2025年百万医疗险怎么选？重点看这几点，很多人不知道！

医院没药需要外购，医保不报销怎么办？这类医疗险能帮大忙

“医生，医院没这个药吗？”“得到外面药店买，医保可能报不了”——这对话在医院里越来越常见。随着医保DRG改革的推进，不少好药、进口药在医院内越来越难开到，外购药成了很多人的无奈选择。

动辄几千上万的药费，医保不报销，普通医疗险也可能不管，这让普通家庭压力山大。好在现在有些医疗险开始覆盖外购药保障，蓝医保·好医好药版就是其中一款，它主打“20年保证续保+外购药保障不限清单”，听起来挺吸引人。那么，它到底适合哪些人呢？今天咱们就聊聊这个。

01 好医好药版核心优势：用药自由+续保稳定

蓝医保·好医好药版最吸引人的地方，就是它比较好地解决了“用药难”问题。它不再局限于只报销癌症特药，而是覆盖国家药监局批准的几乎所有药品和器械。

这意味着无论是人血白蛋白、颈脖牵引器这些常用药械，还是其他处方药，只要符合规定，都能100%报销。更重要的是，这个保障写进主险合同，享受20年保证续保。这就避免了今年能报明年可能就不能报的尴尬。

免赔额可递减也是这款产品的一个亮点。首年1万免赔额，如果当年无理赔，次年免赔额降低1000元，最低可降至5000元。家庭投保更划算，多人投保可共享免赔额，还能享受折扣优惠：2人95折，3人9折，4人及以上85折。

02 适合人群：五类人最能受益

那么，蓝医保·好医好药版最适合哪些人呢？从年龄、健康情况和用药需求来看，下面五类人群受益可能更明显：

1. 中老年人群体（56-70岁）：个人投保最高年龄放宽至70岁。56-60岁人群如果和家人一起投保家庭版，还无需体检和人工核保，只需通过健康告知即可。

2. 有特需医疗需求的人：产品赠送100万特需医疗保险金，可报销二级及以上公立医院特需部、VIP部或国际部的医疗费用。虽然报销比例为30%，但作为免费赠送的保障，已经很难得。

3. 关注癌症保障的人：特药清单扩大到207种特药（包括3种CAR-T疗法），质子重离子医院也从上海1家扩展到国内6家，让治疗选择更多样。

4. 常需外购药的患者：对于经常需要外购药的患者来说，这款产品的外购药保障不限清单，能覆盖更广泛的用药需求，缓解医院没药、需要自费外购的经济压力。

5. 上海地区的居民：蓝医保·好医好药版在上海12家顶尖医院提供直赔服务，出院时保险公司直接与医院结算，不需要准备理赔材料。这对上海本地居民来说非常实用。

03 横向对比：2025年主流医疗险谁更胜一筹？

了解了蓝医保·好医好药版的特点，我们再来看看它市场上其他主流产品的对比情况。

从表中可以看出，每款产品都有其侧重点。蓝医保·好医好药版在外购药保障方面优势明显，不限清单的设计确实开创了市场先河。

金医保2号在价格优势上明显，尤其是56岁以后的续保费率较低。长相安2号则新增了康复医疗和癌症基因检测保障。好医保旗舰版2025针对特定疾病医疗也能报特需部、国际部，并且癌症和11种心血管特定疾病医疗能保证续保终身。

04 注意事项：三个细节不容忽视

虽然蓝医保·好医好药版有很多亮点，但也有一些需要注意的地方：

1. 免责条款变严格：新版本对基因疗法和细胞免疫疗法进行了免责，而老版蓝医保是保障这些项目的。

2. 高龄续保保费较高：虽然前期保费有竞争力，但70岁续保时需要5619元，比老版蓝医保贵了近1000元。

3. 可选责任不保证续保：重疾特需医疗等可选责任都是1年期，不保证续保。今年能买，明年可能就无法续了。

4. 特需医疗报销比例有限：赠送的特需医疗保障虽然有100万保额，但报销比例只有30%。如果需要更高比例，需要附加重疾特需医疗，但那是可选责任，需要额外付费且不保证续保。

05 投保建议：这样搭配更划算

基于以上分析，我给大家一些实用的投保建议：

如果你特别关注外购药保障，蓝医保·好医好药版是目前不错的选择。它能很好地应对医保DRG控费下医院开不出好药的窘境。

如果更看重价格优势，特别是给父母投保，金医保2号可能更合适。它的续保费率较低，重疾住院0免赔也是其优势。

56-60岁人群可以考虑和家人一起投保蓝医保·好医好药版的家庭单，这样无需体检和人工核保，还能共享免赔额和享受保费折扣。

身体有异常情况的朋友需要特别注意，金医保2号对既往症的认定较为严格，投保时告知的疾病即使通过了核保，日后出险也可能无法获得报销。这种情况下，可能其他产品更适合你。

结语：没有完美产品，只有更适合的选择

总而言之，蓝医保·好医好药版在外购药保障方面确实迈出了一大步，特别是将不限清单的外购药保障写入20年保证续保的主险中，解决了很多人看病用药的痛点。

但它也不是万能的，高龄续保保费较高、特需医疗报销比例有限等因素也需要考虑到位。

保险选购没有标准答案，关键是要结合自己的年龄、健康状况、就医习惯和经济能力来综合判断。

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