连银行都在推荐的增额终身寿险，到底有什么魅力？

不知道大家有没有发现，现在去银行存钱，很多银行都会向你推荐增额终身寿险。就算没去银行，也可能收到理财经理安利增额终身寿险的短信。

增额终身寿险到底有什么魅力，让银行都为它“带货”？

本文主要内容如下：

• 为什么连银行都推增额终身寿险？
• 弘康·金玉满堂增额终身寿险
• 弘康·金玉满堂怎么用？
• 谱蓝君总结

主要有两个原因。

一是银行理财打破刚兑。

在今年资管新规的要求下，银行理财开始打破刚性兑付，银行理财产品承诺的类似于“保本保息”“零风险”等都成为了过去式。
新规落地之后再购买银行理财，我们能买到的都是净值型产品了，就会面临像基金股票一样波动的情况，至于这个波动是向上还是向下就不好说了。不过有数据显示，今年有多只银行理财已经出现了本金亏损。

二是利率持续下行。

目前我国真正算得上无风险的金融工具只有三大类，一是50万以内的银行存款；二是国债；三是长期储蓄型保险。

随着我国慢慢进入低利率时代，这些产品的收益也越来越往下走。

看看银行存款利率，一年期已经降到1.5%；

这不仅仅是头部的大银行，就连以往收益相对可观一些的中小银行，也纷纷在近日加入了存款降息的队伍，个别5年期产品直接下降了25个基点！

向来收益不错的国债也撑不住了；

收益不低的不保本，保本的收益低，很多人都不知道怎么存钱了。

但是，有一种产品，能够在这个利率下行的大趋势下，还能稳稳锁住利率，并且还是终身接近3.5%的利率，收益写在合同上，安全稳定——那就是长期储蓄险中的增额终身寿险。

这类产品有两个最大的特点：

首先是安全。增额终身寿险属于长期储蓄型保险，受《保险法》保护，同50万以下的银行存款和国债接近，有法律严格保护其安全；

其次是收益确定。从投保之日起，就可以为我们终身锁定接近3.5%的年化复利收益，不用担心未来市场利率下行。储蓄时间越长，收益越可观，甚至在有生之年可能产生相当于本金5~10倍的收益。

你说它靠不靠谱？香不香？也难怪，连银行都要给它打广告了。

不过很遗憾的是，受到监管的影响，储蓄险产品的利率一降再降，10%、4.025%、3.5%……去年监管提出不允许预定利率3.5%以上的产品备案后，已经有很多优秀的产品被强制下架了。可以看出，收益率高的产品在未来将会越来越少。

优秀的产品不少，为什么金玉满堂可以脱颖而出，今天谱蓝君就和大家来回顾一下，这款产品有哪些亮点。

先简单介绍下这个产品的形态：

金玉满堂增额终身寿险，是一款保额会长大，储蓄性质的保险产品。

选择增额终身寿的关键有两个，一个是保单利益，另一个是看现金价值。而金玉满堂增额终身寿险这两个方面在同类产品中都属于标杆。

我们具体来看：

1、实际收益高，现金价值增长快

以30岁男性，10年交，年交2万为例，在投保的第8年，现金价值就达到了179052元，超过了累计已交保费16万元。

也就是说，在还没有交完保费的时候，保单就已经开始在赚钱了。

从上表中我们也可以看到，存的时间越久，保单的现金价值就越高：

• 60岁时，保单现金价值480578元，相当于已交保费的2.4倍；
• 80岁时，保单现金价值955928元，相当于已交保费的4.77倍；
• 100岁时，保单现金价值1901414元，相当于已交保费的9.5倍。

这些钱，如果要急用也可以通过“减保取现”或者“保单贷款”的方式取出来。

2、支持加减保，满足多种场景需求

如果把增额终身寿险比作一款收益可观且稳定的存款账户的话，那么从账户里取钱就是“减保”，即从保单里提取现金价值。同理，往账户里存钱，即“加保”，增加现金价值。

金玉满堂当前同样支持加减保——

• 加保

（保司特别约定）

• 减保

（保司特别约定）

除了支持线上加减保操作，还支持保单贷款，最高可贷保单现金价值的80%，缓解我们突发的现金流压力。能满足生活中各场景需求，比如孩子教育金，创业，婚嫁，未来养老等等。

3、身故保障好，身故有效保额以3.8%复利递增

除了保单利益，身故保障也是我们关心的点。毕竟是一份具有寿险属性的产品，我们也关心，万一身故能留多少钱给家人。

增额终身寿险身故赔付和已交保费、现金价值和有效保额有关。在大于等于18岁，且交费期满时，身故按现金价值，累计已交保费*给付系数，有效保额，三者中较大者赔付。

弘康金玉满堂的保额每年会以3.8%进行复利增值。市面上同类型产品的递增比例在3.5%左右，而金玉满堂能达到3.8%，优势明显。

金玉满堂增额终身寿险怎么用？谱蓝君给大家分享两个案例。

【案例一 养老金储蓄】

30岁女性，每年投5万元，交10年为例，我们来看一下账户表现：

缴费第9年，保单的现金价值超过了已交保费。（现金价值：相当于退保我们能拿到的钱）。

假如一直不领取——

缴费第25年，即55岁的时候，账户里面已经有101.3万元 ，相当于本金翻倍了。

这个时候，如果我们身体还很健康，单位待遇也不错，不打算退休，也可以选择继续放在里面增值。缴费50年，即80岁的时候，50万的本金就变成239.3万了，相当于本金的4倍多。以此类推，放得越久，这笔钱就滚得越多，终身都在增值。

假如中途要用钱，我们也可以在合同约定的额度内按需提取，例如——

如图，55-59岁时，每年领取1万2用作旅游基金，60-100岁时，每年领取3万6用作提升养老生活品质，在100岁时，保单内现金价值仍有131.2万！

【案例二 教育金储蓄】

金玉满堂增额终身寿险还可以用作教育金储蓄。以0岁男宝，年交10万，5年交为例，我们来看一下账户表现：

孩子8岁的时候，保单的现价 61.4 万元，超过已缴保费，接下来账户里的钱会在里面复利滚存。

父母可以一直不领取，在孩子50岁时保单现金价值 260 万元，相当于已交保费的5倍多！换成单利的话，相当于17.62%！

父母也可以按需领取，用于孩子的教育、创业、婚嫁，例如——

① 大学阶段每年领取3万元，用作学费或补充生活费；

② 研究生阶段每年领取5万元，用作学费或补充生活费；

③ 30岁结婚一次性领取20万元办喜宴；

④ 35-54岁，还能每年取3万补贴父母养老。

到孩子60岁的时候，现金价值还有105万多，可以每年领一笔补充养老金，提高养老生活品质。也可以不领取，继续增值，到百岁的时候，现价有416万多，可以留给子孙后代。

为什么金玉满堂的收益这么高，这是因为增额终身寿险自带的复利加持属性，也就是俗称的利滚利。

3.5%复利在目前市面上的中长期理财产品中属于天花板水准，换算成单利（如上图）长期下来这个收益远超国债和银行存款。

总的来说，作为增额终身寿险中的佼佼者，金玉满堂不管是给自己做养老金规划，还是给孩子做教育金规划，以及婚假、创业、传承等等都能兼顾，且能比其他同类产品获得更高的现金价值！

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