百万医疗险和中端医疗险怎么选？看懂这一点不花冤枉钱

隔壁张大爷因为肺结节住院花了四万五千元，社保报销后自费的两万八医疗险给报了一万八，他盘着核桃笑着说：“以前身体有问题买不了保险，每次住院都自己扛着，现在有了保障，心里踏实多了。”

如今医院人满为患，看个病排队大半天，跟医生交流的时间却只有短短几分钟。普通百万医疗险虽然能解决“看得起病”的问题，但解决不了“看病难、环境差”的困扰。

2025年的医疗险市场给出了新答案：中端医疗险，它正在填补百万医疗险和高端医疗险之间的空白地带。

01 市场风向变了

随着国家医保DRG支付改革的全面推进，医院为了控制成本，在药品和耗材使用上变得更加谨慎。患者想要获得更好的治疗体验或使用先进药品，可能需要自费。

中端医疗险正好填补了这一保障空白。它不像百万医疗险那样只覆盖公立医院普通部，而是将保障范围扩展到了特需部、国际部，甚至部分私立医院。

举个例子，如果你买了普通百万医疗险，生病了还得去人满为患的普通部排队。但中端医疗险让你有能力选择人少、专家集中的特需部或国际部，甚至是一些优质私立医院。

现在，每年只需几百元到千元出头的预算，就能获得涵盖特需部、国际部甚至私立医院的医疗保障。

02 产品对比：三款热门医疗险怎么选？

目前市面上的中端医疗险市场产品众多，为了让大家更直观了解主流产品的差异，谱蓝君整理了下面这个对比表格：

从表格可以清晰看出，平安e生安心在保证续保和外购药保障方面有明显优势，特别是10年保证续保意味着未来10年内即使产品停售或你发生过理赔，保障也不会中断。

京东安联优享人生在价格上可能更具吸引力，特别是选择1万免赔额的计划时。

而普通百万医疗险虽然价格最低，但在就医范围和保障细节上相对局限。

03 中端医疗险到底“中”在哪？

中端医疗险的核心价值可以概括为四个方面的升级：

• 就医体验升级：不再局限于嘈杂的普通部。你可以选择特需部或国际部，享受更安静的环境、更充足的医患沟通时间。这对于需要细致诊疗的疾病或希望减少交叉感染风险的情况尤其重要。
• 报销门槛降低：很多中端医疗险提供0免赔额选项。这意味着哪怕几百元、几千元的住院费用也可能获得报销。而百万医疗险通常有1万元免赔额，小额住院基本用不上。
• 保障范围扩大：除了常规住院，中端医疗险通常覆盖更多“边缘”但实用的责任。比如康复治疗、精神和心理障碍治疗、耐用医疗设备等。这在常规医疗险中往往是除外责任。
• 续保稳定性增强：市场上开始出现保证续保的中端医疗险产品。如平安e生安心提供10年保证续保，解决了传统1年期中端产品续保不确定的担忧。

04 重点解析：平安e生安心三大亮点

平安健康险2025年初推出的e生安心长期中端医疗险，有几个设计特别贴近家庭实际需求：

10年保证续保让人安心。中端医疗险市场多数是1年期产品，而e生安心提供了行业少有的10年保证续保。对家庭来说，长期稳定的保障恰恰是最重要的。

就医选择更自由。产品允许被保险人在公立医院普通部和特需部之间灵活就医。平时小病住普通部没问题；万一需要更优环境或专家资源，住特需部也能报销。

家庭投保更划算。产品设计了家庭优惠费率，最高可达85折。对想要为全家配置保障的人来说，这能省下一笔可观的费用。孩子还可以单独投保，打破了传统“必须大人带小孩”的限制。

05 不同人群怎么选？

• 预算有限但追求稳定：如果你是健康体，且预算有限，保证续保的百万医疗险仍是基础选择。但如果有条件，可以考虑选择有保证续保的中端医疗险基础计划，用稍高的保费换取更好的就医选择权。
• 身体有小问题：中端医疗险的健康告知通常比百万医疗险更宽松。以平安e生安心为例，健康告知仅3条，高血压、糖尿病患者，只要没有严重并发症，都有机会投保。结节患者核保也更为宽松。
• 追求品质就医体验：如果你生活在一二线城市，当地有优质的特需部或国际部资源，且重视就医效率和环境，中端医疗险的特需保障计划值得投资。用中端价格撬动高端医疗资源，这笔账怎么算都划算。

对于孩子，建议选择0免赔版本，因为儿童生病频率较高，0免赔意味着更多的医疗费用可以得到报销。

06 投保前必须看清的三个细节

健康告知要如实。虽然中端医疗险核保相对宽松，但对某些严重既往症仍然可能免责。五类严重既往症（恶性肿瘤、心脑血管疾病、肝肾功能不全、肺纤维化、瘫痪）通常是免责的。

医院范围看清楚。不是所有特需部都覆盖，如果你有心仪的医院，投保前一定要确认在不在保障范围内。同时注意，主险保证续保10年，但附加险可能是非保证续保的。

直付网络查一查。如果你所在城市没有直付医院，虽然还能享受垫付服务，但便捷度会打折扣。中端医疗险等待期一般为90天，比普通百万医疗险的30天要长，这点也需要留意。

医保报销后自费的两万八，医疗险给报了一万八，张大爷的笑容里是实实在在的安心。百万医疗险解决的是“有钱治病”的问题，而中端医疗险更进一步，解决的是“有选择地治病”的问题。

从每年几百元到千元出头的投入，获得的是特需就医、0免赔、康复保障和长期续保的承诺。在医疗资源日益紧张、人们对就医体验要求越来越高的今天，中端医疗险正在成为越来越多家庭的理性选择。

当你在普通部排长队时，有人却在特需部安静就诊；当你为达不到免赔额而自掏腰包时，有人已经通过0免赔获得了理赔。区别，可能就在于当初的那份选择。

最终，没有最好的产品，只有最适合你的保障。

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