今年4月25日，沪指失守3000点。经过5天保卫战后，也终于收复失地🎉。
其实从去年开始，市场行情就开始小步调整陷入低迷状态，让投资者感慨能保住本金已经谢天谢地。
（上证指数）
在这样的市场之下，不少投资者转向被称为“稳稳的幸福”的大额存单。
但在沪指失守3000点的同一天，商业银行也正式下调三年期银行大额存单利率，曾经最高3.55%的利率将不复存在。
主要内容如下：
2021年6月央行推出存款利率报价机制改革后，大额存单的收益率已经受到较大影响。原本平均利率在4%以上的3年期大额存单利率最高限定在3.55%。
经过本轮的调整过后，有商业银行20万元起存的3年期大额存单利率由3.35%降至3.25%，还有部分商业银行大额存单利率降至3%以下，甚至低于同期定期存款利率。
部分国有大行尽管有将利率维持在3.25%-3.35%，但额度有限，需要抢才能买到。
这还真应了原央行行长19年说的一句话：以后想买一款年化收益3%的产品要靠运气。
除了大额存单利率下调，各大行的存款产品利率也有所下降。
2年期、3年期中长期存款产品利率普遍下降0.1%。
在市场震动之际，不少朋友都有这样的疑惑，为什么现在要降低存款利率？
银行的主要赚钱方式来源于利息差。
往银行存的钱实际是银行的负债，银行发出去的贷款和其他的投资是银行的资产，贷款收回来的利息减去存款给的利息，才是银行的利润。
大额存单门槛高、利率高且可转让，向来是商业银行的“揽储利器”。银行也因此存在存款争夺价格战，导致负债成本居高不下。
自从疫情发生以来，银行通过降低贷款利率成为降低实体经济融资成本的主体，导致银行可以收回来的利息就变少。
一高一低，银行利润也撑不住。
另外今年消费情况整体表现不好，反映居民消费情况的社会消费品零售总额仅同比增长3.3%，低于4.8%的GDP增速。
中国人民银行4月初的发布的一项调查显示，在2022年的前三个月，更多的中国人不想花钱投资他们的钱，而是想存钱。都去存钱带来的结果就是低消费，并不利于经济的发展。
再结合今年国内经济形势以及要实现“GDP增长5.5%”的目标，持续降低实体经济融资成本仍是重中之重，因此也只能从银行负债端发力，降低存款利率。
近年来，金融监管部门一直在引导银行降低负债成本，还对存款协议提出了要求，再加上未来随着经济发展的需要，银行利率再度下调不是没有可能。
银行利率下调，在国内并不是第一次。近二十年来，我国利率一路走低的趋势明显。
比如，1990年，我国一年期定期存款的基准利率曾高达10.08%。但2015年10月至今，已降为1.50%并保持不变。
两年前央行原行长周小川就曾说“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”。
行长的只言片语，就已经释放了未来利率下行趋势的信号。
其实不止是央行行长，清华大学教授在接受某主持人的访谈时，也对利率下行表达了明确观点，还希望老百姓能认真对待这件事。
不单只是我们国家，纵观全球过去30年的历史，全球利率一直在下降。目前国际上一些国家的利率已经接近于0，日本、瑞士等国家已经达到负利率。
未来，中国一定是往发达国家方向走，这毋庸置疑。可以预见，中国未来的利率，也会往发达国家上靠，0利率甚至负利率，只是时间问题。
过去，把钱存银行、买国债、买货币基金，既安全又能保障收益。
但现在咱们看，余额宝收益也从最高年化收益6.8%，降到1.9%左右，最高到现在已损失72%。
今年全市场28821只理财产品，截至到4月22日，共有1682只银行理财产品最新单位净值小于1，也就是亏本。
在资管新规打破“刚性兑付”后，过去银行理财产品承诺的类似于“保本保息”“零风险”等都成为过去式，理财产品收益率下降甚至本金亏损将是市场的常态。
银行存款就更不用说了，如果你还长期选择把钱存银行，不仅没有收益，甚至可能每年还需要向银行交一笔“保管费”。
如果我们把CPI年平均5%的增速考虑进去，再加上存款利率下破3%的趋势，根本不用等到过几年，这实际上已经是低利率、负利率了。
低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来的收益会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常低的准备。
相信还有一些朋友持有去年买到的3.55%利率以及抢到未调整利率的大额存单，现在持有的确赚到。
但在存单到期后，咱们还能找到跟之前同样高收益率的存单产品吗？谱蓝君也不能保证。
因此咱们现在就得未雨绸缪，应该尽早锁定利率，选择能够锁定收益的产品。比如之前谱蓝君就多次给大家提到过的“增额终身寿”和“年金险”产品。
年金险、增额终身寿从投保生效的那一刻起，每一年的保额、现金价值都白纸黑字写在合同里，长期收益确定。
目前这类产品的收益水平，普遍在3.5%年化左右，随着领取年龄越高，平均收益率也将越高。——这是终身确定的收益，无论市场环境如何下跌都不受影响。
并且年金险、增额终身寿的利率是复利计算，每年3.5%的利率，复利50年，折算下来单利在9%左右，比银行存款、甚至是比咱们大多数个人投资的年化收益还要高。
另外，谱蓝君也要提醒一句，从发达国家的历史经验看，利率下行导致的挤出效应，会让资金不断流向金融市场，比如股票、债券、商品、另类投资等等。
有些朋友认为自己很擅长股票、基金的投资，因利息缩水想把钱取出来全部投到市场上抄底。可很少有人能确保一直保持盈利的状态并且按计划进行。
如果不能清楚摸透这些投资品种属性特征，也很容易把全部资产“押宝”在某一类投资，风险极大。
想要通过投资的收益来对抗利率下行并不是不可行，但充分市场化的资产配置才是关键。
比如衡量好组合内资产的相关性，构建能够穿越经济周期的投资组合，才能用组合收益弥补收益率的下行。
资产配置是一件非常专业的事情，专业的事情就交给专业的人来做就好。咱们既然看清了利率下行的大趋势，就尽早联系理财师帮助咱们锁定利率，对抗利率下行吧🌹~
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