盘点那些优秀年金险：专款专用，守住稳稳的幸福！

最近经常看到网友感慨，“本以为基金是工资之外最大的收入，没想到它变成了每个月最大的支出！”

确实，今年真的太难了！不仅赚钱难，守住钱也难，现在连银行都不再保本了，很多朋友都表示钱都不知道要存哪去。

那在波动如此大的市场环境之下，要怎样长期守住自己的钱袋子呢？

其实，不妨考虑一下年金险。

对比其他理财工具，年金险有着得天独厚的优势——

不受市场风险影响，收益明确写在保险合同中；

在确定的时间里，提供安全、稳定的现金流。

今天，谱蓝君就来个年金险大盘点，看看现在有哪些产品值得我们去入手，帮我们守住稳稳的幸福~
主要内容如下：

• 什么是年金险？
• 怎么挑选年金险？
• 热销年金险产品汇总

年金险指的是投保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，按年/季/月给付保险金，直至保险合同期满或被保险人死亡的保险产品。

通俗来说就是交钱和领钱的过程，投保人先交保费给保险公司，到了约定的时期，只要被保人活着，保险公司就定期给付固定金额的保险金。

它具有以下三大特性：

强制储蓄：属于长期持有资产，缴费期内不可取钱（除非退保），到了约定的时间才可以定期领到钱；

安全性高：购买产品即签订保险合同，有《保险法》、《合同法》等法律兜底，不存在到期无法领钱的情况；

收益稳定：保险合同会写清楚月领/年领的保险金，收益确定，基本上可以锁定财富，做到保本保收益。

可能有人会觉得，年金险灵活性这么低，想拿钱的时候拿不出来，有必要买吗？

事实上，灵活性低反而是年金险的一大优势，因为它主打的就是专款专用，比如做养老金、教育金、婚嫁金等等。

现在市场上的诱惑太多，很多人花钱大手大脚，经常冲动消费，工资到手后不到一个月就花完了，等到真正需要用钱的时候，却是一分钱都掏不出来。

所以，对于实现养老金、教育金这种刚性财务目标，带有“强制储蓄”作用的工具就非常重要了。

用年金险来做理财工具，不仅可以锁住财富，还可以保值增值，到期了按时给你打钱，避免到时候因存款不足导致达不成财务目标，这笔买卖可不算亏吧！

1、明确规划目标

年金险的类型有很多，不过我们这里就简单按照领取时间来分类：

• 终身年金

顾名思义保终身，只要被保人活着就可以终身领钱，活得越久领得越多，可以对冲长寿风险。

• 定期年金

即在约定好的保障期限内定期领取年金，保障期满就停止领取，可以在特定的时期内提供稳定的现金流。

因为领取的时间不同，所以不同产品的适用范围也不同，比如终身年金适合做养老金规划，定期年金适合做教育金、婚嫁金、创业金规划等等。

所以，在挑选年金险时，第一件事就是明确自己的规划目标，只有先明确了规划目标，才可以选到合适的产品。

2、关注收益水平

既然年金险是一款理财工具，那么自然是追求它的增值效益，实现更高的投资回报。收益率就是我们需要重点关注的一个点。

对于理财型保险，我们大多用IRR（内部收益率）来评估它的收益水平。

钱是有时间价值的，比如十年前的1块钱可以买2颗糖，而如今的1块钱可能连1颗糖都买不到，钱随着时间的流逝贬值了。

而IRR就能很好的体现钱的时间价值，直观地反映年金险在复利的情况下的投资回报率，IRR越高，就说明这款产品的收益水平更高。

谱蓝君挑选了一些近期比较热门且优质的年金险进行对比，并根据产品的不同特性给出投保建议，大家根据自身需求选择即可。

配置建议：

追求高收益：乐养多、鑫享至尊（高额领取版）；

有保证领取：百岁人生（福享版）、光明一生、光明慧选、鑫享至尊（保证领取版）；

有养老社区：光明一生、光明慧选、鑫享至尊（保证领取版）、鑫享至尊（高额领取版）；

高龄可投：百岁人生（福享版）、乐养多；

预算有限：鑫享至尊（保证领取版）、鑫享至尊（高额领取版）。

1、爱心人寿·百岁人生（福享版）

百岁人生（福享版）支持7天-69岁的群体投保，对比将投保年龄限制在60岁以下的同类产品，覆盖范围广很多，给60岁以上的老年人提供了投保机会。

可以保证领取至80岁，如果选择55岁开始领取，期间不幸身故的话，也至少可以保证领到25年的养老金，比保证领取20年的还要多上5年。

另外，大部分年金险都是在开始领年金之后现价归0，而百岁人生（福享版）终身有现价。

这就意味着如果后期急需用钱，也可以通过退保获得一笔可观的钱解决燃眉之急。

2、爱心人寿·乐养多

乐养多同样由爱心人寿承保，承保年龄范围广，69岁以下均可投；并且终身有现价，到时候如果不想领钱了，也可以直接退保一次性取出现金价值。

除此之外，乐养多还有一个更大的优势，即收益水平高。

根据测算出来的IRR，不管是哪个年龄阶段，乐养多的收益水平都在同类产品的第一梯队上。

同样的缴费金额，乐养多可以领到更多的钱~

3、光大永明·光明一生

光明一生提供持续稳定的养老金收入，还可以附加增利宝（尊享版）万能账户（最低保证利率3%），到时候如果暂时不需要花养老金，也可以把钱放入万能账户让我们的资金实现二次增值。

同时，光明一生还提供养老社区服务，如果保费达到标准，即可获得养老社区入住资格，提供养老床位和专人服务，提升养老生活质量。
4、光大永明·光明慧选

光明慧选全称为光明一生（慧选版），它跟光明一生有些许不同。

保障期间增加了保证领取20年的新选择，如果开始领取后20年内不幸身故，可以一次性获得剩余年限未领的养老年金，规避早逝造成年金损失的风险。

而且光明慧选在不同的年龄阶段收益都比光明一生更高些；同样可以附加增利宝（尊享版）万能账户，以及提供养老社区服务。

5、大家养老·鑫享至尊

鑫享至尊其实就是之前的“养多多”年金险，有“保证领取版”和”高额领取版”两个版本可选，满足客户的不同偏好。

如果选择保证领取版，可以确保开始领取后至少可以领20年的养老金，万一在期间身故，剩下未领取的部分也会一次性给付。

如果选择高额领取版，则每期可以领更多的钱，适合生活作息规律，家族都比较长寿的朋友。

鑫享至尊一个非常突出的优势，是投保门槛低，最低500元就可以起投！预算有限的朋友可以考虑。

注意：以上均为经代渠道产品，部分产品有投保地域限制，投保流程较复杂，若有需要，建议与理财师沟通，理财师将提供投保协助。点击下方图片即可报名免费获得专业理财师1对1咨询服务

年金险作为长期的现金流规划工具，既安全又稳健，收益水平也不错。

可以助力专款专用理财目标的实现，以保证在确定的时间段里可以领到一笔资金供我们使用，比如提高养老生活质量、满足孩子教育需求等等。

尤其在利率不断下行、各种理财产品打破刚兑的情况下，兼顾如此收益与稳定性的工具已经是十分罕见了。

当然，这个理财工具也并不是适合每一个人或家庭，建议大家先梳理清楚自己的财务状况和理财需求，做好理财规划再下手。

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