2025小三阳买保险不用除外！三款百万医疗险保肝病真实案例

乙肝小三阳买保险，最让人头疼的就是“肝病除外”这个条件。保险公司觉得你有肝病风险，干脆不保这块，但肝病恰恰是乙肝人群最需要保障的。好在2025年市场有了新变化，部分百万医疗险通过优化核保策略，对小三阳人群实现了“不除外”承保，覆盖了肝炎、肝硬化甚至肝癌。 下面我就结合真实核保案例，给你详细说说这三款产品到底怎么选。

一、为什么2025年小三阳能买到“不除外”的百万医疗险？

说白了，就是保险公司风控水平提高了。以前保险公司一看到小三阳，就担心会发展成肝硬化、肝癌，所以干脆除外。但现在，通过更精准的核保模型，保险公司能识别出那些指标稳定、风险低的小三阳人群，敢给他们正常承保。像2025年部分产品就要求：乙肝DNA＜2000 IU/ml、肝功能正常、B超无异常，这样的小三阳其实和健康人没太大区别。

二、2025年三款“不除外”百万医疗险深度测评

1. 平安e生保2025版（肝病专项版）

• 核心优势：专门针对肝病风险设计，如果小三阳的乙肝DNA阴性、肝功能正常，就能正常承保，不除外肝病。而且续保条件是“保证续保20年”，期间就算确诊肝癌也不会影响续保。
• 真实核保案例：
  • 张先生，38岁，小三阳多年，乙肝DNA＜1000 IU/ml，肝功能ALT 35 U/L（正常），B超显示轻度脂肪肝但无纤维化。2025年3月投保平安e生保2025版，核保结论是标准体承保，肝病相关责任全部覆盖。
  • 关键点：这款产品对合并轻度脂肪肝的小三阳也比较友好，只要不是中重度脂肪肝，都有机会正常承保。

2. 众安尊享e生2025（优肝计划）

• 核心优势：众安这款2025年新品，对小三阳的核保尺度更灵活。如果乙肝DNA＜2000 IU/ml、肝功能指标不超过正常值1.5倍，就能正常承保，肝病不除外。它还额外提供肝病早筛服务，比如每年一次AFP（甲胎蛋白）和肝脏B超检查。
• 真实核保案例：
  • 李女士，42岁，小三阳，乙肝DNA 1500 IU/ml，肝功能ALT 50 U/L（在正常值1.5倍内），B超正常。2025年1月通过智能核保投保，结果显示标准体承保，肝炎、肝硬化、肝癌都在保障范围内。
  • 关键点：这款产品特别适合肝功能指标轻微偏高（但不超过1.5倍）的小三阳人群。

3. 太保蓝医保2025（肝康版）

• 核心优势：太保2025年推出的肝病友好型百万医疗险，如果小三阳的乙肝DNA阴性、肝功能ALT/AST完全正常，且近2年无住院记录，就能正常承保，肝病不除外。保证续保20年，并且提供肝病专属健康管理服务。
• 真实核保案例：
  • 王先生，45岁，小三阳，乙肝DNA＜500 IU/ml，肝功能正常，B超显示肝囊肿（良性）。2025年5月投保，核保结论是标准体承保，肝病责任全部覆盖。
  • 关键点：对于伴有肝囊肿、肝血管瘤等良性病变的小三阳，只要肝功能稳定，这款产品也有机会正常承保。

三、这三款产品怎么选？对比数据和实用建议

选择建议：

• 如果你是小三阳且肝功能完全正常：优先选太保蓝医保2025，因为它保证续保20年，长期保障更稳定。
• 如果你肝功能轻微偏高（但不超过1.5倍）：众安尊享e生2025更合适，它的核保尺度更宽松。
• 如果你伴有轻度脂肪肝或良性肝病变：平安e生保2025版对这种情况比较友好。

四、常见问题解答：小三阳买保险避坑指南

• 问题1：小三阳买百万医疗险，需要提交哪些资料？ 一般需要近1年的乙肝两对半定量报告、半年内肝功能检测、乙肝DNA检测报告、肝脏B超或CT影像。如果有过治疗记录，还要提供病历。
• 问题2：如果正在吃抗病毒药，能买这些产品吗？ 众安尊享e生2025对“稳定服药超2年且指标正常”的小三阳，有机会除外承保（即肝病不保，但其他疾病保）。如果想不除外，建议等停药后指标稳定再申请。
• 问题3：投保时肝功能ALT 60多（正常值上限40），能通过吗？ 这种情况属于肝功能轻度异常，大概率会被加费或除外，很难不除外。建议先调理肝功能，等ALT恢复到40以下再投保。

五、2025年核保趋势：为什么现在是小三阳买保险的好时机？

核心原因是保险公司的风险评估模型升级了。以前保险公司主要看“你是不是小三阳”，现在更关注“你的小三阳稳不稳定”。比如肝功能是否持续正常、乙肝DNA是否低水平、肝脏结构有没有异常。只要这些指标达标，保险公司就愿意承担风险。

六、行动指南：小三阳买保险的正确步骤

1. 第一步：去医院做全面检查，包括乙肝两对半、肝功能、乙肝DNA、肝脏B超和甲胎蛋白。
2. 第二步：对比检查结果和产品的核保要求，看自己符合哪款的“不除外”条件。
3. 第三步：优先尝试线上智能核保，快速知道能不能通过。
4. 第四步：如果线上被除外，可以走人工核保，提供更详细的病历资料争取更好结果。

总之，2025年对于小三阳人群来说，买保险的选择确实更多了。不过还是要提醒大家，投保前一定如实告知健康状况，避免后期理赔纠纷。

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