中国保监会黄洪：人身保险新规本周将发布

导读： 推进保险业供给侧改革，实施洪荒之力中国保监会副主席黄洪用最近的热门话语表达了坚定推进保险业改革的决心。

9月3日，黄洪首次在和讯网主办中国寿险发展论坛表示，正在推进人身保险在行业供给侧结构性改革过程中，必须顺应大势所趋，按规律办事，从需求出发，主动出击。

他还透露，市场非常关注关于加强人身保险产品通知(征求意见稿)和《关于进一步加强人身的通知》保险本周将发布产品监管相关事项通知(征求意见稿)。

长期真正购买寿险只有4000多万多万人

黄洪表示，从国家需求的角度来看，保险业的发展逐渐从需求国家转变为国家需求；从社会需求的角度来看，保险消费者需求的主导结构、层次结构、消费者年龄结构和消费习惯发生了变化，但相应的有效供给尚未形成，人们的真实感受是收益感不强。

我们注册的保单大概是14亿，数量看起来很大。平均来说，每个中国人都有一份保单，但实际上是长期使用的寿险根据标准，只有4000多万人真正购买了长期寿险保单。黄洪透露，中国保监会自去年以来一直在做一件事，那就是在中国保险技术信息公司登记全国各保险机构的保单。

为什么有14亿份保单？黄洪解释说，大量保单是短期的，尤其是短期意外险。在发达国家的保险市场上，一般来说，一个人至少有一份长期寿险保单或两到三份长期寿险保单，而我们现在只有不到5000万人有长期寿险保单。

黄洪进一步表示，中国经济正在经历一个复杂的速度变化、结构调整和电力转型过程。从表面上看，这是总量问题和周期性矛盾。事实上，供给体系的创新能力不能适应消费者需求的变化，也是结构性有效供给的不足。这是宏观经济面临的普遍问题，保险业也不例外。

我们不能因为保险业的快速发展和资产规模的快速扩张而放松改革。只有在和平时期思考危险，预见未来，我们才能有未来，站在保险强国的舞台上。黄洪说。

谈到个人保险业供给侧的结构性改革，黄洪强调，首先要遵循行业的经营规律，顺应行业的发展趋势，从行业在国民经济体系中的定位和作用中寻求调整的路径和方向。遵循行业发展的经营规律，坚持保险姓保险。

以消费者真实需求为出发点的产品是花架

在黄洪看来，人身保险的本质是我是每个人，每个人都是我，通过个人生存、健康、养老等风险应用大数法则保险公司风险转移和分散机制转变为公众共享。个人保险公司起源于风险保障，并在不断丰富和完善个人和团体风险保障体系方面取得了发展。这是行业的基础，也是行业的核心价值。

即使后来衍生出来的储蓄和财富管理功能也是服从和服务风险保障的核心功能，主次不同。黄洪强调，要推进产业结构性改革，必须始终坚持风险保障和长期储蓄的基本定位，坚持姓保险的保险，不能放弃，更不用说本末倒置了。

其次，要顺应行业发展趋势，重视财富管理。黄洪说，现代人身保险起源于意外险，定期寿险、暂存担保业务后来扩展到终身寿险、养老保险、储蓄和保障已成为人身保险的天然成分。

相比而言，万能险、投连险保险环境的变化和消费者的真实需求是保险安全功能的延伸。因为，如果行业供给侧结构性改革不能符合财富管理的发展趋势，个人保险业将不可避免地边缘化金融发展模式。

第三，要顺应经济社会的发展变化，服务基本需求。随着财富的增长、生活水平的提高和人口的老龄化，人们不仅需要占据行业垄断地位的长期寿险，还需要长期福利保险和养老保险来解决养老后顾之忧，大力发展健康保险，缓解随年龄增长的医疗支出压力。

据世界卫生组织统计，在全球医疗费用中，老年人的医疗费用占全球医疗费用的60%，全球老年人的平均数量约占10%。也就是说，10%的老年人享受全部医疗费用的60%，90%的中青年人享受全部医疗费用的40%。这表明发展健康保险的极端重要性和健康保险的无限发展空间。

与此同时，人们也希望人寿保险政策中积累的现金价值能够更灵活地参与共享经济发展的成果。只有真正解决人们生活中的这些痛点，让人们有收获感，人们才能真正购买。黄洪说。

在黄洪看来，所有不以消费者真实需求为出发点的产品都是花架子，所有不满足消费者核心需求的营销活动都是无用的。推进行业供给侧结构性改革，就是要照顾好、实现和维护消费者的真实人身保险需求，让行业获得永不衰竭的可持续发展动力。

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