2025年免健康告知中高端医疗险全面测评！300万保额+特需病房+外购药，哪款更适合你？

健康有点小问题，买医疗险老是卡壳？免健康告知的中高端医疗险可能是你的菜。今天咱们就来掰扯掰扯这类产品怎么选，重点看看那款号称“10天卖1.4亿”的热门产品到底香不香。

医疗险越来越卷，但对于那些因为健康问题被保险公司“拒之门外”的人来说，选择一直不多。免健康告知医疗险的出现，算是给了这类人群一个机会。

数据显示，我国有3.3亿慢性病患者中，超过83%的人因为健康告知或药品限制被传统医疗险拒保。这类产品不问健康状况、高龄可投，即使患过癌症，也能保。

今天我们就来详细拆解这类产品中的一款网红款——众民保中高端医疗险，看看它的300万保额、0免赔、外购药保障到底实在不实在，并和2025年的其他热门款比一比。

01 产品核心保障，到底保什么？

先说众民保中高端医疗险的基本情况：

投保年龄：18-80岁（最高续保至105岁）
健康告知：免健康告知（但5类重大既往症除外）
等待期：30天（意外无等待期）
医院范围：二级及以上公立医院、102家指定民营医院（重疾可拓展特需部/国际部/VIP部）

☝️ 一般医疗保障：300万保额，0免赔但2万以内报销50%，2万以上100% 报销。这算是它最大的亮点了，毕竟市面上常见的百万医疗险都有1万免赔额，小病小痛根本用不上。

☝️ 重疾医疗保障：300万保额，0免赔100%报销，覆盖100种重疾，医院范围扩展到特需部、国际部、VIP部。

☝️ 外购药保障：不限清单，医保不报的进口药、靶向药也能覆盖；一般疾病2万以内报50%，2万以上报100%；重疾全额报销。

☝️ 其他保障：质子重离子治疗（300万保额，100%报销）、156种院外特药（含3款CAR-T）、癌症基因检测费用1万、救护车费1000元、重疾异地转诊交通住宿1万。

02 亮点解析，究竟好在哪里？

1. 免健康告知，既往症可赔

这是众民保中高端医疗最大的杀手锏。 除了5类重大既往症（如恶性肿瘤、肝硬化、心梗、脑梗等），就算投保前有的毛病，等待期后需要住院治疗，符合条件也能报销。

比如乳腺结节、肺结节的人都可以投保，若将来得了乳腺癌、肺癌，可以正常理赔。

2. 重疾保障实用性强

万一确诊合同约定的100种重疾，产生的医疗费用可以直接100%报销，并且可以在公立医院的国际部、特需部甚至指定的私立医院使用。

这能在关键时刻让你更快地获得更好的医疗资源和就医环境，不用排长队。

3. 外购药保障全面

众民保中高端医疗险的外购药保障不限清单，包含进口药。 这对于需要长期使用进口药、原研药的患者来说，非常实用。

4. 0免赔，小额医疗也能报

众民保中高端医疗险采用2万元以下报销50%，2万元以上100%报销的模式，提高了保险的“获得感”，不像传统百万医疗险那样，1万以下的费用完全自己承担。

03 注意事项，这些坑要避开

1. 不保证续保

这是一年期产品，不保证续保。 产品可能停售，也可能因为理赔后保险公司不给续保。 如果身体健康，能买保证续保的长期医疗险，还是优先考虑长期的。

2. 保费随年龄增长

众民保中高端医疗险的保费会随着年龄增长而上涨，年级越大保费越贵。例如，30岁保费609元，50岁就到1886元，70岁则需4706元。

3. 报销比例有门槛

虽然宣传0免赔，但2万以下的医疗费用只能报销50%， 这意味着小额医疗费用的保障是打了折扣的。

4. 部分责任有限额

比如重疾住院的床位费每天限2500元，陪床费每天限1000元； 重建手术费每次限额10万，耐用医疗设备费累计限额10万。

04 2025年热门竞品对比，哪款更适合你？

市面上免健康告知的中高端医疗险不只众民保一款，这里拿它和2025年的另一个热门产品平安北极星免健告中高端医疗险做个对比，方便大家选择。

从这个表可以看出：

• 平安北极星在报销门槛上稍低（1.5万以上即可100%报销），品牌实力和服务网络可能更有优势，但外购药限制较多（仅限120种癌症特药，不含进口药），投保年龄上限较低（75周岁），价格也更贵。
• 众民保中高端在外购药保障上更全面（不限清单、包含进口药），投保年龄和职业限制更宽松（80岁也能买，高危职业不限），价格优势明显，质子重离子覆盖的医院更多（全国9家）。

05 适合谁买？对号入座看看你

综合来看，众民保中高端医疗险比较适合以下人群：

1. 因慢性病、既往症无法购买普通医疗险的人：如高血压、糖尿病、结节等患者。
2. 年龄较大的老年人：父母年纪大了，很多医疗险买不了，这款80岁还能投。
3. 从事高危职业的人：这款产品没有职业限制。
4. 关注药品保障，尤其需要使用进口药的人：外购药不限清单非常实用。
5. 希望获得特需部、国际部就医体验的人：重疾治疗可以覆盖更高端的病房。

但如果你身体健康，能通过其他百万医疗险的健康告知，那么保证续保的长期医疗险可能是更稳妥的选择。

06 谱蓝君总结

众民保中高端医疗险把惠民型医疗险带到了下一个内卷时代，0免赔、保既往症的产品相信未来会越来越多。

但不要看到这类产品就无脑冲，价格，保障丰富程度，保障细则，都是决定产品性价比的重要指标。

没有完美的产品，只有最适合你的选择。买保险得根据自己的健康状况、年龄、预算和实际需求来挑。

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