家里老人有高血压、糖尿病，买保险老是碰壁？这篇文章或许能帮你找到出路
“我爸妈都有高血压，父亲还有甲状腺结节，之前为了买份医疗险，我被健康告知折腾得够呛。不是被拒保，就是除外责任，或者价格高得离谱。”这是不少健康异常人群投保时的真实写照。
好在2025年市场上出现了免健康告知的百万医疗险，为健康欠佳的人群打开了另一扇门。
一、健康异常投保难？免健告医疗险来解难
家里有高血压、糖尿病甚至结节患者的都知道，这类常见病在传统医疗险投保时有多麻烦。健康异常投保成了很多家庭的老大难问题。
而像人保长相安3号庆典版这样的免健告百万医疗险，直接打破了健康告知的壁垒，投保流程大大简化。
这意味着，即使是健康有问题的家庭成员，也有机会获得保障。
不过要注意，免健告不等于所有疾病都赔。这类产品通常有5类严重既往症免责，包括肿瘤类、肝肾疾病、心脑糖脂病等。也就是说，投保前已有的这些大病是不赔的，但投保后新发的疾病可以正常理赔。
另一个亮点是，这类产品的年龄限制放宽至105周岁，真正实现了“全家庭覆盖”。从刚满28天的婴儿到百岁老人，一张保单就能保障全家几代人。
二、长相安3号保障解析：除了免健告，还有这些亮点
基础保障扎实：一年住院报销额度高达600万，全面覆盖检查费、治疗费、手术费、床位费、药品费、膳食费等各类住院医疗费用。
外购药保障创新升级：这是2025年医疗险市场的一大亮点。像人保血白蛋白、肺炎能用的希舒美、骨科康复器械这类医院经常缺货的药品器材，只要凭医生处方到正规药店购买，最高能100%报销。而且不限药品清单，比很多竞品都宽松。
特需医疗提升就医体验：针对120种重疾，可以报销二级及以上公立医院特需部、国际部/VIP部的费用，让家人在大病时能享受更好的医疗环境和资源。
三、2025年主流免健告百万医疗险对比
买了保险，最担心的就是理赔问题。其实只要掌握了流程，理赔并不复杂。
理赔报案
当发生保险事故时，应尽快报案。人保提供多渠道报案方式：
- 微信公众号“人保寿险E服务”
- “人保寿险管家APP”
- 拨打客服热线“95518转寿险”
建议在保险事故发生24小时内报案，并在保险公司认可的医院就诊。这样保险公司可以第一时间提供理赔指导，提醒您需要准备的理赔材料。
理赔申请
人保已开通多种线上理赔服务平台，方便快捷。你可以通过微信公众号“人保寿险E服务”或官方APP“中国人保APP”、“人保寿险管家APP”提交理赔申请。
如果需要线下办理，也可以携带相关资料前往当地客户服务大厅。
理赔材料准备
根据理赔金额不同，所需材料也有所区别。对于小额理赔（3000元以下），通常需要：
- 医疗保险小额理赔申请书
- 权益人身份证明及关系证明
- 医疗费用原始收据、费用结算单及明细清单
- 门（急）诊病历、诊断证明书、出院小结
- 意外事故证明（如适用）
如果已经在其他单位报销，可提供复印件和费用结算单原件。
四、2025年热门免健告百万医疗险家庭投保对比表
为了更直观地展示免健告百万医疗险的竞争力，谱蓝君整理了2025年市场上几款主流产品的对比数据：
从表中可以看出，不同的免健告产品各有优势。长相安3号庆典版在投保年龄、家庭优惠和外购药保障三个方面表现突出；而蓝医保在价格上最有优势；心医保则提供5年保证续保。
五、投保前必读：注意事项与常见问题
续保条件：目前市场上的免健告百万医疗险大多不保证续保。这意味着产品可能停售，或者在你申请理赔后，次年保险公司可能拒绝续保。
免赔额规则：长相安3号庆典版有家庭共享免赔额的设计。这意味着家庭成员共享免赔额，大大提高了获赔可能性。特别是对于有老人和孩子的家庭，医疗费用可能分散但频次较高，共享免赔额显然更加实用。
医院限制：就医医院通常限制在二级及以上公立医院普通部（重疾特需医疗除外），私立医院和一级医院的费用无法报销。
报销比例差异：产品可能有不同版本，比如经典版和尊享版。经典版经社保结算后报销80%，未经社保结算报销60%；尊享版则都是100%报销。
谱蓝君心得
免健告百万医疗险确实为很多家庭解决了医疗保障的痛点。它的免健告设计和高龄可投特点，让原本被排除在保障之外的人群也有了选择的机会。
但也要清醒认识到，免健告不等于万能保障。它有明确的既往症免责条款，也不保证终身续保。
对于无法投保普通医疗险的家庭来说，这无疑是一个值得考虑的折中选择。但它更适合健康有问题的群体，如果你身体康健，可以选择的产品范围会更广。
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