。

续保与费率：保证续保20年，保证续保期间内不因被保险人身体状况或历史理赔情况拒绝续保申请，产品停售也不影响保证续保权；费率为可调设计。

适合方向：希望在一般医疗与重大疾病医疗之间再设一层特定疾病医疗额度，并关注可选院外药品责任安排的客户。

三、六款核心条件对照

把六款的同一组条件并排放在一张表里，差异位置会更清楚。表中条件按各产品公开披露的产品条款与产品信息核对。