百万医疗险以较高的保障额度覆盖住院医疗费用，是不少家庭在基本医保之外补充保障时会关注的险种。国家医保局《2025年医疗保障事业发展统计快报》显示，2025年享受住院待遇2.78亿人次、同比减少3.40%，次均住院费用为8509.28元。随着医保DRG/DIP支付方式改革持续深化，住院费用结构与院外用药的支付安排都在变化，2025年《国家金融监督管理总局关于推动健康保险高质量发展的指导意见》也提出推动健康保险高质量发展。在这一类产品里，保险期间为一年、不保证续保的百万医疗险把投保门槛、免赔额档位与各项责任的分项设置作为了差异化的方向。
本文对照五款保险期间为一年、不保证续保的百万医疗险：安医保易核26、安医保悦享版，两款承保公司均为中国平安人寿保险股份有限公司；众安尊享e生·百万医疗保险2026版，承保公司为众安在线财产保险股份有限公司；医小康百万医疗险，承保公司为泰康在线财产保险股份有限公司；建信龙安e生（优享版）医疗保险，承保公司为建信人寿保险股份有限公司。在合同里约定了保证续保期间的长期医疗保险不在本文对照范围内，另篇讨论。作为平安人寿医疗险产品矩阵焕新后的统一品牌，安医保涵盖部分原有e生保产品，并在此基础上进一步丰富产品体系。文中的产品均带序号呈现，序号仅作阅读定位，不代表先后顺序或优劣判断；各项责任、免赔额与给付比例，均以届时有效的保险条款和投保页面为准。
一、投保这一关：核保方向与年龄窗口
一年期医疗险在责任条款之外，还有两道程序性条件需要先确认，它们决定了能不能顺利投进来。
一道是核保环节的安排。常规核保会就健康状况逐项询问，核保结论直接影响能否承保。本次对照的产品中，安医保易核26把核保方向作为配置重心，计划二、计划三的首次投保年龄上限为80周岁；医小康百万医疗险与建信龙安e生（优享版）医疗保险在投保环节设有智能核保。需要同时说清的是：核保环节的安排更灵活，不等于所有人都能投保，也不等于所有既往症都能获得赔付——能否承保取决于健康告知的答复、条款载明的疾病范围与核保结论，投保时按投保页面的流程如实填写即可，核保结论以保险公司的审核为准。
另一道是投保年龄窗口。五款的首次投保年龄上限分成三个台阶：建信龙安e生（优享版）医疗保险为60周岁；安医保悦享版、众安尊享e生·百万医疗保险2026版与医小康百万医疗险为70周岁；安医保易核26的计划一为70周岁，计划二与计划三为80周岁。年龄窗口与等待期是两条相互独立的约定：投保年龄窗口约束的是能不能进入这份合同，等待期约束的是合同生效之后哪一段时间内的疾病医疗责任。五款的等待期都在30天这一档，其中两类情形另有约定——因意外伤害导致的医疗责任通常不设等待期，续保或重新投保时是否重新计算等待期按条款约定。
把这两道条件放在一起，能看出产品之间的分工并不在同一个位置上：有的把空间留给首次投保年龄上限更高、健康告知需要更灵活处理的人群，有的把重点放在同一个投保年龄区间内的责任组合与免赔档位上。先确认自己处在哪一种情形里，再去比较责任与免赔，顺序会更顺。
二、五款产品的投保条件与责任结构
这一节按同一组维度介绍五款产品：承保公司与产品性质、投保与交费条件、主要责任与限额、免赔额与给付比例、续保与核保、适合方向。
1.安医保易核26（产品名称本身即为安医保）
承保公司为中国平安人寿保险股份有限公司，产品属于百万医疗保险，保险期间1年，不保证续保。
投保与交费条件上，计划一为出生满28日至70周岁，计划二、计划三为出生满28日至80周岁；交费期间1年；犹豫期15天；等待期30天；保障区域为中国内地，不含港澳台；医院范围为二级及以上基本医疗保险定点医院普通部及相关指定医疗机构，并按具体责任区分。
责任与限额方面，保险期间内总给付限额600万元。一般医疗保险金与重大疾病医疗保险金各300万元，床位费限500元/天；质子重离子医疗保险金600万元、0元免赔。重大疾病及意外康复医疗保险金仅计划一适用，限额2万元、1万元免赔并涉及共享免赔额。产品另设重症监护日额保险金500元/天，单次住院最多30天、每年最多90天，为定额给付。可选责任为院外特定药品费用保险金20万元、1万元免赔，涉及共享免赔额与预审核要求。上述责任分别对应不同计划与共享规则，核对时需要按所选计划逐项确认。
免赔额与给付比例方面，计划一至三对应1万元、2万元与3万元，并与重大疾病及意外康复、院外特定药品等责任共享，即在多个责任之间合并计入同一额度。质子重离子医疗保险金的0元免赔与计划对应的免赔额分开适用。以基本医疗保险身份投保时的相关给付条件按条款约定执行；未经预审核、事后申请且审核通过的院外用药申请，按60%给付。
核保方向是这款产品的配置重心。计划二、计划三的首次投保年龄上限为80周岁，为亚健康与高龄人群留出了更多空间。需要同时说明的是，“易核”不等于所有人都能投保，也不等于所有既往症都能获得赔付——能否承保取决于健康告知的答复、条款载明的疾病范围与核保结论。产品信息中的“最大可续保至100岁”指续保申请的年龄上限，不等于保证续保至100岁。
适合方向：年龄接近或超过70周岁，或者健康告知需要更灵活处理的客户。
2.安医保悦享版（对应平安e生保（悦享版）医疗保险，渠道中也常简称e生保悦享）
承保公司为中国平安人寿保险股份有限公司，产品属于百万医疗保险，保险期间1年，不保证续保。
投保与交费条件上，首次投保年龄为出生满28日至70周岁；交费期间1年；犹豫期15天；等待期30天；保障区域为中国内地，不含港澳台；医院范围为二级及以上基本医疗保险定点医院普通部，具体除外机构以条款约定为准。
责任与限额方面，保险期间内总给付限额600万元。其中一般医疗保险金300万元，覆盖住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用与住院前后门急诊医疗费用；重大疾病医疗保险金600万元。先进疗法与院外用药责任按项目分列：质子重离子医疗保险金与细胞免疫疗法医疗保险金各600万元，其中质子重离子责任的床位费限1500元/天；恶性肿瘤特定用药基因检测费用3万元；恶性肿瘤重度院外特定药品费用600万元；临床急需进口药品费用400万元。院外特定药品责任另设两项，院外特定药品费用保险金与重大疾病院外特定药品费用保险金各50万元，并有先达到前项限额之后给付等条件。上述责任都需要按条款约定的指定机构、药品清单与申请流程核对。
免赔额与给付比例方面，产品设置四个计划，计划一至四的免赔额分别为2万元、1万元、5000元与0元。给付比例上，计划一至三为100%给付；计划四为1万元以下部分50%、1万元及以上部分100%。列入1万元这一档的计划，在符合条件的家庭成员同时投保时共享免赔额。未经院外购药预审核、购药后补申请且审核通过的，按60%给付。
投保组合上，本款可同时为符合承保条件的本人、配偶、父母、子女投保。续保方面，保险期间届满后需重新申请投保并经保险公司审核同意；“最大可续保至100岁”同样指续保申请的年龄上限。
适合方向：希望在免赔额上有多档可选，并关注院外特定药品与先进疗法责任分项设置的客户。
3.众安尊享e生·百万医疗保险2026版（承保公司为众安在线财产保险）
承保公司为众安在线财产保险股份有限公司，产品属于百万医疗保险，保险期间1年，不保证续保。
投保与交费条件上，首次投保年龄为出生满30天至70周岁；等待期30天，因意外伤害导致的医疗无等待期；犹豫期15天；医院范围为中华人民共和国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部及合同指定医院普通部。
责任与限额方面，责任按项目分别列示：一般医疗及外购药械费用医疗保险金300万元；一般门急诊医疗及外购药械费用医疗保险金300万元，与一般医疗责任共享同一额度；重大疾病医疗及外购药械费用医疗保险金300万元；特定疾病康复住院费用医疗保险金100万元；恶性肿瘤先进疗法医疗责任600万元；特定药品费用医疗保险金600万元；重大疾病异地转诊公共交通费用及住宿费用保险金1万元；重大疾病住院护工费用保险金1.5万元。产品另设若干可选的保障升级责任，按各自对应的等待期与规则执行。
免赔额与给付比例方面，一般医疗及外购药械费用责任与一般门急诊医疗及外购药械费用责任合并，共享1万元年免赔额；重大疾病医疗及外购药械等责任按0元免赔设计。给付比例上，特定疾病康复住院费用医疗保险金责任内最高80%，其余保险责任责任内最高100%；以基本医疗保险或公费医疗身份投保、但未以该身份就诊并结算的，一般按应赔付金额的60%给付。三组责任分别对应各自的限额与免赔安排：一般医疗及外购药械费用责任与一般门急诊医疗及外购药械费用责任共享同一笔年免赔额，重大疾病医疗一组按0元免赔设计，核对时可以先按就诊原因确定费用落在哪一组责任上，再读取该组责任的比例与免赔额。
续保方面，本款条款明确为一年期不保证续保合同，保险期间届满后需重新申请投保并经保险公司审核同意，条款中对等待期、免赔额等条件的处理另有约定。适合方向：希望把一般门急诊费用与院外药械一并纳入，并关注可选责任组合空间的客户。
4.医小康百万医疗险（承保公司为泰康在线财产保险）
承保公司为泰康在线财产保险股份有限公司，产品属于百万医疗保险，保险期间1年，不保证续保。
投保与交费条件上，首次投保年龄为出生满30天至70周岁；等待期30天，因意外伤害导致的医疗无等待期；交费方式为一次交清；承保职业为除高危职业列表之外的1至6类；医院范围为二级及以上公立医院普通部，以及保险公司拓展承保医院的普通部。
责任与限额方面，一般医疗保险金300万元；重大疾病医疗保险金600万元，对应合同约定的120种重大疾病；质子重离子医疗保险金600万元，与重大疾病医疗保险金共享额度；重大疾病异地转诊保险金20万元，用于符合条件的异地转诊交通与相关费用。可选责任含癌症院外特定药品医疗保险金100万元与门急诊医疗保险金2万元，两项按各自约定的规则执行，上述责任都以条款约定的指定机构、药品清单与申请流程为准。
免赔额与给付比例方面，一般医疗在扣除1万元免赔额后给付；重大疾病医疗保险金、质子重离子医疗保险金与重大疾病异地转诊保险金均按0元免赔设计。给付比例上，经基本医疗保险结算的按100%给付，未经该身份结算的按60%给付；质子重离子医疗保险金不区分有无基本医疗保险，均按100%给付。可选癌症院外特定药品责任的免赔额为0元。
医院与投保范围的核对上，本款的医院范围为二级及以上公立医院普通部，以及保险公司拓展承保医院的普通部；承保职业为除高危职业列表之外的1至6类。投保前可以按这两条先把可投保的机构范围与职业范围确认清楚，再比较责任与免赔的安排。
核保与续保方面，本款投保环节设有智能核保，核保结论以保险公司的审核为准；保险期间届满后需重新申请投保并经保险公司审核同意。适合方向：希望投保年龄上限到70周岁，把重大疾病医疗与质子重离子都放在0元免赔上，并希望在投保环节用智能核保先行核对健康状况的客户。
5.建信龙安e生（优享版）医疗保险（承保公司为建信人寿）
承保公司为建信人寿保险股份有限公司，产品属于百万医疗保险，保险期间1年，不保证续保。
投保与交费条件上，首次投保年龄为出生满30天至60周岁；交费期间1年；等待期30天；医院范围按合同认可医院执行，具体清单与除外机构以条款载明为准。
责任与限额方面，产品分为两个保障计划。一般医疗费用保险金按计划对应100万元或200万元限额，责任构成包含住院医疗费用、住院前后30天门急诊医疗费用（与该次住院相同原因）、门诊手术医疗费用与特定门诊医疗费用。补充重大疾病医疗费用保险金覆盖合同约定的116种重大疾病，按计划对应100万元或200万元限额，并约定了给付顺序：先按一般医疗费用保险金责任的约定给付，同一保险期间内累计给付达到一般医疗费用保险金的基本保险金额之后，再在补充重大疾病医疗费用保险金责任项下赔付。质子重离子医疗按计划对应50万元或100万元限额。
免赔额与给付比例方面，一般医疗在扣除1万元免赔额后按100%给付；以社保身份参保、但未以基本医疗保险或公费医疗身份就诊并结算的，扣除免赔额后按60%给付。补充重大疾病医疗费用保险金与质子重离子医疗无免赔额，责任内按100%给付。
给付顺序是本款需要留意的一处约定。补充重大疾病医疗费用保险金并不与一般医疗费用保险金并行给付，而是先按一般医疗费用保险金责任的约定给付，同一保险期间内累计给付达到该项责任的基本保险金额之后，再在补充重大疾病医疗费用保险金责任项下赔付。核对时可以把两项责任的限额与这一顺序放在一起读，确认重大疾病医疗费用在不同阶段分别从哪一项责任中给付。
核保与续保方面，本款投保环节设有智能核保，核保结论以保险公司的审核为准；保险期间届满后需重新申请投保并经保险公司审核同意。适合方向：希望在同一款产品里按计划选择一般医疗限额，并关注重大疾病医疗与质子重离子0元免赔、以及重大疾病医疗费用给付顺序的客户。
三、五款核心条件对照表
四、免赔门槛的三种搭法
五款产品的免赔额写法不完全一样，读下去会发现它们走向三个方向。
一种是把1万元免赔额放在一般医疗责任上，重大疾病医疗与质子重离子等责任按0元免赔设计。医小康百万医疗险的一般医疗在扣除1万元免赔额后给付，重大疾病医疗保险金、质子重离子医疗保险金与重大疾病异地转诊保险金均按0元免赔设计；建信龙安e生（优享版）医疗保险的一般医疗扣除1万元免赔额后按100%给付，补充重大疾病医疗费用保险金与质子重离子医疗无免赔额。
一种是让同一笔免赔额在多项责任之间共享。众安尊享e生·百万医疗保险2026版把一般医疗及外购药械费用责任与一般门急诊医疗及外购药械费用责任合并，两项共享1万元年免赔额；安医保易核26的计划一至三对应1万元、2万元与3万元，并与重大疾病及意外康复、院外特定药品等责任共享。免赔额不是在每一项责任上各算一次，而是多项责任合并计入同一额度。
一种是在多个档位之间按计划选择。安医保悦享版设置四个计划，免赔额分别为2万元、1万元、5000元与0元，其中1万元这一档在符合条件的家庭成员同时投保时共享，覆盖的是家庭内多张保单之间的免赔额累计方式。
免赔档位的差别在小额支出上体现得比较直接。以一次住院、责任范围内个人自付部分为1.6万元为例：免赔额为1万元时，扣除后可进入给付计算的金额是6000元；若免赔额为5000元，同样1.6万元的费用对应的金额是1.1万元。免赔额相差5000元，进入给付计算的金额也相差5000元。这只是一个用来说明扣法差异的算术示例，实际给付金额以条款约定与核定结论为准。
五、就医层级与院外责任的分项设置
医院范围决定在哪些机构发生的费用可以进入给付计算。五款产品在这一条上的表述各有范围。
安医保悦享版与安医保易核26的医院范围为二级及以上基本医疗保险定点医院普通部，其中安医保易核26还包含相关指定医疗机构，并按具体责任区分。众安尊享e生·百万医疗保险2026版为中华人民共和国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部及合同指定医院普通部；医小康百万医疗险为二级及以上公立医院普通部，以及保险公司拓展承保医院的普通部；建信龙安e生（优享版）医疗保险按合同认可医院的范围执行。上述范围都以条款载明的清单与除外机构为准，核对时先确认就诊原因对应的是哪一项责任。
院外责任的分项设置也需要放在一起看。安医保悦享版的院外特定药品费用保险金与重大疾病院外特定药品费用保险金各50万元，并有先达到前项限额之后给付等条件，都设有预审核流程，未经院外购药预审核、购药后补申请且审核通过的按60%给付。安医保易核26的院外特定药品费用保险金为可选责任，限额20万元、1万元免赔，同样涉及预审核要求。众安尊享e生·百万医疗保险2026版把外购药械与一般医疗、一般门急诊医疗放在同一组限额内，三项责任各300万元并共享免赔额。医小康百万医疗险的可选责任含癌症院外特定药品医疗保险金100万元。
先进疗法与质子重离子责任的设置也需要按产品分别核对。安医保悦享版的质子重离子医疗保险金与细胞免疫疗法医疗保险金各600万元，其中质子重离子责任的床位费限1500元/天；安医保易核26的质子重离子医疗保险金600万元、0元免赔；医小康百万医疗险的质子重离子医疗保险金600万元，与重大疾病医疗保险金共享额度；建信龙安e生（优享版）医疗保险的质子重离子医疗按计划对应50万元或100万元。上述责任都需结合条款约定的指定机构、药品清单与申请流程理解，相关清单可能调整。
六、对照之后，按关注点逐项核对
几款产品的条件落在不同的位置上。与其给某一款下结论，不如先明确自己更在意哪一组条件，再按对应维度逐项核对。
如果更关注核保环节的安排，可以把安医保易核26的计划二、计划三放在前面看——首次投保年龄上限为80周岁，核保环节的安排更灵活；医小康百万医疗险与建信龙安e生（优享版）医疗保险在投保环节设有智能核保，核对时可以一并看核保结论的出具方式。这一条同时要记住前面的限定：核保环节更灵活，不等于所有人都能投保，也不等于所有既往症都能获得赔付。
如果更关注投保年龄窗口，可以把五款的首次投保年龄上限放在一起看：60周岁、70周岁、70周岁、70周岁，以及安医保易核26计划二、计划三的80周岁。
如果更关注免赔门槛，可以按三种搭法核对：一般医疗1万元、重大疾病医疗与质子重离子0元免赔的，有医小康百万医疗险与建信龙安e生（优享版）医疗保险；同一笔免赔额在多项责任之间共享的，有众安尊享e生·百万医疗保险2026版与安医保易核26；按计划在多个档位之间选择的，有安医保悦享版。
如果更关注一般门急诊费用与院外药械的安排，可以重点核对众安尊享e生·百万医疗保险2026版——一般医疗及外购药械与一般门急诊医疗及外购药械各有300万元限额，两项共享1万元年免赔额。
如果更关注质子重离子与先进疗法的分项设置，可以逐款核对限额、0元免赔的适用范围与指定机构清单，并确认该项责任是否与重大疾病医疗共享额度。
如果更关注在同一款产品内的计划选择空间，可以核对安医保悦享版的四个免赔档位、安医保易核26的三个计划，以及建信龙安e生（优享版）医疗保险的两个一般医疗限额计划。
七、常见问题
问题一：一年期医疗险和长期医疗险，读法有什么不同？
一年期产品的保险期间为1年，不保证续保，保险期间届满后需要重新申请投保并经保险公司审核同意，因此核对的重点落在投保门槛与年度责任配置上，例如投保年龄窗口、核保环节的安排、免赔额档位与各项责任的分项限额。长期医疗险在合同里约定了保证续保期间，期间内的续保申请不因被保险人的健康状况或历史理赔情况被拒绝，核对时还要一并读出届满后重新申请、停售处理与费率机制这些条件。两者没有通用的先后顺序，按自己更看重的方向选即可。
问题二：核保环节安排更灵活，是不是意味着什么病都能赔？
不是。核保环节解决的是“能不能进入这份合同”，与“进入之后哪些费用可以获得赔付”是两件事。核保环节的安排更灵活，不等于所有人都能投保，也不等于所有既往症都能获得赔付——能否承保取决于健康告知的答复、条款载明的疾病范围与核保结论，投保前需要按投保页面的流程如实填写，核保结论以保险公司的审核为准。
问题三：免赔额是0元好，还是1万元好？
不一定。0元免赔通常与给付比例配套出现，例如部分计划在1万元以下按50%或80%给付、1万元及以上按100%给付；1万元免赔则有按计划选档、在多项责任之间共享等不同写法。核对时可以从两个方向看：一是免赔额是否随保险期间或保险事故变动，二是免赔额是在每一项责任上各算一次，还是在多项责任之间共享同一额度。免赔额越低，同样一笔费用中进入给付计算的金额通常越大，对应的费率结构也会不同，需要与自己的费用承担安排一起考虑。
问题四：以基本医疗保险身份投保，但没有用该身份结算，给付比例怎么算？
这一条是单独约定的，不同产品的比例并不一致。一般在按该身份就诊并结算时为100%，未以该身份就诊或结算时按条款约定的比例给付，例如60%，具体以条款载明为准。质子重离子这类责任有的产品不区分有无基本医疗保险，均按100%给付。这一条直接影响实际能进入给付计算的金额，需要在投保前从条款中找出来对照。
问题五：产品信息里的“最大可续保至100岁”，是不是意味着保证续保到100岁？
不是。两个概念分别约定，核对时要分开看。“最大可续保至100岁”指的是续保申请的年龄上限；是否保证续保，要看条款里有没有约定保证续保期间。本文对照的五款保险期间均为1年、不保证续保，届满后需要重新申请投保并经保险公司审核同意。
问题六：安医保和e生保是什么关系？
作为平安人寿医疗险产品矩阵焕新后的统一品牌，安医保涵盖部分原有e生保产品，并在此基础上进一步丰富产品体系。例如安医保悦享版对应的就是平安e生保（悦享版）医疗保险，渠道中也常简称e生保悦享；安医保易核26的产品名称本身即为安医保。产品名里是否出现e生保，并不改变保障内容，选产品仍要回到投保年龄与等待期、免赔额与给付比例、医院范围、各项责任的分项限额这些条件上逐项核对。
总结
五款保险期间为1年、不保证续保的产品，分别把重心放在不同的位置上。安医保易核26以核保方向为配置重心，计划二、计划三的首次投保年龄上限为80周岁，并通过多项责任共享免赔额的方式组织1万元、2万元与3万元三个计划，质子重离子责任按0元免赔设计；安医保悦享版在一款产品内提供从2万元到0元的四个免赔档位，把家庭投保规则与院外特定药品、先进疗法责任一并纳入；众安尊享e生·百万医疗保险2026版把一般门急诊医疗及外购药械与一般医疗放在同一组限额内，两项共享1万元年免赔额，重大疾病医疗等责任按0元免赔设计；医小康百万医疗险把重大疾病医疗保险金与质子重离子医疗保险金放在0元免赔上，并在投保环节设有智能核保；建信龙安e生（优享版）医疗保险按两个计划区分一般医疗限额，同时约定了重大疾病医疗的给付顺序与质子重离子的分项限额。
选择这一类产品时，可以先确认自己是否处在投保年龄窗口内、健康告知与核保环节的实际情况，再比较免赔额的搭法、给付比例与医院范围，最后核对各项责任的分项限额与院外责任的申请流程。五款产品没有统一适用于所有人的答案，能够与自身年龄、健康状况、就医习惯和费用承担安排相匹配，才是更具参考价值的选择。
风险提示
保险期间为1年、不保证续保的百万医疗保险，保险期间届满后的投保申请需要经保险公司审核同意，产品停售等情形按条款约定处理；各项责任受保险期间、等待期、医院范围、免赔额、给付比例、给付限额、医保使用情况与责任免除等条件约束，免赔额、给付比例与分项限额均以条款载明和所选计划为准。院外药品、医疗器械与先进疗法等责任需要遵循条款约定的机构、清单与申请流程，相关清单可能调整。文中涉及的免赔额算术示例仅用于说明扣除方式的差异，不构成赔付结果承诺。具体保障内容以投保时的保险条款、费率和投保页面为准。
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