一家五口买医疗险，原来每年能省下一千多块钱！这份选购指南请收好。
给全家人买医疗险，最让人头疼的就是健康告知了。家里老人有点小毛病太常见了，三高、结节这些，买传统医疗险往往被拒或者除外责任。
好在现在有了免健告的医疗险产品，真正实现了“全家都能保”。今天就给大家算算，怎么投保最省钱，保障还全面。
01 免健告医疗险，为什么成了家庭首选？
这么说吧，免健告医疗险就像是保险界的“万能插座”，不管什么健康状况都能插上用电。它解决了大多数家庭最大的痛点——健康异常买不了保险的难题。
我国有3.3亿慢性病患者中，超过83%的人因为健康告知或药品限制被传统医疗险拒保。免健告医疗险的出现，正好解决了这个痛点。
这类产品一般都是 “三无产品”：无健康告知、无年龄限制、无职业限制。只要不是投保前已确诊的几类重大疾病，其他既往症都能获得保障。
02 家庭投保能省多少？算笔明白账
大多数免健告医疗险都提供家庭投保优惠，人越多省得越多。以众民保中高端医疗险为例，35岁有社保的保费每年约806元，家庭优惠通常是：
- 2人投保：总价95折
- 3人投保：总价9折
- 4人投保：总价85折
- 5人及以上：总价8折
假设一个典型的三代同堂家庭：35岁夫妻、60岁父亲、62岁母亲和5岁孩子。
如果单独购买，总费用约为：806元（35岁）× 2 + 约1886元（60岁左右） + 约1886元（62岁左右） + 约500元（5岁儿童预估价）= 约5084元/年。
选择5人一起投保，享受8折优惠：只需支付4067元/年，立省1017元！这省下来的钱，差不多够再给一位老人买份意外险了。
03 2025年热门免健告医疗险对比
市场上免健告医疗险产品不少，各有特点。我整理了2025年几款主流产品的对比数据，方便大家选择：
c表：2025年主流免健告医疗险对比
从表格可以看出，众民保在价格和投保条件上优势明显，特别适合家庭成员年龄较大或有高危职业的情况。平安北极星则报销门槛更低，适合更关注中等额度医疗费用报销的家庭。
长相安3号庆典版的重疾可以拓展特需医疗，12种重疾能报特需部、国际部、VIP部，适合注重就医体验的家庭。
04 300万保额，到底够不够用？
很多人看到300万保额会觉得：“用得完吗？”其实，保额高并不意味着会用完，而是为了应对极端风险。
像癌症这样的重大疾病，治疗费用可能非常高。特别是现在越来越多的靶向药、免疫治疗，费用都很昂贵。
例如，李女士确诊肺癌，特需部治疗费15万元，需使用进口靶向药“普拉替尼”，月均3.5万元，用了6个月，总费用高达36万元。
300万的保额能够为家庭提供充足的保障，应对绝大多数重大疾病的治疗费用。而且这种保障是全家共享的，不用担心某个家庭成员用完额度。
05 投保前，这些细节一定要注意
免健告医疗险虽然投保宽松，但也不是什么都能赔。主要有两种情况不赔：一是产品条款中明确列出的重大既往症；二是免责条款中规定的内容。
以众民保为例，它对5类重大既往症不赔：肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类，还有帕金森、系统性红斑狼疮等。
免赔额也有讲究。很多产品宣传“0免赔”，但实际上可能是2万内的费用报销50%，超过2万的部分才100%报销。这意味着一般情况下，您可能还是需要自付一部分费用。
续保稳定性也是需要考虑的因素。这类产品都是不保证续保的1年期产品，如果产品停售，或者发生了理赔，第二年可能就无法继续购买了。
06 什么样的家庭适合买？
免健告医疗险特别适合以下家庭：
- 家庭成员有健康问题的，如三高、结节等常见病；
- 有高龄老人的家庭，父母七八十岁了还能买；
- 从事高危职业的家庭成员；
- 预算有限但想要高保额保障的家庭；
- 作为补充保障，已经有普通医疗险但想增加保障的家庭。
如果家庭成员身体健康，其实可以考虑保证续保20年的百万医疗险，保障更稳定。
07 谱蓝君总结
保险这东西，最怕的就是“买的时候啥都赔，赔的时候啥都不赔”。所以一定要仔细阅读条款，特别是免责条款和既往症定义。
免健告医疗险虽然健康告知宽松，但并不是所有疾病都能赔。如果您已经有比较严重的疾病，投保前最好找专业的保险顾问咨询一下。
选择产品时，不要只看价格，还要看报销比例、免赔额、外购药保障这些实际影响理赔的因素。特别是外购药保障，现在很多昂贵药品都需要外购，这点非常重要。
最后提醒一句，保险只是风险转移的工具，最重要的还是保持良好的生活习惯，定期体检，早点发现健康问题。
希望每个家庭都能找到适合自己的保障方案，既省心又省钱！
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