“每年多交3000块保终身，到底值不值？”这是我被问得最多的问题。就像买空调要选变频还是定频，重疾险的期限选择也得看你的”人生使用习惯”。今天就用5个真实案例，带你算清这笔健康投资账。
一、价格差背后的秘密
以30岁女性投保某产品50万为例：
- 保终身：年缴7200元（20年缴）
- 保至70岁：年缴4500元（20年缴）
差价2700元/年，但要注意：
- 70-80岁重疾发生率是50-60岁的3倍（2025年精算报告）
- 60岁后投保新重疾险，90%会被加费或拒保
- 终身险现金价值到70岁可退18万左右
二、保障内容对比
| 对比 维度 | 终身重疾险 | 保至70岁重疾险 |
|---|---|---|
| 保障截止年龄 | 终身有效，覆盖重疾高发的70岁后阶段（70-80岁发病率为50-60岁的3倍） | 70岁后保障失效，需自行承担医疗风险，此时患病概率高达60%以上 |
| 现金 价值 | 70岁时可退约15-18万，兼具储蓄功能 | 到期后现金价值归零，相当于纯消费型保障 |
| 轻症赔付次数 | 平均3次赔付，部分产品可累计赔付 | 通常仅1次赔付，升级多次赔付需额外加费 |
| 癌症二次赔付 | 85%产品自带，间隔期3年可再赔 | 仅32%产品包含，多数需额外购买附加险 |
| 豁免 条款 | 自带轻/中症豁免后期保费功能 | 部分产品需额外付费才能附加豁免 |
| 身故 责任 | 必含（赔保额或现金价值） | 多数不含，少数产品需加费购买 |
| 适用 人群 | – 有家族病史/慢性病患者 – 企业高管/高收入群体 – 追求终身稳定保障者 | – 预算有限的年轻人 – 已配置高额医疗险者 – 计划通过投资理财覆盖老年风险者 |
| 核心 优势 | – 终身防风险，对抗长寿焦虑 – 自带储蓄属性，可作应急资金 – 豁免条款更全面 | – 用低保费撬动高保额 – 适合阶段性风险转移 – 资金流动性更强 |
| 主要 劣势 | – 总缴费金额较高 – 通胀可能稀释保额价值 – 中途退保损失较大 | – 70岁后保障真空期风险大 – 转保可能因健康变化被拒 – 部分产品缩减保障病种 |
| 注意 事项 | – 优先选含癌症多次赔付的产品 – 注意查看现金价值增长曲线 – 确保保额覆盖5倍年收入 | – 避免选择缩减28种核心病种的产品 – 确认是否可附加特定疾病保障 – 预留转保终身险的预算空间 |
三、这样搭配最聪明
- 预算有限族：
- 方案：30万终身+20万保至70岁
- 年省2000元，保障不缩水
- 家庭顶梁柱：
- 必须配置终身型
- 建议附加失能津贴
- 已有百万医疗险：
- 可侧重保至70岁
- 但要确保保额≥5年年收入
四、3个容易踩的坑
- 误以为”先买定期，老了再转终身”（转保需重新健康告知）
- 忽视”保障空白期”（70岁后正需要保障时却没了）
- 只看价格不管条款（有些低价产品会缩减病种）
说到底，买重疾险不是选期限，而是在选”未来的就医自由”。建议做决定前问自己三个问题：生了病敢不敢用最好的药？能不能接受儿女为你众筹医疗费？愿不愿意70岁后成为家人的负担？记住，保险买的就是个底气。
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