2020保险公司理赔半年报，我看出了这些问题……

咱们消费者买保险，无外乎关心两件事——产品好不好、理赔服务怎么样。

产品测评谱蓝君平时也写得够多了，今天来讲讲理赔的事。

谱蓝君整理了2020年各个保险公司理赔半年报（2020年1月-6月）。

一间保险公司，真的到了理赔的时候，服务到不到位、容不容易获赔、到账快不快，从数据上一览无遗。

一起来看看你投保的保司怎么样吧~

主要内容如下：

• 2020年保险公司理赔数据
• “大公司”的理赔就更好吗？
• 哪种保险理赔更多，更实用？
• 投保的常见误区
• 谱蓝君总结

话不多说，直接先看数据——

其中有两个数据大家可以重点关注的：获赔率和理赔时效；

它们分别关系到我们的保单能不能赔？赔得快不快？

1、获赔率都在96%以上

整体获赔率96%~100%，大多都在98%-100%区间。

可见：理赔真的不难。

拒赔概率其实非常低，基本还是因为投保人隐瞒告知、恶意骗保等行为，保险公司才以正当理由拒赔的。

但舆论总是习惯站在“弱势”一方，尤其在一些个人与大公司对立的事件中，媒体更喜欢将大众舆论引导到“弱势”的个人一方，以引起大众的共情，制造话题。比如前段时间的好医保拒赔事件。

但其实从每年的数据上都可以看出：保险公司压根就不惜赔。

谱蓝君一直都对网络报道、尤其是舆论一边倒的事件特别警惕，不轻信、不轻易发表意见，少道听途说，多看看身边真实的情况，尊重事实与数据，就能少被忽悠。

2、3小时-2天内极速到账

公布数据的保险公司都在0.125~1.89天之间。

0.125天什么概念？3小时到账。👍

这也得益于互联网保险即便异地也能通过在线理赔，更方便快捷。

“互联网+”时代的到来，不少传统保险公司也杀进了互联网保险市场，开发特色服务，“小额”“闪赔”已经成为常态，很多都是直接拍照上传理赔资料即可，非常方便快捷。

谱蓝君给大家推荐产品，经常有朋友在后台问：

这个产品确实很好，但保险公司没听说过，不知道靠不靠谱，能不能推荐大公司的？

“大公司”和“小公司”理赔情况怎样？

除了国寿还没公布数据，所有大公司（“老七家新一家”）的信息都在上面的数据图中了，谱蓝君还特地讲将“大公司”用橙色字体标注了。

大家可以去对比一下获赔率和理赔时效。

完全没有因为公司的“大”、“小”之分而产生什么区别。

可见，也不是大公司就一定会赔，小公司就不靠谱、经常拒赔。

反而像阳光人寿、光大永明、信泰人寿等小公司，同样跑出了“亿”量级的好成绩。

在频频推出高性价比热销产品、保单量大量增加的情况下，

还能做到服务人数同比增长49%，赔付金额增长52%，豁免保费增长85%，理赔时效加快15小时………

方方面面都在进步，都是很不错的成绩。

所以，大家放宽心好了。

除了各大保险公司的理赔效率，还有一些理赔数据上的细节，也可以看出些端倪。

比如：四大险种中，到底哪个险种最实用？哪个险种赔得最多？

从数据上看，理赔件数较多的是医疗险，赔付金额较高的是重疾险或医疗险。

1、医疗险

百万医疗险是很多人选择的第一份保单，拥有几百元撬起上百万的保障杠杆。

事实证明，医疗险不负众望。理赔件数大多占80%、90%以上。

为啥能赔这么多？很简单——大病小病都能报，实用。

优质医疗险不限病种、不限社保100%报销，保障范围足够广。

不同年龄层，抵御不同高发疾病——

不同性别——

一家几口，男女老少，能买上的，基本都能用上，便宜又实用。

2、重疾险

重疾险的赔付件数虽然不多，但赔付金额是最高的。

说明啥，大病主要还是得靠重疾，赔得多。

比如同方全球人寿，光重疾险赔付金额就占了理赔总额的3/4！

如果再扒深一点，看看重疾险主要都是理赔了哪些疾病——

恶性肿瘤毫无疑问是头号杀手，六成以上都是癌症，最高的占比去到94.3%。

男女性身体结构存在很大差异，癌细胞侵袭的地方也有所不同——

女性高发癌症：甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌等；

男性高发癌症：甲状腺癌、肺癌、肠癌等。

大家发现了吗，甲状腺癌是男女“通病”。

目前甲状腺癌还是按重疾来赔；

但等到重疾新定义正式施行，到时甲状腺癌就会分级理赔，轻度的只能按轻症最高30%基本保额来赔付。

所以有相关疾病、家族病史的朋友，投保要趁早，不仅可以早点获得保障，而且以后万一真的不幸患病，到手的钱也能多点。

除了癌症以外，高发的还有脑中风后遗症、急性心梗、严重冠心病等心脑血管疾病。

有相关基础病、或家族病史的朋友们，谱蓝君建议选产品的时候，可以选择有相关额外保障的产品。

对了，由于监管对于轻症一直没有统一的定义和要求，而且轻症也是近几年才兴起的保障责任，所以很多人都不知道轻症应该要包含哪些病种才算合理。

现在从理赔概率上，就可见一二了：

跟高发重疾差不多，主要还是原位癌和轻微脑中风、冠脉介入术等心血管疾病。

再说个题外话：重疾新定义已将原位癌踢出定义轻症。啥意思？就是监管不强制要求保险公司的“轻症”里必须包含原位癌，以后保不保，就看保险公司自己愿不愿意加进去了。

所以我们往后看产品条款，除了看这些高发的轻中症病种是否在保障范围内，还要记得看看原位癌在不在保障范围中，不要想当然地觉得一定能赔。

觉得麻烦，或者担心以后没得保的朋友，尽快投保吧。

好几个朋友来问过谱蓝君：

“相同的身故保额，寿险得四五百块，意外险才一百多元，不仅身故可以赔，平时受的小伤住院、意外致残都能赔，不是更好吗？”

乍一听挺有道理。

但要知道，意外险所有的保障都建立在“意外”的基础上，保险对于“意外”的定义是：

非本意的、外来的、突如其来的危害事件。

像突发心梗、猝死，源于自身带的疾病因子，如果条款没有特殊说明，一般意外险是不赔的。

到底是意外更高发，还是疾病更高发？

看看数据就知道了：

75%~95%的死亡案例都是因为疾病，因为意外而身故的案例不到三成。

意外致死的概率远远低于疾病致死。所以配置寿险还是很有必要的，不管疾病还是意外导致的死亡，都能赔。

当然，不是说意外险就不必要。虽然发生率没有那么高，但也够便宜呀——保险的定价逻辑就是这样的，越高发的越贵，没那么高发的就便宜些。

经常开车、工作出差、旅游的朋友，可以配意外险。

而且意外身故的原因多是：交通意外、高坠、溺水，这几种；

现在很多意外险，针对交通意外会有额外赔付，所以大家可以重点考虑一下这类产品，相对更实用、赔付更高。

从理赔数据中，也可以看出人们投保时的一些问题：

1、买晚了

很多朋友是仗着年轻，以为自己身体好，不愿意去了解保险；

但理赔数据可能颠覆了很多人的观念：

主要的出险年纪都是在31-40岁，其次是41-50岁。

都是家庭主心骨的阶段啊……

都知道现在很多疾病越来越年轻化了，但很多年轻人还是照样熬夜、挥霍健康；

很多人都是等到四五十岁，身边有家人朋友患上大病了，才带着一身的毛病，诚惶诚恐地问自己能不能买保险的。谱蓝君接过太多太多这样的案例了……

趁着自己还年轻、身体好，赶紧落实保障吧。

2、买的保额不够

很多人买保险，求全不求足。

啥意思，就是买齐四大险种，就觉得保障齐全了，根本不想保额到底够不够。

比如，大家买的身故理赔金，平均保额是7.8万。

我想问问家里赚钱的朋友，假如自己不幸身故，这7.8万够支撑家人生活、孩子读书多久呢？

又比如，国家卫生部公布了数据，目前在国内一场重疾的平均治疗费是50万；

ICU也要1万元一天；

大家买的这9.9万元重疾保额，大病时能撑多少天？

懂行的人都知道，买保险就是买保额。

预算不够的情况下，遵循一个科学配置原则：先保障当下。

宁可缩短保障期，也不要降低保额。

有一个数据让谱蓝君还挺感慨的。

自从今年1月中下旬，新冠病毒肺炎爆发以来，1月26日保监会就要求各大保司配合做好防疫工作了。

很多保险公司都免费加强线上业务服务、取消等待期、增加防疫保障责任等，甚至直接免费赠险。

到2月6号已经有近40家保险公司应召。

看看各大保司为新冠肺炎赔了多少钱：

要知道，新冠肺炎属于新发的疾病，本来是不在各大保险产品的保障范围内，更没有专门的保障产品的啊，基本都是保险公司免费给客户们新增的保障责任，不用多花一分钱就能拿到手的赔款啊。

那些平时一味抹黑保险的媒体，他们又给到了消费者什么实打实的福利和保障呢？

谱蓝君很喜欢看数据，只要数据真实，能说明很多问题，比任何一面之词都要客观中立。

每次看理赔数据，都能得出以下几个结论：

• 不管公司大小，各保险公司获赔率和理赔时效差不多，都是按产品条款理赔，何况有银保监会罩着呢，买保险关键看产品，不必过分纠结保险公司；

• 日常实用度较高的是健康险（重疾险、医疗险）；

• 要重点关注癌症、心脑血管等高发重疾以及相对应的高发轻症（原位癌、轻微脑中风、冠脉介入术、不典型心梗等）的保障；

• 很多疾病越来越年轻化，一定要尽快落实保障；

• 保额要充足，尤其是定寿和重疾险。

是愿意相信数据，还是蒙住眼睛坚持戴上有色眼镜，就看个人了。

谱蓝君基本每半年，各大保司放出了理赔数据，都会给大家整理一次，没别的，就是希望大家一起来公正客观地认识保险。

脱下有色眼镜，你会发现保险远比你想象地更靠谱。

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