2025年免健告医疗险购买指南：多人投保与带病投保全解析

给父母买保险再也不用担心高血压和糖尿病被拒保，一份全家人都能轻松参保的百万医疗险正在改变游戏规则。

家里老人高血压买不了保险？自己有甲状腺结节投保总被拒？这些困扰无数家庭的保险难题，2025年终于有了解决方案。

市场上出现了支持105周岁内投保且免健康告知的产品，让三高人群、结节患者甚至高龄老人都有机会获得保障。

01 投保门槛革命

传统百万医疗险的健康告知环节，不知把多少人挡在了保障门外。体检报告上的小箭头、医生口中的“问题不大”，到了保险公司那里可能就是拒保或除外责任。

免健康告知的百万医疗险正是针对这一痛点而生。这类产品绕过了复杂的健康问卷，直接让更多人可以投保。

不过需要明确一点：免健告不等于所有疾病都能理赔。产品通常会列明几类不赔的严重既往症，如恶性肿瘤、肝硬化、冠心病等。投保前已有的这些大病确实不在保障范围内，但投保后新发的疾病可以正常获得理赔。

放宽的年龄限制是另一大亮点。传统医疗险对60岁以上老人极不友好，市场上90%的热门产品直接拒保65岁以上人群。

而现在部分产品支持0-105周岁人群投保，真正解决了高龄老人保障缺失的难题。

02 家庭投保的省钱智慧

单独购买保险的时代正在过去，家庭共同投保已成为2025年的主流趋势。这种模式不仅仅是多张保单的简单叠加，而是通过科学的保险设计实现“1+1>2”的保障效果。

以市场上一款热门产品为例，其家庭投保优惠力度相当可观：2人投保享95折，3人9折，4人85折，5人及以上直接打8折。

算一笔账就明白优惠有多实在：假设一个典型的三代同堂家庭，包括35岁夫妻、60多岁父母和1个孩子。如果单独购买，总保费可能在5000元左右；而5人一起投保，直接节省超过1000元。

共享免赔额设计是家庭投保的另一个隐藏福利。传统产品每人都有独立的免赔额（通常为1万元），而家庭共享免赔额意味着全家医疗花费可以“凑单”达到理赔门槛。

例如，父亲上半年住院花了8000元，母亲下半年看病花了7000元，虽然各自未达免赔额，但合计1.5万元已超过家庭共享的1万免赔额，超出的5000元即可获得理赔。

03 2025年热门产品全方位对比

面对市场上众多的免健告百万医疗险，消费者往往眼花缭乱。为了帮助大家更直观地了解各产品特点，谱蓝君整理了2025年几款主流产品的关键信息：

2025年主流免健告百万医疗险对比

从表格中可以看出，不同产品各有侧重。人保长相安3号在投保年龄和家庭折扣方面优势明显，特别适合有高龄成员的家庭。

而平安长相安2号提供20年保证续保，稳定性更好，但投保年龄限制较严格。

04 外购药保障成核心竞争力

随着DRG医保支付方式改革的推进，医院让患者去外面买药的情况越来越普遍。许多价格较高的原研药、进口药逐渐被医院限制使用，患者不得不转向院外药房购买。

这就使得外购药保障成为评估百万医疗险的重要指标。

目前市场上的产品在外购药保障上差异明显。高端产品提供不限药品清单的外购药保障，只要是医生开具的合规处方药，医院没有需要去外面购买的，基本都能报销。

而一些基础产品则仅包含抗癌特药，或对外购药设有严格的清单限制和额度上限。

值得一提的是，人保长相安3号庆典版和众安众民保中高端等产品在外购药保障方面表现突出，不仅涵盖大量特药，还不限制清单，有效应对了DRG改革带来的用药难题。

05 续保稳定性隐忧

免健告百万医疗险最大的短板在于续保条件。目前市场上绝大多数此类产品都是1年期，不保证续保。

这意味着如果产品停售，或者发生了理赔，第二年可能就无法继续购买了。

这与市场上一些需要健康告知的百万医疗险形成鲜明对比。如蓝医保、好医保等产品提供20年保证续保的长期保障，稳定性更胜一筹。

这也是选择免健告医疗险时需要权衡的重要因素：投保门槛降低了，但稳定性打了折扣。

对于身体有小毛病、买不了其他产品的人来说，免健告医疗险提供了难得的保障机会；而对于身体健康的年轻人，长期保证续保的产品可能是更稳妥的选择。

06 适合人群与投保建议

免健告百万医疗险特别适合以下三类人群：

一是有健康异常的家庭成员，如高血压、糖尿病、结节患者。传统医疗险的健康告知往往将他们排除在外，而免健告产品为他们打开了保障之门。

二是有高龄老人的家庭。60岁以上老人能买到的医疗险不足市场总量10%，超过65岁，90%的热门产品直接拒保。支持高龄投保的产品几乎成为唯一选择。

三是想统一家庭保障、享受团体优惠的家庭。多人投保不仅节省保费，还能简化保单管理，实现家庭保障一体化。

投保时务必注意，虽然免健康告知，但5类严重既往症通常被排除在保障之外，包括恶性肿瘤、严重心脑血管疾病等。

此外，仔细阅读免责条款和医院限制（通常为二级及以上公立医院普通部）也很重要。

站在2025年回望，81岁的李奶奶终于买到了人生第一份百万医疗险。半年前她因高血压被三家保险公司拒保，现在凭借免健告产品获得了全面保障。

她的儿子王先生同时为全家五口人投保，节省了超过1200元保费，家庭共享免赔额设计让全家人的医疗花费可以累计计算。

当保险产品不再将人按健康状况分为三六九等，当高龄不再是获得保障的障碍，每个家庭都能找到适合自己的防护网。

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