君龙人寿守卫者7号重疾险深度测评：多次赔付王者，是否值得入手？
文章目录
- 公司背景介绍
- 保障责任分析
- 保费情况分析
- 优缺点对比
- 适合人群分析
- 投保须知
- 总结与建议
- 常见问题解答
1. 公司背景介绍
君龙人寿保险有限公司成立于2008年11月，总部位于厦门，注册资本21亿元人民币，由世界500强企业厦门建发集团与台湾人寿合资设立，是福建省首家保险公司，业务覆盖福建、浙江两省。截至2024年三季度，其综合偿付能力充足率为209.6%，风险综合评级为BB，运营状况稳健。
市场表现：2023年原保费规模排名第65位，虽非头部险企，但依托股东资源及互联网渠道布局，近年来产品创新力突出，如守卫者系列重疾险多次迭代，市场口碑良好。
理赔与服务：支持线上全国投保，提供智能核保与人工核保；增值服务包括就医绿通（覆盖诊前咨询、肿瘤二诊等8项）、核保复议功能（加费或除外责任满2年可申请复审），服务有效期与保障期一致。
2. 保障责任分析
（1）核心保障：重疾、中症、轻症
- 重疾：120种疾病不分组，最多赔付6次，每次间隔365天，赔付100%保额/现金价值/已交保费最大者。无三同条款（同一病因或事故导致的多种重疾可多次赔付），显著优于市场同类产品。
- 中症/轻症：35种中症（60%保额）、40种轻症（30%保额），均不分组可赔6次。但需注意：轻症/中症为可选责任，附加后保费增加约15%-20%。
（2）特色保障
- 60岁前首次重疾额外赔：可选责任，首次确诊额外赔付80%保额，提升早期保障力度。
- 癌症/心脑血管二次赔：
- 癌症津贴：确诊后每年赔付50%/40%/30%保额，最高3次（间隔1年）。
- 心脑血管疾病：二次赔付120%保额，间隔期180天/365天。
- ICU住院关爱金：非重疾/中症/轻症入住ICU满7天，赔付30%保额。但赔付后若365天内确诊合同疾病需扣除已赔金额，实用性受限。
（3）其他保障
- 身故/全残责任：18岁后赔付保额/现价/保费最大者，为可选责任，适合预算有限用户。
- 保费豁免：轻症/中症/重疾豁免后续保费。
3. 保费情况分析
保费示例（50万保额，35年缴费）：
- 保至70岁：30岁男性年交4890元（基础责任），附加轻中症后5595元。
- 保终身：30岁女性年交5820元（基础责任），附加轻中症后6745元。
性价比对比：
- 优势：基础责任价格较同类多次赔付产品低25%-50%，如对比线下产品（如平安、友邦），保费优势明显。
- 劣势：附加轻中症后，保费接近单次赔付产品（如超级玛丽13号），但多次赔付功能仍具竞争力。
4. 优缺点对比
优点：
- 真多次赔付：不分组+无三同条款，重疾赔付后轻症/中症仍有效，保障连续性行业领先。
- 核保宽松：支持肺结节等亚健康人群投保，提供核保复议功能。
- 灵活度高：可选责任丰富，身故责任可拆分，适合个性化需求。
缺点：
- 等待期长：180天，较市场主流90天产品更长。
- 轻症隐性分组：部分疾病（如脑垂体瘤与脑血管瘤）共享赔付次数，降低多次赔付概率。
- ICU责任限制：赔付后关联疾病需扣减保额，实用性打折扣。
5. 适合人群分析
- 预算有限但需多次保障：基础责任价格低，适合年轻家庭或首次投保用户。
- 亚健康人群：核保宽松，肺结节、甲状腺疾病患者可尝试投保。
- 加保需求：已有单次赔付重疾险，可叠加守卫者7号强化多次保障。
6. 投保须知
- 投保年龄：出生28天至50周岁。
- 缴费期：最长35年，降低年缴压力。
- 免体检保额：0-40岁最高50万，1-4类职业可投。
- 等待期：180天（意外无等待期）。
- 核保方式：支持智能核保与人工核保，健康告知较宽松。
7. 总结与建议
综合推荐指数：★★★★☆
守卫者7号以多次赔付无分组、无三同条款为核心优势，兼顾价格与灵活性，适合追求长期全面保障的用户。但轻症隐性分组与ICU责任限制需注意。推荐人群：预算有限需多次赔付、亚健康状态、或需加保的消费者。
8. 常见问题解答
Q1：守卫者7号在哪里购买？
仅限互联网渠道（如沃保网、慧择网），官网无售。
Q2：理赔流程复杂吗？
报案后提交诊断证明、病历即可，重疾额外赔与癌症津贴叠加案例显示流程顺畅。
Q3：轻症豁免是否值得附加？
建议附加，豁免保费后保障持续，但需权衡保费增加幅度。
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