大额存单利率再度下调!部分产品进入“2时代”

今年4月25日,沪指失守3000点。经过5天保卫战后,也终于收复失地🎉。

其实从去年开始,市场行情就开始小步调整陷入低迷状态,让投资者感慨能保住本金已经谢天谢地。

大额存单利率再度下调!部分产品进入“2时代”

(上证指数)

在这样的市场之下,不少投资者转向被称为“稳稳的幸福”的大额存单。

但在沪指失守3000点的同一天,商业银行也正式下调三年期银行大额存单利率,曾经最高3.55%的利率将不复存在。

大额存单利率再度下调!部分产品进入“2时代”

主要内容如下:

  • 大额存单、普通存款利率齐降
  • 利率下行成必然趋势
  • 尽早锁定利率,关注长期投资
  • 谱蓝君总结

2021年6月央行推出存款利率报价机制改革后,大额存单的收益率已经受到较大影响。原本平均利率在4%以上的3年期大额存单利率最高限定在3.55%。

经过本轮的调整过后,有商业银行20万元起存的3年期大额存单利率由3.35%降至3.25%,还有部分商业银行大额存单利率降至3%以下,甚至低于同期定期存款利率。

大额存单利率再度下调!部分产品进入“2时代”

部分国有大行尽管有将利率维持在3.25%-3.35%,但额度有限,需要抢才能买到。

这还真应了原央行行长19年说的一句话:以后想买一款年化收益3%的产品要靠运气。

大额存单利率再度下调!部分产品进入“2时代”

除了大额存单利率下调,各大行的存款产品利率也有所下降。

2年期、3年期中长期存款产品利率普遍下降0.1%。

大额存单利率再度下调!部分产品进入“2时代”

在市场震动之际,不少朋友都有这样的疑惑,为什么现在要降低存款利率?

银行的主要赚钱方式来源于利息差。

往银行存的钱实际是银行的负债,银行发出去的贷款和其他的投资是银行的资产,贷款收回来的利息减去存款给的利息,才是银行的利润。

大额存单门槛高、利率高且可转让,向来是商业银行的“揽储利器”。银行也因此存在存款争夺价格战,导致负债成本居高不下。

自从疫情发生以来,银行通过降低贷款利率成为降低实体经济融资成本的主体,导致银行可以收回来的利息就变少。

一高一低,银行利润也撑不住。

另外今年消费情况整体表现不好,反映居民消费情况的社会消费品零售总额仅同比增长3.3%,低于4.8%的GDP增速。

中国人民银行4月初的发布的一项调查显示,在2022年的前三个月,更多的中国人不想花钱投资他们的钱,而是想存钱。都去存钱带来的结果就是低消费,并不利于经济的发展。

再结合今年国内经济形势以及要实现“GDP增长5.5%”的目标,持续降低实体经济融资成本仍是重中之重,因此也只能从银行负债端发力,降低存款利率。

大额存单利率再度下调!部分产品进入“2时代”

近年来,金融监管部门一直在引导银行降低负债成本,还对存款协议提出了要求,再加上未来随着经济发展的需要,银行利率再度下调不是没有可能。

银行利率下调,在国内并不是第一次。近二十年来,我国利率一路走低的趋势明显。

大额存单利率再度下调!部分产品进入“2时代”

比如,1990年,我国一年期定期存款的基准利率曾高达10.08%。但2015年10月至今,已降为1.50%并保持不变。

两年前央行原行长周小川就曾说“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”

大额存单利率再度下调!部分产品进入“2时代”

行长的只言片语,就已经释放了未来利率下行趋势的信号。

其实不止是央行行长,清华大学教授在接受某主持人的访谈时,也对利率下行表达了明确观点,还希望老百姓能认真对待这件事。

大额存单利率再度下调!部分产品进入“2时代”

不单只是我们国家,纵观全球过去30年的历史,全球利率一直在下降。目前国际上一些国家的利率已经接近于0,日本、瑞士等国家已经达到负利率。

大额存单利率再度下调!部分产品进入“2时代”

未来,中国一定是往发达国家方向走,这毋庸置疑。可以预见,中国未来的利率,也会往发达国家上靠,0利率甚至负利率,只是时间问题

过去,把钱存银行、买国债、买货币基金,既安全又能保障收益。

但现在咱们看,余额宝收益也从最高年化收益6.8%,降到1.9%左右,最高到现在已损失72%。

大额存单利率再度下调!部分产品进入“2时代”

今年全市场28821只理财产品,截至到4月22日,共有1682只银行理财产品最新单位净值小于1,也就是亏本。

在资管新规打破“刚性兑付”后,过去银行理财产品承诺的类似于“保本保息”“零风险”等都成为过去式,理财产品收益率下降甚至本金亏损将是市场的常态。

银行存款就更不用说了,如果你还长期选择把钱存银行,不仅没有收益,甚至可能每年还需要向银行交一笔“保管费”。

如果我们把CPI年平均5%的增速考虑进去,再加上存款利率下破3%的趋势,根本不用等到过几年,这实际上已经是低利率、负利率了。

低利率时代意味着什么?长期低利率意味着未来的收益会很低,你手上的资产,要做好十年二十年后收益非常低的准备。

相信还有一些朋友持有去年买到的3.55%利率以及抢到未调整利率的大额存单,现在持有的确赚到。

但在存单到期后,咱们还能找到跟之前同样高收益率的存单产品吗?谱蓝君也不能保证。

因此咱们现在就得未雨绸缪,应该尽早锁定利率,选择能够锁定收益的产品。比如之前谱蓝君就多次给大家提到过的“增额终身寿”和“年金险”产品。

年金险、增额终身寿从投保生效的那一刻起,每一年的保额、现金价值都白纸黑字写在合同里,长期收益确定。

目前这类产品的收益水平,普遍在3.5%年化左右,随着领取年龄越高,平均收益率也将越高。——这是终身确定的收益,无论市场环境如何下跌都不受影响。

并且年金险、增额终身寿的利率是复利计算,每年3.5%的利率,复利50年,折算下来单利在9%左右,比银行存款、甚至是比咱们大多数个人投资的年化收益还要高。

大额存单利率再度下调!部分产品进入“2时代”

另外,谱蓝君也要提醒一句,从发达国家的历史经验看,利率下行导致的挤出效应,会让资金不断流向金融市场,比如股票、债券、商品、另类投资等等。

有些朋友认为自己很擅长股票、基金的投资,因利息缩水想把钱取出来全部投到市场上抄底。可很少有人能确保一直保持盈利的状态并且按计划进行。

如果不能清楚摸透这些投资品种属性特征,也很容易把全部资产“押宝”在某一类投资,风险极大。

想要通过投资的收益来对抗利率下行并不是不可行,但充分市场化的资产配置才是关键。

比如衡量好组合内资产的相关性,构建能够穿越经济周期的投资组合,才能用组合收益弥补收益率的下行。

资产配置是一件非常专业的事情,专业的事情就交给专业的人来做就好。咱们既然看清了利率下行的大趋势,就尽早联系理财师帮助咱们锁定利率,对抗利率下行吧🌹~

想了解更多,或有理财规划需求的朋友,点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/lczs/37811.html

(0)
上一篇 2022年9月16日 下午4:10
下一篇 2022年9月16日 下午4:39

文章推荐

微信扫一扫
微信扫一扫
分享本页
返回顶部