买寿险前必须知道的“健康告知”雷区！90%人踩过这5个坑，2025年避坑指南

买寿险前必须知道的“健康告知”雷区！90%人踩过这5个坑，2025年避坑指南

正文：

“健康告知随便勾勾就行，反正保险公司查不到！”
如果你这么想，可能要吃大亏！上个月有个粉丝哭诉：因为5年前的体检报告上有个“肺结节”，他老公30万寿险理赔被拒赔，保险公司说他“故意隐瞒病史”。今天咱们就扒开保险行业最隐秘的潜规则——健康告知的5大雷区，踩中一个就可能让你保费白交！

一、雷区1：自己当医生——“小毛病不用告知”

“甲状腺结节不算病”“脂肪肝谁没有啊”…多少人因为这些想法吃了哑巴亏？
真实案例：
杭州张先生买寿险时，觉得轻度脂肪肝“不算病”没告知。2年后因肝癌身故，保险公司调出他3年前的体检报告，以“未如实告知”拒赔，法院判保险公司胜诉。

为什么？
健康告知问的是“是否曾患有”，不是“是否确诊疾病”！哪怕医生说你“没事”，只要报告上有异常，就必须告知！

避坑指南：

• 翻出近5年所有体检报告、门诊记录；
• 看到“结节”“增生”“异常”等字眼，一律按“有”处理；
• 不确定？打保险公司客服电话录音确认！

二、雷区2：自己当编剧——“病好了就不用说”

“高血压吃药控制住了”“乳腺增生早就好了”…你以为康复了就能瞒天过海？
真实案例：
刘女士10年前做过子宫肌瘤手术，术后复查一切正常。买寿险时没告知，结果理赔时被查到手术记录，拒赔理由是“未告知既往病史”。

记住：
健康告知问的是“是否曾经有过”，不是“现在有没有”！

• 5年前做的手术？要告知！
• 20年前的肝炎？要告知！
• 连小学骨折住院？看条款！有些产品会问“2年内住院史”，超时不用管。

划重点：
健康告知=照实答题，不是写小作文！ 别自我发挥，问啥答啥。

三、雷区3：自己当法官——“没住过院=没病”

“我就门诊开了点药，不算有病吧？” 大错特错！
真实案例：
程序员小王因长期头痛去神经内科门诊，病历写着“疑似脑供血不足”。买寿险时没告知，后因脑梗身故被拒赔。法院认定：门诊记录也是病史证据！

哪些情况必须告知？

• 门诊确诊的慢性病（高血压、糖尿病）；
• 持续服药超过30天的疾病（比如抑郁症）；
• 体检机构的异常指标（血糖、尿酸超标）。

偷懒技巧：

• 买保险前别体检！避免留下新记录；
• 用“智能核保”功能：匿名输入病情，秒查能否投保。

四、雷区4：自己当侦探——“保险公司查不到”

“医保卡外借买药，他们怎么知道？” 太天真了！
真实案例：
李阿姨用自己医保卡给老伴买降压药，买寿险时没告知。后来心梗身故，保险公司查到她的医保记录有降压药购买记录，认定“未如实告知高血压”，拒赔！

为什么？

• 医保卡记录=你的健康档案，外借买药=自认患病；
• 保险公司有权查医保记录、体检机构数据、甚至私立医院档案。

保命操作：

• 医保卡千万别外借！
• 已经外借过？找保险公司人工核保，提供近2年体检报告自证清白。

五、雷区5：自己当预言家——“熬过2年就能赔”

“健康告知乱填也没事，熬过2年保险公司必须赔！” 这是最害人的谣言！
真实案例：
赵先生带病投保，2年零1个月后身故。保险公司查出他投保前已患肝硬化，以“恶意欺诈”为由解除合同，连保费都不退！

《保险法》第16条“两年不可抗辩条款”的真正含义：

• 如果非故意隐瞒，且合同成立超2年，保险公司不得解除合同；
• 但故意欺诈不适用这条！ 比如明知患癌还投保，就算熬过10年也能拒赔。

一句话：
诚信告知是底线，别把法律当漏洞！

我的观点：健康告知不是考试，是双向保护！

很多人觉得健康告知是保险公司“挖坑”，其实它是在帮你：

• 筛除高风险客户→降低整体保费，让产品更便宜；
• 明确保障范围→避免理赔扯皮，让赔款更快到账。

记住：
买保险不是赌运气，而是买心安。 与其提心吊胆怕被查，不如投保前老老实实翻病历。毕竟，保险公司赔钱的速度，取决于你填单子的诚实度！

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