2025税优养老险怎么选？3款热门品对比+每年最高省5400元，附收益实测

理财规划师张伟最近遇到不少客户咨询税优养老险，他发现很多人只关心产品收益，却忽略了税收优惠带来的实际好处。“高收入人群买对税优养老险，相当于保费打了五五折，这羊毛不薅太可惜了。”

随着2025年个人养老金制度全面推行，税优养老险成为市场热点。面对众多产品，消费者常常困惑：是追求高收益，还是最大化节税效果？

其实，一款优秀的税优养老险应该同时兼顾保障、收益和税收优惠。今天就带大家全面分析2025年市场上的税优养老险，看看哪款更适合你。

01 税优养老险，到底怎么帮你省钱？

税优养老险，简单说就是“保障+储蓄+节税”的三合一产品。它采用国家鼓励的EET模式（免税-免税-缴税），即缴费时税前扣除、投资收益免税、领取时再交税。

为什么要关注这个呢？因为税收优惠直接关系到你的实际收益。

我国的个人所得税是累进税率制，收入越高，税率也越高。目前个税起征点是每年6万元，扣除三险一金、专项附加扣除后，应纳税所得额不同，适用的税率也不同。

举个例子，如果你每年投入1.2万元购买个人养老金保险：

• 如果你适用20%税率，每年节税2400元，实际投保成本为9600元；
• 如果你适用30%税率，每年节税3600元，实际投保成本为8400元；
• 如果你适用45%税率，每年节税高达5400元，实际投保成本仅为6600元。

看出来了吗？高收入人群通过税优保险，相当于用打折价买到了同样的保险，而且这个折扣是国家给的。

02 三款热门税优养老险横向对比

为了帮大家选到最合适的产品，谱蓝君对比了2025年市场上三款热门的税优养老险，包括国民金选A01、光大永明颐享阳光和太平洋瑞有余2024。

从表格可以看出，只有国民金选A01具备税优功能，这也是它最大的优势。颐享阳光和瑞有余2024虽然名字里没有“税优”二字，但作为常规养老险，它们在某些方面也有自己的亮点。

03 收益大比拼：谁的实际回报更高？

了解完基本特性，咱们最关心的还是实际收益。我请精算朋友帮忙算了一笔账，以40岁男性，年交10万，交5年，60岁开始领取为例，看看三款产品的表现：

• 国民金选A01：满期IRR（内部收益率）在3.5%-3.8%之间，加上税收优惠后（假设20%税率），实际IRR可达4.2%-4.5%。这是因为每年节税的2400元相当于额外收益。
• 光大永明颐享阳光：短期收益表现亮眼，近3月年化收益率达7.15%，但这是短期业绩，长期稳定性有待观察。
• 太平洋瑞有余2024：以35岁女性投保，年交10万，交3年，60岁开始领取为例，每年可领取养老年金约12700元，到105岁满期可领取所交保费总额。长期IRR在3.2%-3.5% 左右。

从纯收益角度看，颐享阳光的短期收益最高，但波动性也大；国民金选A01在考虑税收优惠后实际回报最具竞争力；瑞有余2024回本速度快，第5年现金价值就超过已交保费。

04 税延政策对实际收益的影响

“为什么我自己的钱，取出来还要交税？”这是很多人对税优养老险的误解。

实际上，3%的税率设计是国家给的福利，而非额外税负。在缴费阶段，你已经享受了税前扣除，相当于少交了一部分税；领取时按3%交税，这个税率远低于你缴费时适用的税率。

举个例子更直观：年收入百万的高管李女士，适用30%税率。

同样每年买1.2万元国民金选A01个人养老金保险：

• 每年节税：12000 × 30% = 3600元
• 实际成本：12000 – 3600 = 8400元
• 10年总节税：36000元

这省下的3.6万元，相当于多了一个月的工资。

更重要的是，账户里的投资收益在几十年内都是免税的，复利效应惊人。整体税负往往小于理财产品的20%红利税或资本利得税。

05 这三类人，最适合买税优养老险

税优养老险虽好，但并不适合所有人。根据产品设计和政策初衷，以下几类人群可以考虑：

一是年薪20万以上的中高收入者。个税税率达到20%及以上，节税效果明显。尤其是税率30%以上的群体，相当于用七折价格买保险。

二是追求稳健养老规划的人。相比银行利率逐年走低，税优养老险能锁定长期收益，不受市场利率下行影响。比如国民金选A01保证领取20年，提供终身稳定现金流。

三是资金中长期内不动用的投资者。养老险需要时间复利增值，短期取出可能亏损。如果有笔闲钱10年内不用，配置税优养老险是不错选择。

相反，年收入9.6万以下的人群（税率3%），买个人养老金保险领取时反而要交3%的税，可能得不偿失。

06 投保前，这几点一定要知道

避免踩坑，购买税优养老险前一定要看清这几点：

第一，确认税优识别码。投保前务必确认产品带有“税优识别码”，并通过个人养老金账户转账缴费，否则可能无法享受抵税优惠。

第二，量力选择缴费期限。一定要选择与自己退休年龄匹配的缴费期限。比如一位55岁的人买了需要缴费20年的产品，意味着要缴费到75岁，压力会非常大。

第三，关注流动性限制。个人养老金账户一般是封闭的，只有退休、重病或出国这三种情况才能取出来。如果你未来几年可能需要用到大笔钱，就要慎重考虑了。

第四，看清保障范围。比如国民金选A01只保身故，不保全残。而市面上很多同类产品都同时提供身故和全残保障。

07 谱蓝君的建议

经过全面对比，谱蓝君给不同人群的建议如下：

• 高收入人群（税率≥20%）：国民金选A01是首选，税收优惠最大化，长期收益稳健，节税效果显著。
• 看重短期高收益的投资者：可以考虑颐享阳光，但需承担相应波动风险，且无法享受税优。
• 希望早领钱、灵活用的人：太平洋瑞有余2024更合适，第5年就能开始领取，回本速度快。

养老规划的本质，是给30年后的自己存一份“工资”。在利率下行的当下，锁定一份终身复利+税优加持的养老险，可能就是最踏实的防御了。

别忘了，健康保障永远是第一位的。在配置养老险之前，先确保自己已有足够的健康保险，这才是明智的理财规划。

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