百万医疗险升级实测！院外买药也能报销，这款产品真的那么香？

去医院看病，医生开的药医院里没有，只能自己到外面买，这些花费动辄几千上万的药品，现在有保险能给你报销了。

随着DRG医改在全国推进，越来越多的原研药、进口药逐渐退出公立医院市场。患者要想用好药，不得不到院外自费购买，经济压力大增。

针对这一痛点，中国人保近期推出了金医保3号百万医疗险，主打“院外药械不限疾病不限清单全保”。作为金医保2号的升级版，这款新产品究竟升级了哪些内容？真的值得购买吗？

01 产品升级解读：金医保3号解决了哪些医疗痛点？

金医保3号百万医疗险在保留2号核心优势的基础上，针对当前医疗环境中的痛点进行了全面升级。

最实用的升级：新增外购药械保障

金医保3号这次最引人注目的升级，就是新增了“外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金”。简单说，就是当医院没有你需要的药品或医疗器械，医生建议你去院外购买时，这些费用保险公司可以给你报销。

这项责任不限疾病、不限药械清单，每年保额100万，0免赔额，100%赔付。相比市场上一些限制诸多同类产品，金医保3号在院外药械报销上的限制更少，实用性更强。

基础保障全面，延续前期优势

金医保3号延续了系列的优良传统：一般医疗保额200万，重大疾病医疗保额400万，0免赔。产品保证续保20年，这意味着20年内即使你健康状况下降或发生过理赔，保险公司也不能拒绝你的续保申请。

保费亲民，家庭投保更优惠

金医保3号在保费方面保持了竞争力。以社保身份投保基础责任+特药+院外药械为例，10岁首期保费仅183元，50岁为1171元。相比同类产品，金医保3号在大部分年龄段都有一定价格优势。

家庭单投保可享受折扣——2人95折、3人9折，4人及以上85折。更贴心的是，家庭单成员共享1万免赔额，且前三年无理赔，免赔额每年递减1000元，最低可降至7000元。

02 横向对比：金医保3号与市场热门产品孰优孰劣？

2025年百万医疗险市场有多款产品竞争，除了金医保3号外，还有复星联合健康的星相守、太保健康的蓝医保（好医好药版）等同样具有竞争力的产品。以下是它们的核心对比：

2025年主流百万医疗险核心保障对比

从对比中可以看出，每款产品都有自己的特色和优势。

金医保3号的核心优势在于外购药报销没有替代药限制，以及失能收入损失保障。

星相守的优势在于保费更低，且免赔额可灵活选择。

蓝医保好医好药版则介于两者之间，外购药保证续保20年，但有限制条件。

03 实测金医保3号核心升级：院外购药与失能保障

作为金医保3号最大的两个亮点，院外购药和失能保障到底有多实用？

院外药械报销：真的无限制吗？

金医保3号对外购药械的报销条件确实宽松。它不要求“医院没有同类或相似作用的可替代药品”，这意味着哪怕医院有便宜的仿制药，你想用效果更好的原研药，保险公司也给你报销。

不过要注意，金医保3号的院外药械责任是作为附加险存在，不保证续保。这意味着保险公司可能在保障期满后调整甚至停止这项责任。

失能保障：家庭经济支柱的隐形防护网

金医保3号的失能收入损失保障是一项特色责任，当被保人因25种特定疾病或意外导致失能时，可以选择每月领取5000元或1万元收入补偿，最长可领取120个月。

举个例子，假如一个家庭经济支柱不幸因意外导致失能，选择每月1万元的补偿标准，那么未来10年内，家庭每月都能获得这笔收入补偿，可以有效维持基本生活水平。

04 真实案例：从投保到理赔的全流程演示

为了让大家对金医保3号有更直观的了解，我们来看两个真实场景。

案例一：乙肝小三阳患者的投保经历

李先生今年35岁，有乙肝小三阳但肝功能正常，他想投保金医保3号。在健康告知时，他如实填写了自己的情况。保险公司核保后，给出了标准体承保的结论，只是对肝部相关疾病除外责任。

这说明，即使有一些慢性病，也不意味着完全不能投保医疗险，关键是要如实告知，等待保险公司核保结论。

案例二：院外购药理赔流程

张阿姨购买了金医保3号（附加了外购药责任），不幸被诊断为癌症，医生建议使用一种靶向药，但医院药房没有，只能到院外指定药房购买，每月费用约1.5万元。

理赔流程如下：

1. 在购买药品前，张阿姨的家人先拨打了保险公司客服电话，咨询该药品是否在报销范围内。
2. 根据保险公司要求，他们准备了医生处方、诊断证明、购药发票等材料。
3. 通过保险公司审核后，他们在院外药房购药，随后提交理赔申请。
4. 约5个工作日后，理赔款到账，实际报销比例达到100%。

05 选购指南：这样搭配保障最划算

根据不同的家庭角色和需求，金医保3号可以这样配置：

成人保障方案：基础保障+外购药责任

对于成年人，特别是家庭经济支柱，建议在基础保障上，务必附加外购药责任。这项责任每年只需多花几十元，却能解决DRG改革下最大的医疗痛点。

如果预算充足，还可以附加0免赔医疗险，让1万元以内的医疗费用也能按比例报销。

少儿保障方案：选择金医保3号少儿版

金医保3号还有专门的少儿版，它的最大优势是0免赔，孩子常见的肺炎、支气管炎等住院费用，超过5000元部分100%报销。

少儿版还可以附加特需医疗责任，让孩子在公立医院特需部、国际部就诊也能报销。

06 总结：金医保3号的适用人群与投保建议

经过全面测评，金医保3号百万医疗险确实是一款竞争力强的产品，尤其在院外药械保障方面走在了市场前列。

这款产品特别适合以下人群：

– 中老年群体：50岁后保费优势明显，60岁内可免体检投保。
– 家庭投保：家庭共享免赔额且享折扣，全家一起投保更划算。
– 关注药品质量者：不限制外购药替代药条件，追求原研药、进口药的人群。
– 家庭经济支柱：失能收入损失保障提供额外防护。

投保前要注意这几点：

1. 虽然主险保证续保20年，但院外药械责任不保证续保。
2. 0免赔医疗险只是1万元以内报销50%，并非全报。
3. 老客户不能直接升级，需重新健康告知。

总的来说，如果你正在寻找一份保障全面、特别关注外购药保障的百万医疗险，金医保3号无疑值得重点考虑。但投保前一定要仔细阅读条款，根据自家情况选择合适的保障组合。

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