少儿重疾险先天性疾病可赔？2025这款实测靠谱

给娃挑少儿重疾险的家长都懂，最愁的就是“先天性疾病不赔”这条规矩——万一娃有先天问题，多年保费可能白交。但2025年这款君龙小青龙7号A款打破了常规，先天性疾病保障真能赔！今天就用大白话解析清楚：它到底怎么赔、比同类产品好在哪，还有早产宝宝的投保实例可参考。

一、君龙小青龙7号A款：先天性疾病保障到底怎么赔？

先明确核心：君龙小青龙7号A款的先天性疾病保障并非全赔，有明确理赔条件，家长务必看清：

1.1 核心理赔条件：首先，确诊时间必须是孩子3岁以后；其次，该先天性疾病必须导致合同约定的重大疾病。比如常见的先天性心脏病，3岁后确诊且达到重疾理赔标准，就能正常申请赔付。

1.2 关键免责情形：免责条款有明确界定，这三类情况不赔：①投保前已发现或确诊的先天性疾病（如孕期产检查出胎儿先天问题，投保后理赔会被拒）；②3岁前确诊的先天疾病（幼儿期先天问题易显现，保险公司需控制风险）；③仅为先天症状未达到重疾程度（单纯先天异常无重疾后果，无法获赔）。

二、2025同类产品对比：先天保障差异一目了然

只说小青龙7号A款好不够直观，结合2025年热门少儿重疾险的核心维度对比，先天保障及综合实力的差距清晰可见：

从表格可见两大核心优势：
①先天保障范围更广：达尔文宝贝计划12号仅保部分高发先天疾病，而小青龙7号A款只要符合“3岁后确诊+导致重疾+投保前未发现”条件，所有先天疾病均可覆盖。
②重疾赔后保障更全：市面上多数产品重疾赔付后轻中症责任即终止，而小青龙7号A款明确约定“重疾理赔后满90天，非同组轻中症可继续赔”——比如孩子先患白血病理赔50万后，90天又查出轻症，还能再拿15万（30%保额），对患病儿童至关重要。

三、除了先天保障，这两大亮点更戳家长

君龙小青龙7号A款能在2025年市场脱颖而出，核心竞争力远不止先天保障：

3.1 重疾赔后轻中症持续保障（行业稀缺）：作为产品核心亮点之一，其明确约定：重疾理赔后满90天，非同组轻中症可正常赔付，累计最多赔6次（轻症30%保额/次，中症60%保额/次）。要知道，2025年多数少儿重疾险重疾赔付后会终止轻中症责任，这一“接力保障”能覆盖患病后的后续轻症、中症风险，实用性极强。

3.2 自闭症康复专项保障（精准解决痛点）：当前儿童自闭症发病率攀升，年均康复费用达6-10万，普通家庭难以承受。小青龙7号A款针对性设计保障：2岁前投保，孩子3-7岁间确诊自闭症，若达重度标准直接赔30%保额（50万保额赔15万）；未达重度者，在“大米和小米”等指定机构康复，每次可报销15%费用，累计报销上限达50万保额，彻底解决康复费用难题。

此外，产品还具备重疾不分组多次赔优势：128种重疾最多赔6次，保额逐次递增（第1次100%、第2次120%……第4-6次160%），同时自带白血病骨髓移植额外赔100%保额，保障力度拉满。

四、早产宝宝投保实例：从承保到理赔全流程模拟

早产、低体重是家长投保的常见顾虑，结合小青龙7号A款的核保优势（32-36周早产、体重≥2kg且儿保正常者，满1岁可标体承保），来看真实投保及理赔场景：

投保情况：0岁男宝小宇，35周早产（胎龄35周），出生体重2.4kg，体检无异常。妈妈为其投保君龙小青龙7号A款，50万保额保终身，30年交，年保费3660元。投保时如实告知早产情况，因儿保正常，顺利标体承保。

理赔场景：小宇4岁时体检查出先天性室间隔缺损，手术治疗后达到重疾理赔标准。家长提交申请后，保险公司审核确认：投保前未发现该先天问题+4岁确诊符合年龄要求，快速赔付50万重疾保险金，后续保费豁免。半年后，小宇查出轻症中耳炎——因距离重疾理赔已超90天，再次获赔15万（30%保额），刚好覆盖后续治疗费用。

五、总结：谁最该选这款产品？注意事项有哪些？

5.1 适配人群精准定位：

• 担心先天疾病风险的家庭：2025年同类产品中，其先天保障范围最广，能覆盖多数后天确诊的先天重疾风险；
• 低龄宝宝家庭（尤其2岁内）：可完整享受自闭症康复保障，这是大龄宝宝投保无法获得的稀缺责任；
• 追求全面保障的家庭：重疾多次赔、重疾后轻中症接力赔、少儿特疾强化保障，能覆盖成长全周期风险；
• 有早产、低体重宝宝的家庭：核保尺度宽松，为非标体宝宝提供标体承保机会。

5.2 关键注意事项：

• 等待期较长：180天等待期虽与青云卫6号等同类产品持平，但长于部分90天等待期产品，投保后需满半年才能享受完整保障；
• 健康告知需如实：早产、黄疸等儿童常见问题需主动告知，不过核保通过率在同类产品中表现优异；
• 自闭症保障有年龄限制：仅2岁前投保可享受，超过2岁投保则不包含此项责任。

虽然其保费比达尔文宝贝计划12号高约11.6%，但结合“先天保障更广+重疾后轻中症可赔+自闭症专项保障”等核心优势，仍属于“一分钱一分货”的高性价比选择。

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