分红型养老年金险怎么样？2025年高收益产品实测对比！

养老就像爬山，选对工具才能登顶无忧，而分红型养老年金险可能就是那条让你轻松登顶的“缆车”。

随着人均寿命不断延长，如何选择一款能陪伴一生的养老年金险成为越来越多家庭关注的焦点。在利率下行的环境下，既能提供基础保障，又有机会获得更高收益的分红型养老年金险关注度持续攀升。

今天我们就来实测市面上备受关注的分红型养老年金险，看看它们如何为我们的养老生活提供双重保障，并为你揭秘2025年哪些产品更值得考虑。

01 分红型养老年金险，为何成为养老新选择？

养老规划是个长期过程，不确定性因素很多。分红型养老年金险之所以能吸引眼球，主要是因为它提供了 “保证+浮动” 的两种收益模式。

一方面，它有写进合同的保证领取部分，确保我们至少能拿到一笔确定的养老金；另一方面，它还有分红收益，有机会享受保险公司的经营成果，有可能提高整体的收益水平。

这种“下有保底上不封顶”的特性，对于担心通货膨胀、希望养老收入能有些增长空间的朋友来说，确实有一定的吸引力。

尤其对于三四十岁的年轻人来说，养老规划周期长，更需要一种能够抵御通胀的养老工具。

02 分红型养老年金险核心机制解析

收益构成：保证+浮动

分红型养老险说白了就是一种“低保证收益+浮动分红”的保险产品。它的收益分两部分：

一部分是保证收益，白纸黑字写进合同，不管保险公司投资情况如何，这部分钱都必须给你；另一部分是浮动分红，取决于保险公司的投资收益情况。

随着2025年普通型人身险预定利率研究值调整为1.99%，分红险产品预定利率最高值为1.75%，传统养老保险的保证收益有所下降。这种情况下，能够提供分红机会的产品自然更受市场关注。

关键指标：分红实现率

买分红险，最需要关注的是“分红实现率”。这个指标指的是保险公司实际派发红利与产品说明书演示值的比率。

实现率大于100%表明分红超预期，低于100%就是没达到演示水平。这是判断保险公司分红稳定性的重要参考。

03 2025年热门分红型养老年金险全方位对比

为了让大家有个更直观的了解，谱蓝君整理了一个表格，对比一下2025年市场上几款关注度较高的分红型养老年金险产品。

从对比表可以看出，不同的产品在保证收益、分红潜力、保证领取年限等方面各有侧重。

04 高关注度产品深度实测

独特的分红机制：保额分红

在众多产品中，有一类采用“保额分红”机制的产品表现尤为突出。这种产品跟传统固定型养老年金最大的不同，就是它并不是每年固定领取一个金额，而是逐年递增越领越多。

这是因为该产品采用“保额分红”机制，给你的分红不是直接给现金，而是帮你把保额变大。

保额直接决定了你每年能领到多少养老金。保额越变越大，每年领到的养老金自然也就越来越多了。

真实收益案例演示

我们以40岁女性，年交保费20万，交5年，总保费100万为例，看看这类产品的领取情况：

先看保证部分：

从55岁起，每年可以领取43580元养老金。到了80岁，总共领取了113.3万养老年金，保单中还有43.5万的现金价值，生存总利益达到156.8万元。

加上分红部分：

每年领取的养老金可以达到5.2万以上，越往后越多，最高可以当年可以拿到14.8万养老金。

到了80岁，累计领取了170.3万养老金，保单中剩余77.1万现金价值，生存总利益达到247.4万元，是总保费的2.47倍。

从IRR（内部收益率）来看，80岁时，IRR破3%，100岁时，IRR突破4%，终身持有可以达到4.55%。

公司实力支撑

分红型产品的可靠性很大程度上取决于保险公司的投资能力。复星保德信是少数几家公布长期分红实现率的公司。

从数据来看，2024年以前，复星保德信全部产品的分红实现率都达到甚至超过了100%，最高达到了259%。

近9年平均综合投资收益率的平均线在6.02%，大部分年份都在行业水平之上。

05 选购分红型养老年金险，这几点要想清楚

分红型养老年金险听起来不错，但也不是适合所有人。下面这几点，大家在考虑前一定要心里有数：

• 分红收益不确定：这是最关键的一点。分红收益是浮动的，主要看保险公司的经营情况，特别是投资效益。历史数据可以参考，但不能代表未来。
• 资金流动性考虑：养老年金险是一种长期规划，前期退保可能会有损失。确保投入的钱是长期闲置的。
• 理解责任免除条款：仔细阅读合同条款，了解哪些情况保险公司是不承担保险责任的。
• 是否真的需要：这类产品更适合有长期养老规划需求、希望退休后有稳定现金流、尤其是对自己寿命有较好预期的朋友。

06 五招教你选对分红型养老险

看着这么多数据和产品，到底该怎么选呢？给你几条实用建议：

第一，看保证收益，这是底线。保证收益是合同写死的，必须兑付。特别是分红型产品，要搞清楚它的保证收益是多少，分红是不确定的。

第二，看分红实现率的历史与稳定性。一家保险公司历史分红实现率是否稳定，是判断其未来分红表现的重要参考。关注近5年的数据，比只看单期更重要。

第三，看公司实力与投资能力。分红险的浮动收益直接与险企投资收益挂钩。

第四，看资金灵活性。注意现金价值的变化以及保单贷款等功能。这关系到你急用钱时能否快速变现。

第五，看附加服务。比如养老社区入住权、就医绿通、高端体检等。这些服务能为晚年生活提供更多便利和保障。

07 最终选择：哪款产品更适合你？

说到底，没有完美的保险产品，只有是否适合自己的选择。

在以下情况选择星海赢家火凤版更合适：

• 年纪尚轻，有长寿家族史，预期寿命较长
• 追求长期高收益，能接受分红波动性
• 看重养老金的逐年递增，抵御通胀
• 关注保险公司的历史分红实现率

在以下情况选择大家金禧一生更合适：

• 看重保险公司的综合服务生态
• 希望对接养老社区，享受一站式养老解决方案
• 偏好稳健经营，对短期高收益要求不高
• 需要更灵活的养老金领取安排

在以下情况选择恒安标准幸福到老长寿2.0更合适：

• 看重保险公司长期分红实力和稳定性
• 希望附加养老社区等增值服务
• 现在三四十岁，打算为二三十年后的退休生活做长期规划

养老规划本质上是一种生活方式的选择。无论是“越领越多”的设计，还是“服务生态”的拓展，最终都是为我们理想中的退休生活服务的。

选择合适的养老年金险，就像选择一位陪伴终老的伙伴，需要既看眼前，更虑长远。

你的养老选择，不只是选择一个金融产品，更是选择一种未来的生活方式。

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