40岁如何规划养老？关键做好这2点

40多岁的朋友，基本完成了稳定工作、结婚、买房、生育四件人生大事，也是时候为自己养老作准备了。

虽然拥有空闲的精力和资金，很多朋友却还是不清楚规划养老该如何下手，不知道怎么规划才合理？

一是市场环境不好，二是背后还有一家老小，人们都特别慎重，毕竟钱都不是大风刮来的。

今天这篇文章，谱蓝君就来和这个时期的朋友，聊聊怎样规划养老，主要内容如下：

提到养老生活，需要提前规划准备的无非就两个：健康风险和养老金

1、关注健康风险，做好当下的基础保障

“中产和破产、小康和贫困之间，只差一场病。”

许多家庭其实都承受不住一场大病，无论是身体还是经济。尤其是人到中年以后，身体不如从前，就更要注意到年轻时可能会忽略的健康问题。

为了后顾无忧，除了搞好定期体检外，也应该先做好当下和以后的基础保障。我们常说的百万医疗险和重疾险，就能起到抵挡疾病风险的作用。

转移好健康风险，不管是在准备养老金或是使用养老金的过程中，都不会因为一场病就“一洗如贫”。

2、确定需要多少钱，才能体面养老

大多朋友都交养老社保，到了退休年龄后，每月能领一笔养老金。一般来说，交得多领得多，它确实能分摊部分养老压力，但只靠它就不太现实了。

依据人社部发布的数据显示，2021年企业退休人员，平均养老金为2987元/月；而城镇居民平均养老金，只有179元/月，这笔钱确实难以满足日常所需。

因此，如果要确保养老生活品质，咱还要自己合计存钱补充。

那到底要攒多少钱，才足够养老呢？举个“小李子”：

李先生今年40岁，他考虑到：自己在国企工作，预计退休后，每月能领5k左右社保养老金；那想生活再滋养点，每月到手8k应当足够了，自己就每个月多准备3k块。

依照退休后再活20年来算，那需要的钱一共是3k*12*20=72万左右。

不过，这个金额不是固定的，要是再考虑到通胀、长寿风险，或者想更为宽裕，还可以再增加资金进行规划。

可能有朋友会想：要准备那么多钱，压力还是挺大的。

其实，我们不需要一下子取出那么多钱，可以选择分期准备；并且在退休前，这笔钱也有一定的升值空间。

比如说李先生是65岁退休，也就是25年后，假如本钱能按3.5%的复利增长，如今需要用到的钱便是72w/(1+3.5%)^25≈30.47万。

我们不仅要看需要多少钱养老，还要看自己时下能拿出多少钱来规划。

比如说，需要考虑收益、债务状况、子女抚养教育、父母赡养等方面，尤其是房贷、车贷等硬性开支，要留下足够的钱来应对。这里也友情提醒，千万别为了准备养老，影响了家庭基本生活。

做好以上这2点，我们就能来进一步了解养老金的储蓄有哪些方法。

毕竟养老是长期储蓄的计划，“慎重”总不会出错。

那我们该从哪些方面考虑，进行合理的规划储蓄呢？下面总结了3个方向，可以特别留意一下：

1、安全稳健，且有一定的升值空间

2、人均寿命提升，养老金能够抵抗长寿风险

3、鸡蛋别放同一个竹篮，多方式多渠道准备

基于前面提到的3个侧重点，其实养老年金险就是个不错的补充养老金选择，它能做到：

此外，自己假如半途发生意外，家人也能领到身故保险金。

近期年金险等储蓄型保险的确很火，有朋友可能会担心，盲目上车会不会后悔？

其实相比三年期、五年期的存款等理财产品来说，这种保险的流通性确实比较差，前几年就想把钱取出来的就会有一定损失。

因此，这笔钱最好也是未来几年不会用到的余钱，短期内不需要取出；而年金险也较为适合想要强制储蓄、喜好稳健理财的朋友考虑。

以前觉得40岁考虑养老过早，真到了40岁却有朋友感觉考虑得太迟。

“种一棵树最好的时候就是现在”，养老的准备越早开始越好。同是60岁开始养老，假如40岁开始准备，那至少也有20年时间，能给资产相对充分的时间升值。

但真到五、六十岁才开始准备，资产升值时间变短，得到的盈利也没有那么高了，而且资金的准备压力也很大，所以，懂的都懂。

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