增额终身寿险收益怎么算？现金价值表藏了这些秘密！

银行利率一波波下调，咱们普通人的钱到底该放哪里才能既安全又保值？这是不是你的心头大事？

隔壁老王家去年买的增额寿，今年现金价值已经超过保费了，我的存款却还在银行吃着不到2%的利息。黄金涨跌频繁，股市起伏不定，存款利率一降再降——我们辛苦积累的家庭财富，如同风浪中摇摆不定的小船，急需寻找一个可以停靠的港湾。

增额终身寿险之所以能成为理财市场的新宠，就在于它的终身锁利功能。与传统寿险不同，它更侧重“储蓄”功能，现金价值会随着时间复利递增，时间越长，收益越可观。

01 现金价值表：增额终身寿险的“体检报告”

在利率下行的时代，增额终身寿险成了不少人的财富“避风港”，而回本速度和长期收益则是大家最关心的两大核心。

简单来说，增额终身寿险就像一个“特殊储蓄账户”：你投入一笔钱，它的现金价值会按合同约定的利率逐年增长，而且这个增长是保证的，不受市场利率波动影响。

现金价值表就是我们判断这个“储蓄账户”表现好坏的唯一标准。它白纸黑字写进了合同，是你真正能拿到手的钱，而不是那些看起来很美妙的“预期收益”。

02 信泰如意尊（泰来2026），真实收益到底如何？

信泰如意尊系列在增额寿市场一直有着不错的口碑，泰来2026版本作为其最新力作，表现如何呢？

回本速度实测

以35岁女性，年交10万，5年交为例，第5年时现金价值已达到51.6万，超过了累计已交保费50万，实现了回本并小有盈利。这个回本速度在同类产品中表现相当不错。

如果是40岁男性，年交10万，分3年缴费，第4年现金价值直接跃至309，293元，超过累计已交的30万保费，第4年就实现了“回本”。相比很多要6-8年才回本的产品，这个速度确实有优势。

长期收益分析

同样以上述案例计算，第10年现金价值增长到56.9万，第20年达到69.3万，第40年突破103万，是已交保费的2.06倍。持有时间越长，复利效应越明显。

如果给0岁宝宝投保，年交10万，交5年，到孩子30岁时，现金价值可达131万；到孩子60岁时，更增长到近370万，是保费的7倍多。这笔钱可以作为孩子的创业基金、婚嫁金或养老金。

IRR内部收益率

以30岁女性，5年交，每年交5万为例，如意尊泰来2026在40岁时的IRR达到1.64%，60岁时达到1.89%。部分交费方式下，长期IRR甚至接近1.97%，在当下利率环境中表现相当亮眼。

03 2025年热门增额终身寿险对比

为了公平评估产品的市场竞争力，说谱蓝君整理了2025年几款主流增额终身寿险的关键数据对比：

从对比可以看出，每款产品都有其独特优势。信泰如意尊（泰来2026）在回本速度、收益稳定性和投保灵活性方面取得了不错的平衡，适合追求稳定收益的中长期投资者。

04 增额终身寿险，为什么成了家庭资产配置新宠？

在银行利率持续走低的背景下，增额终身寿险的长期锁定利率功能显得尤为可贵。

它不仅提供终身的身故和全残保障，更重要的是现金价值会随着时间复利增长，相当于一个稳健增值的“储蓄账户”。

而且它取用灵活，急需用钱时可以通过减保领取部分现金价值，也能申请保单贷款，非常适合用作教育金、养老金规划或者财富传承。

2025年对于增额终身寿险市场来说是个关键转折点。根据监管要求，预定利率2.5%的时代即将结束，触发下调机制后，新产品的利率最高不超过2.0%。

这意味着什么？同样趸交100万，30年后，2.5%利率的产品能达到209万；而2.0%利率的产品只有181万，直接相差28万。年限越长，差距越大。

05 如何用增额终身寿险规划养老？

增额终身寿险之所以特别适合养老规划，是因为它的收益模式与养老需求高度匹配。

案例：35岁男性，年交10万元，交5年，总保费50万元。

• 50岁（交费期满10年）：现金价值约68.2万元，可用于子女高等教育金补充；
• 60岁（退休时）：现金价值约86.5万元，可作为养老金的补充来源；
• 70岁：现金价值约109.8万元，可用于应对老年医疗开支；
• 80岁：现金价值约139.3万元，可留给子女或用于提高晚年生活质量。

增额终身寿险的减保功能让它成为养老规划的利器。比如到了60岁退休后，你可以每年通过减保方式取出一定金额（如5万元）补充养老收入，剩余资金继续在账户中复利增长。

06 选购增额终身寿险的实用建议

面对市场上众多的增额终身寿险产品，如何做出明智选择？谱蓝君给你总结了几个实用建议：

明确需求优先级

如果你追求确定性，优先选择固定收益型产品；如果你能承受一定风险追求更高收益，可以考虑分红型产品。分红型产品通常保证收益低一些（约1.3%-1.5%），但预期收益更高（约3.0%-3.3%）。

重点看现金价值表

不要被“保额递增利率”迷惑，现金价值才是你真正能拿到手的钱。合同中的现金价值表是判断产品收益水平的唯一标准。

关注减保规则

不同的产品减保规则差异很大。最宽松的是“不超过投保时基本保额的20%”，这种规则下最快5次就能把账户中的钱取完。信泰如意尊泰来2026的减保规则就很友好，最快5年能减完现金价值。

公司背景很重要

特别是对于分红型产品，保险公司的投资能力直接关系到分红的多少。国资背景的保险公司通常投资更稳健。

做好长期持有准备

增额终身寿险不适合短期投资。建议持有10年以上以充分发挥复利优势，短期资金（5年内）不建议配置。

在康波周期的风浪中，增额终身寿险就像是一个安全的港湾，让我们的家庭财富能够避开市场波动，实现长期稳定的增值。

每个人的财务状况和需求不同，合适的产品也会有所差异。建议在投保前充分了解产品特性，或者咨询专业的理财顾问，找到最符合自己需求的那款“财富守护神”。

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