对2022年实用养老工具进行盘点，哪个靠谱？

由于人口老龄化越来越严重，人们对养老的态度也不像以前那觉得这个话题离自己还很远，

越来越多的人开始为退休后的养老生活做准备，甚至在谱蓝君身边的00后，他们已经开始计划将来住哪个养老院。

是真的很有远见哦！

那市场上有那么多工具可以用于养老规划，到底哪一个更可靠？

今天，谱蓝君将对每一种工具进行综合考虑，给大家分析一下：

• 中国养老的现状
• 有哪些养老工具？
• 谱蓝君总结

要了解哪些养老工具，要了解我国目前的养老制度：

第一支柱是我们熟悉的职工社保和居民社保，也是我国养老金的主要来源；

第二支柱规模很小，

第三支柱比是比较低，所以其实咱们的养老保障是明显有些不足的。

为更好地解决养老问题，国家还在加快发展养老第三支柱，扩大养老理财产品试点。

例如，今年4月，国家发布了一份文件，正式实施个人养老金制度；7月底，又通知将在部分城市推出新型养老储蓄产品。

从这三大支柱衍生出来的各种养老工具有哪些？让我们来看看：

1.社会保障养老保险

对应的是第一支柱，作为最基本的养老保障，养老保险现在覆盖了10.3亿多人。

社保养老保险，累计缴费满15年，退休后可领取养老金，多付多得。

尽管覆盖面很广，但我国目前的社会保障养老制度是现收现付制度，

也就是拿年轻人交社保的钱，给老人发养老金。

大家也看到现在的出生率一年比一年低！未来，以后的年轻人越来越少，但我们老龄化又那么多，国家养老压力不大才怪呢~

而且，由于支出压力越来越大，养老金替代率呈下降趋势，

目前养老金的平均替代率已降至45%，低于国际劳动组织55%的警戒线水平。

也就是说，退休后可以领取的养老金约占退休前工资的百分之四十五。

而且这个数字还在继续下降，如果没有其他补充养老金的方法，我们退休后的生活水平就会急剧下降。

更不用说养老福利待遇较差的农村老年人，退休前没有固定收入，

依靠城乡居民基本养老保险，连最基本的生活需求都难以保障。

2.企业年金和职业年金

与第二支柱相对应，但规模很小，只有少数人能享受。

企业年金主要针对企业。

试行始于2004年5月1日，虽然发展迅速，但由于企业自身认知度不够.由于国家对个人缴费部分的税收政策不明确，

真正实行企业年金的企业数量还很少，目前还覆盖不到7%的在职员工有。

据国家有关政策规定，职业年金主要针对事业单位。

职业年金起步较晚，我国2015年才开始试点，目前覆盖了近4000万机关事业单位的少数群体。

可以说，企业年金和职业年金的覆盖面很少。

3.个人储蓄养老保险和商业养老保险

与第三支柱相对应，这也是我们个人提高养老金水平的关键。

但由于没有全国统一要求，个人买商业养老保险这个现象还不是很普及。

其中，个人储蓄养老保险是政府的政策支持，个人自愿参与，对于市场化运作的补充养老保险制度。

个人养老金账户是唯一的，用于支付养老金.归集收益.缴纳和缴纳个人所得税。

根据经济社会发展水平，缴费上限为每年12000元.及时调整多层次养老保险制度发展等因素。

账户中的资金用于购买符合规定的银行理财.储蓄存款.商业养老保险.参与人自主选择公募基金等金融产品，个人自负盈亏。

这类产品更适合中等收入的朋友购买，

不但可以降低一些个人所得税，比如月收入3万元，一年可能抵800~1000元;而且一年交一点二万元，压力不大。

除了个人养老制度外，我国还在不断探索新型养老产品，

例如，今年发出通知在四大银行开展新型养老储蓄产品试点：新型养老储蓄产品

但是试点地区只有这五个城市。

我们来谈谈商业养老保险。这不仅是国家大力倡导的补充养老金的方式，也是普通人可以选择的更安全、更稳定的养老金规划工具。

例如，年金保险和增额人寿保险中的长期储蓄保险，

其中，年金保险活多久领多久，解决了寿命等长现金流问题，这一点与社保养老金是一样的。

让我们来看看某个年金产品的收益：

可以看到：

从60岁开始，每年可领取143400元，即每月11950元，保证领取20年。

六十六岁时，累计领取年金已超过已缴保费。

后面IRR越来越高。

在保证领取日期后仍然存活，还可以继续领取！

由于增加和减少人寿保险的功能，增加的人寿保险可以利用部分现金价值来规划现金流，可以用于教育.创业.养老.财富传承等多种用途，更具灵活性。

我们直接使用一款增量寿险产品来看收益情况。

以一定金额寿险为例：

可以看到：

年满三十七岁，现价已超过已缴保费，

单利也高。

持有时间越长，IRR也就越高。

如果一直没有减保，并且在八十岁时去世，可一次性获得近260万的死亡保险金，大约是已付保费的5.2倍

养老不是一件容易的事，所以也不能靠单一的工具来解决。

虽然很多普通人不能享受企业年金和职业年金，但基本的社会保障和养老保障需要提前做好，

另外，通过配置商业养老保险来增加自己的养老保险也很重要。

毕竟现在准备多了一点，以后养老就多了一份保障。

想为自己做养老规划的朋友，点击下方图片，免费报名1对1的家庭保障方案，会有专业的理财师为您耐心讲解，协助投保并提供后续理赔服务。