银保银保资产短缺：转型期产品很少 投资产品仍占主流

导读：
去年中国保监会披露的一项要求，今年4月1日前停止销售不符合监管要求的保险产品的公告，成为许多保险销售人员停止不合规保险产品的原因。现在4月份到了，在银行保险渠道，不仅之前炒作的退货保险消失了，一些伪装成长期存续产品的中短期存续保险也消失了。现在4月份到了，在银行保险渠道，不仅之前炒作的退货保险消失了，一些伪装成长期存续产品的中短期存续保险也消失了。

据一家国有银行地方分行的银行业务员介绍，今年3月，该分行的银行保险产品名单中有20个保险产品，目前只剩下四个了保险产品可以销售。另一家国家银行地方分行的银行保险产品数量也略有下降，目前只有两种保险产品可以销售。

银保现状：产品少，投资产品仍占主流

查阅国有银行地方分行3月份银保产品公示名单，发现共有20种保险产品出现在名单上，
从具体产品类型来看，股息型、年金型、万能型等金融保险产品仍占主流地位，20种产品中只有1种保障功能明显。

从支付方式来看，20种产品中有7种是单一支付产品，其余为3年、5年和10年的支付产品。然而，根据分行业务人员的说法，在过去的两年里，由于严格的监管，单一支付产品的比例有所下降，但随后出现了伪期支付产品。业务人员指出，虽然部分产品表明为五年期支付产品，但投资者实际上可以提前退保。

这种现象可能正在发生变化。据上述业务人员介绍，由于中国保监会要求今年4月1日前停止销售不符合监管要求的保险产品，该支行3月份销售的多种产品已下架，不仅包括炒作的返还保险，还包括伪装成五年期保险产品的中短期存续保险产品。

然而，一方面，不符合监管要求的产品集中下架，另一方面，新产品仍有待批准。据透露，目前，该分行确定只有4种保险产品可以销售，其中3种产品结构趋同，为三年期金融保险产品，另一种为老年人防癌险。

产品短缺的现象并不是上述分行所独有的。另一家国有银行地方分行的业务人员表示，目前只有两种保险产品可以在分行销售，与以往的银行保险产品相比，数量显著减少。从目前确认的产品名单来看，一种是投资期为3年的单一支付产品，另一种是严重疾病保险。

值得注意的是，虽然安全产品在银行保险渠道中的比例有所上升，但银行业务人员销售安全保险产品的动机仍然略有不足。据上述业务人员介绍，一方面，金融产品更容易被客户接受，另一方面，金融产品的保费更高，佣金率相对较高。

寿险银保渠道降温，太保寿险6年减8成

值得一提的是，监管压力不仅会影响银行保险产品的销售。上市保险公司对银行保险渠道的态度也发生了变化。根据年度报告，转型已成为四大上市保险公司的共同话题，银行保险渠道领域的变化是实现转型的重要措施。

在过去的两年里，高举转型旗帜新华保险例如，年度报告显示，2016年，新华社保险银行保险渠道加快转型发展步伐，积极收缩订单支付业务。数据显示，该公司去年通过银行保险渠道实现了这一目标寿险业务保费收入377.与2015年实现的494.73亿元保费相比，27亿元保费同比下降23.7%。其中。首年单缴保费大幅缩水，从2015年310.24亿元减少35.6%至2016年199.76亿元。

中国人寿年报还表示，结构调整取得突破，指出公司继续压缩银保单交业务规模，努力加快第一年交业务发展。数据显示，2016年中国人寿保费增速为2.1%，较2015年6.2%明显放缓。此外，去年中国人寿银保渠道实现的单笔业务保费收入也有所下降，从2015年872.22亿元降至2016年858.82亿元。

此外，中国太保年报还指出，公司去年专注于价值增长，转化内生动力，去低价值银保业务。数据显示，太保寿险银保业务从2010年54.9%下降到2016年5.3%，业务规模从482亿元下降84.85%到73亿元。

有全金融许可证的中国平安强调代理商、银行保险、电子销售、互联网等多渠道的共同发展，也将重点关注银行保险渠道业务的发展。年度报告数据显示，去年平安人寿保险银行保险业务期缴纳新业务规模保费30.41亿元，同比增长88.5%。

上海财经大学金融学院金融保险研究所所长苏芳指出，保险公司收缩银行保险渠道业务实际上与中国保监会倡导的保险姓保险有关。它指出，银行销售的保险产品大多是金融保险，其中大部分属于单一支付产品，期付款少，保障功能弱，赔偿倍数小，与中国保监会倡导的保险姓保险理念不一致。

进入银保业务的高成本率担忧

值得一提的是，在银行保险渠道方面，人寿保险公司和财产保险公司的态度完全不同。虽然人寿保险积极压缩银行保险渠道业务，但财产保险公司正在悄然布局。

据媒体报道，是的财险根据公司数据，截至3月23日，该险企银保渠道累计保费收入2254.76万元，同比增长31.56%。

事实上，财产保险公司在银行保险渠道上的突破早已有先兆。去年5月，PICC财产保险与华夏银行合作推出移动银行代理车险业务，客户可以登录银行客户端车险入口保险完成。去年3月，太平财产保险大连分行与中国进出口银行辽宁分行签署战略合作协议，重点关注船舶保险和国际保险工程保险以及货物运输保险的深入交流与合作。

除了签署促进银行保险业务的协议外，一些财产保险公司还通过寻求股权来加强与银行的业务合作。去年，一家银行宣布，中国银监会同意一家财产保险公司转让上述银行股份，并成为第二大股东。

在这方面，一些分析师指出，在银行多年形成的良好声誉和声誉的帮助下，与具有良好经济能力的客户接触，保险产品可以在银行渠道获得更多的信任，更容易完成销售行为。在产险业务竞争激烈的情况下，产险公司扩大银保渠道并不难理解。同时，由于商业银行网点不得在同一会计年度与三家以上的保险公司开展当前的保险业务合作，银行保险业务中人寿保险的降温也为财产保险公司提供了机会。

然而，银行保险渠道的高成本引起了业界对财产保险公司运营成本的担忧。报告显示，上述银行保险渠道保费快速增长的财产保险公司运营成本较高。目前，综合运营成本率为90.65%，部分公司综合运营成本高达100%以上。

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