有了医保,还有必要买商业保险吗?

今年的两会上,我们看到很多关于医保的话题,比如说有人大代表提议将女性高发的宫颈癌乳腺癌筛查纳入医保,还有人大代表直接提议将肿瘤癌症筛查纳入医保等等。

有了医保,还有必要买商业保险吗?

对我们来说当然是喜闻乐见的好事。虽说目前只是建议,但也让我们看到国家医保在越来越完善、越来越向好。

但另一方面,很多没有接触过商业保险的朋友也因此“误会”医保的作用,觉得有医保就足够了。一聊到保险,他们的第一反应就是——

“我已经有医保了,不需要再买保险。”

事实真的是这样吗?当然不是。

谱蓝君要告诉你:买了医保,商业保险还是非常有必要的。

主要内容:

  • 医保解决不了哪些问题?
  • 商业保险如何作为医保补充
  • 谱蓝君总结

医保解决不了哪些问题?

举个女性常见的例子,乳腺纤维瘤。

如果使用传统的手术,花费大概几千块钱,在社保范围内可以报销。

但如果想进行微创手术,手术痕迹更小,几乎不留疤,做完手术照样美美的,那抱歉,社保不保。而微创手术的花费大约是4万左右。

只有医保没有商业医疗险,你要么选择传统手术,要么就只能全额自费高昂的微创手术费。

再看第二个例子,概率比较小,但谁都不能保证自己不会遇上的,重疾/大病。

现在各地的医保都有大病医疗补充险,可以把每年的医疗保险额度提升到几十万上百万。

看似很高,实际上呢?医保只能报销医疗费,保额再高都不会超出实际医疗费用。

而且一场大病需要的何止是医疗费?因为住院,请了长期的病假,收入缩水甚至中断;家人因为要照顾自己,工作也很难兼顾上,常常要请假;每个月的房贷车贷不会因此而停止;马上孩子学校又要缴费了……

上面两个例子体现的,就是谱蓝君认为医保最大的局限性:保而不包、无法弥补收入损失。

何为保而不包?就是只能满足基本的医疗需求,部分报销,并不能100%报销。想要更好的治疗设备,更先进的诊疗手段,更昂贵的特效药,对不起,做不到。

怎么定义“保基本”,也有标准,就是“两定点三目录”。

  • 两定点:定点医院和定点药店。
  • 三目录:药品目录、诊疗项目目录、医疗设施服务标准。

无论医保报销额度放得多宽,还是会有相当多的治疗用药或者新治疗手段没被纳入医保的报销范围之内。而这些超出两定点三目录范围内的治疗和用药,医保是不会给予报销的。

除此以外,还有报销额度的限制:起付线和封顶线。

  • 起付线:一般设置在300-1800元不等,起付线以下的部分都需要自己承担
  • 封顶线:即医保报销的限额,住院报销一般最高限额为10-40万左右,门诊报销一般为2万,超过的部分也需要自己承担。

(不同城市有差别;上限还受其他因素影响;这里只讲一般情况。)

所以,最终医保可以报销的费用大概就如图所示(中间白色部分):

有了医保,还有必要买商业保险吗?

而无法弥补收入损失则是所有报销型保险的通病。

现实情况是,在医疗费用之外还存在很多隐形费用和成本,如生病之后无法工作,家庭收入减少甚至中断,但是日常生活开支、房贷、车贷、房租、子女教育等正常支出却不会减少和消失,或在生病康复期间,配偶请假照顾或请护工照料均是一笔隐形成本和费用。

因此我们才需要商业保险来弥补这些医保解决不了的问题,比如商业医疗险可以报销医保报销不了的部分,再如重疾险可以弥补收入损失。

接下来将具体来看看商业保险如何作为医保的补充。

商业保险是由保险公司承保。投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定,在约定的风险事故发生时承担给付保险金责任。

按照保险标的划分,商业保险可以分为财产保险和人身保险两大类。这里所说的作为医保补充险种主要是指人身险。

人身险主要有寿险、重疾险、医疗险和意外险四大类。

  • 寿险主要是为了保障家人生活,转移家庭责任的风险。即家庭顶梁柱去世,也不会让家人的生活质量受到太大的影响;
  • 医疗险主要为了解决医疗费用问题,是社会医保的有效补充,可以报销部分医保无法报销的部分,比如自费药、进口药品、免赔额以上部分的住院医药费等。简单地说,如果有商业医疗险,生病之后先由医保报销,医保不报销的部分商业医疗险可以报销。
  • 重疾险预防的风险主要是收入损失和医疗费用,假如被保险人不幸罹患重疾,基本就意味着失去了工作能力,而重疾险是“只要达到理赔条件即可申请理赔金”,直接赔付一大笔保险金,这笔保险金的使用完全不设限,用作生活费用、后期康复费用、偿还债务等都可以,简单地说这笔钱你想怎么用就怎么用。
  • 意外险则主要是为了预防意外风险和保障家人生活。意外险可以保意外伤残、身故,也可报销意外医疗费用,具有低保费,高杠杆的特点。
有了医保,还有必要买商业保险吗?

四种险种各司其职。

商业保险保障这么全面,反过来说,是不是买了商业保险,就不需要医保了呢?

当然不是。医保也有很多优势是商业保险无法企及的。

比如医保价格便宜,像国家居民医保,一年只需要四百多元就能享受国家统筹账户,这是商业医疗险无法比拟的。

再比如社保是国家给人民提供的福利,人人都可以参保,不管你是否有既往症、既往症有多严重,你都能买到医保。举个例子,假设有一个人没有医保,他不幸罹患癌症后开始缴纳医保,只要缴满12个月,他也可以享有医保保障。

而像商业重疾险和医疗险,几乎是不可能承保的。

最后,只要我们持续缴费,那医保就是保障终身的。只要我们国家这个社会保障体系存在一天,这个医疗福利就存在一天。

因此,我们搭配健康保障的第一个环节一定是医保。其次才是意外险、医疗险、重疾险等商业健康险

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原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/37473.html

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