帮家人投保吗?用对这个技巧,你就赚多一份保障

大家为孩子/配偶投保的时候,有没有发现常常会看到一个“投保人豁免”的选项?

帮家人投保吗?用对这个技巧,你就赚多一份保障

对保险不太了解的朋友,可能还不知道何为“投保人豁免”。

也有不少朋友,对“投保人豁免”非常重视,如果产品没有提供这项保障的话,可能直接筛掉不考虑了。

到底这个投保人豁免,是什么?有什么作用?什么情况下该买?该如何买?

谱蓝君今天一篇就跟大家说清楚!

主要内容如下:

  • 投保人豁免是什么?有什么用?
  • 什么情况能投“投保人豁免”?
  • 投保小技巧
  • 谱蓝君总结

首先,我们看看什么是“(保费)豁免”:

一旦发生了合同约定的情况,那么保单剩余未交的保费,都可以豁免,不用再交了,但保单继续有效保障!

那么根据保障对象的不同,可以分为:被保人豁免、投保人豁免。

被保人豁免:一旦被保人发生了合同约定的情况(比如轻症),那么在理赔了轻症保险金以后,保单剩余还没交的保费,都不用再交了,保单仍然继续有效!

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(某重疾险的“被保人轻症、中症豁免”)

投保人豁免同理。

谱蓝君在协助很多朋友为孩子投保的时候,都会被问道一个问题:万一我出事了,孩子的保单怎么办?不就没人交钱了吗?

而“投保人豁免”,就很好地解决了这个问题:

父母作为投保人,为孩子投保,一旦父母出现了合同中约定的轻症、重疾、身故、全残等情况,那么孩子的保单剩余的年保费,就都豁免了,即不用交了,而保单还是继续有效保障孩子的!

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(某重疾险的“投保人豁免”)

还蛮有人性关怀的,对于孩子来说,一份拥有投保人豁免保障的保单,才算是真正的保障——即使投保的人都不在了,孩子也能如约得到保障。

实际上,投保人豁免不仅适用于父母为孩子投保的情况。

现在大部分可为他人投保的产品,都可以附加“投保人豁免”。也就是说,如果你为配偶、父母投保,并附加“投保人豁免”,那么同样可以获得这个保障~

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那么,一般哪些情况可以豁免保费呢?不同产品有不同的豁免条件。

被保人豁免,一般是产品有哪些基础保障内容,就以此为豁免条件。

比如一款重疾险保轻症、中症、重疾,那么被保人就有轻症、中症、重疾豁免(如果重疾只有单次赔付的话,那么就没有重疾豁免了,因为理赔了一次重疾以后,保单就结束了。)

而投保人豁免的范围更广,一般会比被保人豁免多了个身故、全残等豁免条件。

目前投保人豁免的最优设置是:投保人轻症、中症、重疾、高残、疾病终末期、身故豁免保费。也就是说,投保人只要出现以上任一情况,都可以豁免保费。

我们假设一下:一位妈妈给孩子投了一份重疾险,每年2000元保费,一共要交30年;

结果第二年,妈妈不幸患了轻症,这时孩子以后的保单都不用交了!

一共薅了保险公司多少羊毛呢?(30-2)*2000=56000元!省了5.6万元保费!

如果是夫妻互投,那么随着年保费越高,豁免的杠杆越大!

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“原来还能这样占保险公司的便宜?图片一旦发生,保险公司不就亏大了?所以我担心这个保障会不会很贵啊?”

“被保人豁免”一般是产品自带的保障内容,不需要我们额外加费购买(当然,有极少数产品是需要加费购买的);

而“被保人豁免”是附加保障,需要我们自己决定要不要加费购买。

谱蓝君就拿妈咪保贝这款少儿重疾险来作示例吧:

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价格涨幅大概在5%-6%,给孩子投保时加上个“投保人豁免”,每年多交个一百块左右即可。

当然,根据投保人的性别、年龄不同,“投保人豁免”的价格也不同。

总的来说,还是杠杆比较高的保障内容,大家给家人投保的时候,可以考虑加上。

这也是为什么谱蓝君一直建议大家投保的时候把缴费期选到最长,因为缴费期越长,咱们获得保费豁免的几率就越大呀!

很多朋友了解了“投保人豁免”以后,觉得这项保障很好,想要给孩子投保的时候也选上,可是“为啥我投保的时候选不了投保人豁免呢?”

首先,不是所有的产品都有投保人豁免;

其次,投保人豁免,也是有门槛的——投保人的健康状况限制、风险保额限制。

1. 投保人的健康状况

如果投保时选了投保人豁免,那么不仅需要过被保人的健康告知,投保人也要过健康告知

而且被保人如果无法通过健康告知,还有智能核保的机会;而投保人一旦触碰到健康告知,基本是直接拒保,没有智能核保的机会。只有取消附加投保人豁免才能正常投保。

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只有极少数产品可以给投保人提供智能核保,比如谱蓝君之前安利的瑞泰人寿的超级玛丽全民版;

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(瑞泰超级玛丽全民版提供投保人智能核保)

2. 保额限制

我们购买“投保人豁免险”,实际上是买了一份附加保险,一旦我们作为投保人发生不幸,那么保险公司要保证替我们支付家人那份保单的保费。

因此,对于保险公司来说也是承担了一定风险的。

这里就引出了另外一个概念——风险保额。

我们都知道,投保会有保额限制。而购买投保人豁免,可能会占用投保人的风险保额

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(某重疾险的风险保额限制)

举个栗子:

35岁的A爸爸作为投保人给小孩买重疾险,年缴保费1万元,交30年,附加投保人豁免。

豁免险保额=期缴保费*(缴费期限-1年)=1万*(30年-1年)=29万

那么这29万,会计入这位爸爸的风险保额中。

如果这家保险公司对18-40周岁投被保人的保额限制是50万,那么A爸爸想再为自己投保此公司的成人重疾险,只能投保(50万-29万)=21万了。

有的产品,甚至会按照1.5倍数来进行风险保额限制;不同保险公司、不同产品,都不一样。

具体的规则,有的产品会在投保须知中写明,有的则不会。大家如果不确定,可以找自己的理财师咨询,看看那个保险公司和产品的要求是什么。

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也有的产品,对投保保额并没有任何限制,这时我们就可以在投保顺序上可以做一下周旋,避免出现上面A爸爸无法投保的情况:

先投有保额限制的,再投没有保额限制的。

比如一份成人重疾险有累计风险保额限制,少儿重疾险没有累计风险保额限制。

B爸爸先给孩子投了一份少儿重疾险,并附加投保人豁免,占用了自己20万的风险保额;再去给自己投那份成人重疾险(最高可投50万),发现自己最多只能投(50-20=)30万,投不了50万保额了。

如果反过来,先给自己投成人重疾险,再去给孩子投少儿重疾险,就可以顺利投保了。

这算是投保顺序上的一个小技巧了。

投保人豁免,可以在投保人出险符合条款时免交后续保费,保单继续有效,不会影响被保人利益。对于投保人和被保人来说都有好处。

不过投保人也有健康和风险保额上的限制,所以投保时可能需要一点小技巧。

不仅要求我们了解各产品的保额限制,更要基于整个家庭保障的全面规划完成,才能最合理地安排投保顺序。

所以大家不必将“是否有投保人豁免”视为筛选产品的首要条件。

我们应该做的,反而是先基于整个家庭做好保障规划方案,再调整出最佳的投保顺序,满足所有人的保额需求。

因此,谱蓝君建议大家还是要找自己的理财师规划好哦,还没有专属理财师的朋友,可以点击下方图片,免费报名体验1对1保障规划服务。理财规划师会为你提供最佳投保建议~

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/27145.html

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