达尔文 11 号的身故责任是可选责任，用户可根据需求自由选择是否附加。这一点与传统重疾险强制捆绑身故的设计不同，大大提高了产品的灵活性。不过需要注意的是，身故责任的附加会直接影响保费结构和保障逻辑，具体细节如下：
一、身故责任的核心规则
若选择附加身故责任，具体保障规则为：
18岁前身故：赔付已交保费与现金价值的较大者。
18岁及以后身故：赔付100%基本保额。
赔付：身故责任与重疾责任仅赔付其一。例如，若被保险人先确诊重疾并获得赔付，后续身故将不再额外赔付。
从条款设计来看，达尔文11号的身故责任属于 “共享保额” 模式，即重疾和身故共用同一保额，这与部分产品 “重疾赔完仍保留身故保额” 的设计不同。这种设计的好处是降低了保费成本，但需注意保障的排他性。
二、保费成本与责任性价比
附加身故责任会显著增加保费。以30岁女性、50万保额、30年交、保终身为例：
不含身故责任：年保费约3420元。
含身故责任：年保费可能超过6000元，保费增幅超过75%。
这种保费差异主要源于身故责任本质上是终身寿险功能的叠加。从性价比角度看，达尔文11号的身故责任保费占比约25.85%，相比其他竞品（如超级玛丽13号）虽有价格优势，但单独附加的性价比仍低于通过定期寿险补充身故保障的方案。
三、适用场景与替代方案
（一）建议附加的场景
1.预算充足且追求保障闭环：
附加身故责任后，无论疾病还是意外导致的身故都能获得赔付，适合希望 “保本” 或对身故保障有刚性需求的人群。
2.家庭经济支柱的特殊需求：
若被保险人是家庭主要收入来源，身故赔付可作为遗产留给家人，缓解经济压力。尤其适合高净值家庭或对财富传承有需求的用户。
3.风险厌恶型消费者：
不含身故责任的重疾险若未发生重疾，身故时仅退还现金价值（可能低于已交保费），而含身故责任的版本至少能拿回保额，适合担心保费 “打水漂” 的人群。
（二）不选身故的替代方案
1.定期寿险补充法：
用更低的保费获得更高的身故保额。例如，30岁男性投保100万定期寿险（保至60岁），年保费仅需几百元，性价比远高于附加身故责任。
2.利用现有寿险保障：
若已有企业团体寿险、终身寿险或高额定期寿险，重疾险的身故责任可省略，避免重复投保。
四、与竞品对比的独特性
相比其他热门重疾险：
超级玛丽13号：身故责任可选，但附加后保费增幅较低（约50%）。
昆仑健康保普惠多倍版：身故责任可选，但赔付比例为保费或现金价值，而非保额。
达尔文11号：身故责任的保费占比更低（25.85%），且支持与其他可选责任灵活搭配。
达尔文11号的身故责任设计更贴近互联网用户需求，尤其适合预算有限但希望保留身故保障选择权的人群。其 “共享保额” 模式虽限制了赔付的双重性，但通过降低保费门槛，为用户提供了更灵活的选择空间。
五、投保决策关键点
1.优先覆盖核心风险：
若预算有限，建议优先覆盖重疾、中症、轻症等基础责任，身故责任可后期根据经济状况补充。
2.核保宽松优势的叠加：
达尔文11号对肺结节、乙肝等健康异常人群核保友好，即使附加身故责任，非标体用户仍有机会承保。
3.条款细节的深度理解：
附加身故责任后，需确认重疾与身故的赔付逻辑（仅赔其一），避免误解保障范围。例如，若被保险人因意外导致重疾并身故，仅按重疾赔付130% 保额，身故责任不再生效。
六、总结
达尔文11号的身故责任并非强制捆绑，用户可按需灵活选择。对于大多数普通家庭，更建议通过 “不含身故责任的重疾险 + 定期寿险” 组合，以更低成本获得更全面的保障。但对于追求品牌、预算充足或有特殊身故需求的人群，附加身故责任也是合理选项。
投保建议：若更关注保费性价比和疾病保障的纯粹性的朋友，可选择不含身故责任，搭配定期寿险；若您对身故保障有刚性需求且预算充足，附加身故责任能提供更完整的保障闭环。无论选择哪种方案，都需结合自身健康状况、家庭责任和财务规划综合决策。
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