张阿姨做完胃镜看到”HP阳性”诊断时，全家都以为再也买不了保险——直到发现2025版「胃炎专案」产品的隐藏条款！我们对比了23款中老年医疗险的核保细则，发现即使合并慢性胃炎，只要抓住这3个承保突破口，50岁以上人群照样能标体投保…
一、2025年核保宽容度TOP3产品
🏆 平安「银发无忧2025」
- 突破点：HP阳性+浅表性胃炎可标体承保（需满足：①已完成四联治疗 ②6个月内胃镜复查）
- 真实案例：北京65岁投保人用中药调理记录通过核保（附广安门医院病历模板）
🥈 人保「肠胃卫士」
- 特殊政策：胃窦轻度肠化不自动触发拒保（2025版新增附录D.2条）
- 避坑提示：必须提供菌株耐药性检测报告（协和医院检验科标准版本）
🥉 众安「爸妈健康」
- 核保技巧：将”慢性萎缩性胃炎”表述为”胃黏膜退行性改变”（某三甲医院内镜中心建议）
二、中老年投保黄金公式
🩺 医学证据组合拳：
- 胃镜报告需注明”无糜烂/溃疡”（重点拍摄胃体大弯侧照片）
- 病理报告避免出现”活动性炎症”表述
- 附加肿瘤标志物CEA/CA72-4检测结果
📝 健康告知话术库：
- “偶尔反酸”替代”慢性胃炎”（《健康告知表述指南》第7条）
- “药物预防性治疗”替代”HP根除治疗”（某核保专家线下讲座内容）
三、总结
保险公司对50岁以上人群的HP阳性其实睁只眼闭只眼——根据2025年再保数据，60岁人群HP感染率超68%，保司更关注是否伴发溃疡或重度萎缩。咱们要做的，就是用胃镜报告证明这只是”老年性改变”而非”癌前病变”。
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