哪款保险是你必须要买的？

知乎上有一个灵魂拷问：如果人生只能买一份保险，你会选择什么？

仔细看评论区，发现每个人的观点都不一样：

有些人认为医疗保险应该是首选，可以报销疾病.事故造成的医疗费用，价格也很便宜；有些人认为人寿保险是最重要的，不幸的死亡可以给家人留下一笔钱，让家好日子。

那么，如果真的只能买一种保险，该买什么呢？今天，我们就来详细分析一下。

主要内容如下：

• 只买一种保险，出险怎么赔？
• 经典案例分析，保险组合不贵
• 一切都可以保险，真的很好吗？

在这个问题之前，这里有一个案例，大家可以参考一下。这个案例很常见，但确实是我们处理的众多索赔案例中最具代表性的一类:

三十岁的王先生来自山西，年收入二十万元。他的妻子全职在家照顾孩子。几年前，他给家里买了房子和汽车，过着温馨幸福的生活。然而，王先生对吸烟上瘾很大，每天抽两包烟。

去年，王先生不幸发现肺癌，家庭生活陷入低谷，各种费用也随之而来：

住院费：王先生每两三个月做一次治疗。经过多次手术、放化疗，总费用超过50万元。医疗保险报销后，仍有30万元需要自己支付。

抵押贷款车贷：每月有5000元的抵押贷款车贷要还，一年要还6万元。

赡养费和赡养费：刚上幼儿园的儿子每年的教育费近3万元。此外，每年给四位老人一些生活费，也要花一万多元。

除治疗费用外，王先生每年固定费用10万元，不计入日常生活费用…

那么，如果王先生只买一种保险，会有什么不同的结果呢？让我们用表格快速了解结论：

下面我们绕这个表格进行分析：

1、如果只买百万医疗保险，会怎么样？

案例中提到，社保报销后，王先生仍需支付30万元的治疗费用。大多数百万的医疗保险对癌症是零免赔额的，所以如果你买了这种保险，你最多可以报销100%的癌症治疗费用，这意味着你没有花多少钱。

这时，有些朋友可能会想：百万医疗保险已经可以报销所有的医疗费用了，是否有一个就够了？

但是我们还需要处理其他问题：王先生患有肺癌，无法工作就没有了收入，那么车贷、房贷、家庭花费怎么办？

百万医疗保险可以报销医疗费用，但不能弥补疾病造成的其他损失，如家庭债务.生活费用等等。另外，如果你想再雇一个护士，或者再买一些营养品，也只能自掏腰包。

因此，如果只有百万医疗保险，其他家庭生活费用问题还没有解决，家庭仍面临很大压力。

2、如果只买大病保险，会怎么样？

对于癌症来说，大病保险被诊断为赔偿。假设王先生购买了50万保险金额的大病保险，他可以直接获得50万赔偿。支付30万医疗费用后，仍有20万余额。

看似比较富裕，但考虑到每年10万的房贷车贷和抚养费，还是有些捉襟见肘。

另外，治疗费不是一次付一百，王先生以后还要做肺癌治疗，这个费用就像一个无底洞，需要继续填补。

3、如果只买定寿，会怎么样？

定期人寿保险的保障非常简单，无论是疾病还是意外，只要死亡就会损失很多钱。

在这种情况下，王先生只是患有肺癌，没有死亡，所以如果你买了一个固定的寿命，你就不能赔偿。这是一个意外，医疗费用.房贷车贷.王先生负责赡养费等40多万元。

但如果王先生死于肺癌，保险公司也会为他的家人赔很多钱。确保你的家人能够在未来几年甚至十年内过上好日子。

4、如果只买意外险，会怎么样？

购买意外保险后，可以报销意外造成的医疗费用，如因意外致残或死亡，意外保险也可以直接赔偿一笔钱。

但如果是疾病引起的事故，意外险就无法理赔。而王先生得了肺癌，所以得不到赔偿。

然而，我们也需要意识到，生活中不仅有疾病风险，还有许多意外风险。例如，车祸、摔倒等等，所以也需要意外保护。

通过以上分析，我们可以看到每种保险都有自己独特的作用，一种保险只能解决一个问题。如果你只买一种保险，它就不能完全覆盖生活中的各种风险。

既然单独购买保险不是最优解决方案，不同类型的保险组合配置是否更好？让我们继续下去。

我们一直提倡，若是成年人购买保险，最好配备四种保险：意外险、百万医疗险、重疾险、寿险。

那么，如果王先生买了四大险种，会怎么样？我们配备了一套完整的保障方案：

通过这个方案的配置，我们可以得出两个结论：

结论1:买保险不贵

四大险种全部匹配，年保费总额超过5000元，约占王先生年收入的2.5%；如果折扣到每月，一个月只需要400多元。

配置的意外险.百万医疗保险，都在300元以下，也就是平时出去吃饭的钱，任何家庭都能负担得起。

结论2：全面保障需要四大险种的组合

回到最初的案例，王先生可以通过这个方案获得80万元的赔偿：

百万医疗保险30万：自己花的30万医疗费可全部报销，以后继续治疗的费用，也可报销。

严重疾病保险50万：确诊肺癌一次性赔偿50万。家庭每年10万房贷车贷，每年10万家庭费用和其他费用，已经解决了。此外，这大笔钱也可以弥补王先生无法工作造成的收入损失。

虽然寿险和意外险没有理赔，但并不意味着不重要。如果王先生死于肺癌，他可以为家人支付100万元，以免家庭因病致贫；万一发生意外，意外险也可以赔一笔钱。

一般来说，四种保险的结合可以得到更全面的保障。配置时也可以根据自己的情况进行调整。比如预算充足，大病保险可以选择终身保险，定寿和意外险的保险金额也可以买得更高。

关于买什么保险，很多朋友还是有各种各样的问题，我们整理了两个大家关心的问题，希望对大家有所帮助。

1、什么都能保险，会不会更好？

有人觉得，如果一份保单能够保意外、死亡，甚至可以报销医疗费用，那么就说明它是全面的，更值得购买。但现实并不是这样。

大而全的保险，一般以大病保险或寿险为主要保险，再加上意外险或医疗保险。

例如以下这个例子，主险是终身寿险，另外附加了大病保险、意外险、医疗险。

虽然这种保险似乎什么都有，但实际上却隐藏着风险:

• 主险赔付结束之后，附加保险保障也随之停止。比如主险为大病保险，大病赔偿完之后，附加定寿、医疗险、意外险保障也会随之停止。
• 附加医疗保险，续保条件不好：部分附加医疗保险一年，续保需要重新审核，如果身体不好，明年可能买不到。
• 保费更贵：大而全的保险，价格往往比四大险种单独购买更贵，不划算。

一般来说，我们建议您自由组合购买四种保险。虽然你会多加注意，但保费更低，保障更好。

2、年金保险或增加终身寿险，要买吗？

看看自己的情况。

买保险的前提是“先保本，后理财”如果你还没有匹配四种最基本的险种，不建议购买年金保险或终身寿险。

但是，如果你已经配备了安全保险，想为自己储备养老金，或者想给孩子留一笔教育基金，手里有一些闲钱，也可以考虑买一些年金保险、增额终身寿险。

如果你只买一种保险，你应该买什么？这个问题没有完美的答案，因为综合保障需要各种保险的搭配。

就像我们问的，如果我们只吃一种食物，我们应该吃什么？也没有完美的答案，因为没有食物能提供身体所需的各种营养。

我们需要各种食物的均衡搭配，购买保险也是如此。

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