随着中国社会老龄化进程加速，65岁以上人口占比已突破14%，正式迈入深度老龄化社会。
重大疾病的发病率在这一年龄段急剧攀升，然而多数重疾险的保额却在此刻“原地踏步”——缴费期结束，保障力度反而跟不上最需要它的阶段。
市场上一款重疾险悄然打破了这一困局：65岁后确诊重疾直接多赔50%保额，轻症额外多赔10%。以50万基础保额为例，66岁患癌可拿到75万元，远超普通赔付。
这背后藏着怎样的产品逻辑？它真能扛起养老保障的大旗吗？
01 老年保障缺口，一个被忽视的“致命问题”
中国平均寿命已达78岁，但健康寿命仅68.7岁。这意味着许多人晚年可能带病生存长达10年。更严峻的是，60岁以上人群的重疾发生率是中年人的5倍以上，医疗支出占一生总花费的60%。
传统重疾险在缴费期结束后保额“静止不动”，30岁投保的50万保额，到70岁时因通胀实际价值可能缩水至15万左右。一旦罹患重疾，这笔钱连基础治疗费都难以覆盖，更别提康复费用和收入中断的损失。
这就是富德生命臻健康重疾险设计“老年关爱金”的初衷——在风险最高的年龄，把保障力度拉到最大。
02 65岁后赔付加码，如何实现“雪中送炭”？
臻健康的核心武器藏在条款细节里：重大疾病特别关爱金与轻症疾病特别关爱金。当被保险人年满65周岁（含）后，若首次确诊合同约定的重大疾病，除基础赔付100%保额外，可额外获赔50%保额；确诊轻症则额外赔10%保额。
举个例子更直观：
- 王先生30岁投保50万保额，年缴保费约1.39万元（20年交）
- 66岁时确诊肺癌（重度），获赔：100%保额（50万）+50%关爱金（25万）=75万元
- 若此前发生过轻症（如早期肝癌），已获赔30%保额（15万），此次仍不影响重疾全额理赔
这种设计直击老年医疗的两大痛点：治疗费用攀升（如靶向药年花费超10万）和收入来源枯竭（多数人已退休）。多赔的50%不是锦上添花，而是救命钱。
03 拆解产品全貌，除了老年保障还剩下什么？
当然，保险不能只靠单项优势。臻健康的基础保障同样扎实：
- 疾病覆盖全面：121种重疾（分6组赔6次）+20种中症（赔2次/60%保额）+40种轻症（赔6次/30%保额）
- 分组科学合理：恶性肿瘤单独分组，避免挤占其他高发重疾（如心脑血管疾病）的理赔机会
- 豁免条款人性化：确诊轻/中/重症后，剩余保费全免，保障持续有效
- 健康服务写入合同：提供轻/中/重症就医协助，从挂号陪诊到术后护理形成闭环（具体服务内容保司有权调整）
但要注意短板：身故仅返保费（多数产品赔保额），且轻症部分病种有年龄限制（如单眼失明需满3周岁）。
04 横向对比市场，老年保障谁更胜一筹？
直接看2025年热门产品老年阶段保障对比（50万保额为例）：
注：保费按30岁男性、20年交、终身保障测算，数据综合各产品2025版条款
臻健康在老年赔付强度上明显占优，但保费略高于消费型产品（如达尔文11号）。若更看重终身赔付总额，它的分组6次赔（最高累计300%保额）反而可能降低成本。
05 谁该买？精算师的三条投保指南
不是所有家庭都适合这款产品。结合精算逻辑建议三类人重点考虑：
- 长寿家族人群：直系亲属多活过80岁，自身老年患病风险更高
- 企业高管/高净值人群：需弥补退休后收入落差，维持医疗品质
- 担心多次重疾者：癌症、心脑血管疾病复发倾向强的家族史者
避坑提醒：
- 别被“6次赔”迷惑：重疾分组赔付（非不分组），同一组疾病仅赔1次
- 轻症存在“三同条款”：同一疾病原因/事故导致的多种轻症，可能视为一次事故
- 务必搭配百万医疗险：老年关爱金用于收入补偿，医疗费靠实报实销的医疗险覆盖更合理
结语
富德生命臻健康重疾险的老年保障设计，戳中了传统保险的痛点——保障高峰期与风险高峰期错位。当大多数产品在60岁后“减速”，它选择在此刻踩下油门。
精算数据表明，若持有该保单至80岁，累计赔付可达保额的300%以上，年均保障成本约1600元/万保额。在老龄化浪潮下，这种“越老越值钱”的保障逻辑，或许正是未来重疾险进化的方向。
年轻时投保重疾险，为的不只是当下心安，更是为了在白发苍苍的某一天，能握住一份不被通胀稀释、不被年龄打折的尊严。
时间不会稀释风险，但好的保险能对抗时间。
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