保险公司赔不赔得起?手把手教你看偿付能力指标!

近日有数据显示,大量保险公司偿付能力出现下滑,甚至有的还跌破 100% 警戒线!

保险公司赔不赔得起?手把手教你看偿付能力指标!

(部分名单)

可以看到,名单中还不乏熟悉的名字。

很多朋友就慌了,偿付能力跌破 100% ,是不是意味着保险公司赔不起了、要破产了呢?这里先卖个关子。

关于保险公司安全性的问题,一直以来都是保险消费者最关心的话题之一。偿付能力作为衡量保险公司财务状况的一个重要指标,自然也备受关注。

不过,对于偿付能力,很多人只知道 100% 这条警戒线,而对它具体包含了什么,意味着什么,都不了解。今天谱蓝君就来和大家聊聊,保险公司的偿付能力怎么看~

主要内容如下:

  • 什么是偿付能力?
  • 偿付能力三大监管指标怎么看?
  • 大量保司偿付能力下滑,是否需要担心?
  • 谱蓝君总结

关于偿付能力,官方的定义是:保险公司对保单持有人履行赔付义务的能力。我们也可以理解为,假设这个保险公司的保单全部出险,保险公司赔不赔得起。

在以前第一代偿付能力监管(简称偿一代)机制下,仅以单一指标,也就是偿付能力充足率来判断,低于 100% 代表该保险公司偿付能力不达标

在第二代偿付能力监管(简称偿二代)制度之后,衡量保险公司偿付能力的监管指标扩充到 3 个,分别是核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率和风险评级,全方位衡量保险公司的资本充足度和偿付能力风险大小。

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也就是说,现在保险公司偿付能力达标,除了要满足综合偿付能力充足率≥ 100% ,还要同时满足核心偿付能力≥ 50% ,风险评级≥ B 类。

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这三个指标分别是什么意思,该怎么看,我们接着说。


1、核心偿付能力充足率

核心偿付能力充足率,是核心资本与最低资本的比值,它是衡量保险公司高质量资本的充足状况的指标。

2、综合偿付能力充足率

综合偿付能力充足率,是实际资本与最低资本的比值,它是衡量保险公司资本的总体充足状况的指标。
为了更方便大家理解这两个指标,谱蓝君举个简单的例子:

背景老王,上有老下有小。

家庭的正常生活成本、教育成本和买房子等

正常开销都由他的工资来维持。

但是未来的生活存在很多不确定的风险,

比如生病、意外等等导致钱不够花了,

一旦风险发生可能就会面临无法兑付风险,

于是他另外存了50万在银行,

并且买了20万股票进行投资。

分析

① 在这个例子中,老王相当于保险公司

② 日常开销相当于保司未来的理赔金额

 不确定的风险可以理解成保险公司经营风险所需要的最低资本(在实际中,保险公司经营过程中面临的保险风险、市场风险、信用风险和控制风险,将会被量化为最低资本);

④ 而投资的20万的股票和50万的银行存款相当于实际资本

⑤ 银行存款可以理解为核心资本,即在实际资本中更为优质的一部分资产;

如果生病、通货膨胀(最低资本)需要35万来应对,而老王有70万(实际资本),因此老王(保险公司)的——

综合偿付能力充足率为:

35万(最低资本)÷70万(实际资本)=200%,

核心偿付能力充足率为:

35万(最低资本)÷50万(核心资本)=142.8%

注:此假设是为了让大家理解偿付能力充足率,和实际有一些出入。实际中股票资产属于保险公司的核心资产。


3、风险综合评级

风险综合评级是对保险公司偿付能力综合风险的评价,它是衡量保险公司总体偿付能力风险大小的指标。

前面我们说了,保险公司的最低资本是监管既有的规定下将一系列风险量化出来的具体数字,这些可量化的风险包括保险风险、市场风险、信用风险和控制风险。

但是,偏偏有那么一些风险,无法被量化,同时对保险公司的经营稳定有很大影响,这些风险主要包括操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险

于是,针对这些无法被量化的风险,通过各种定性打分,最终形成 A、B、C、D 四档不同评级,评级越高,这类风险便越小。

以上三个指标同时达标,才是“偿付能力达标公司”。

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任一指标不达标,就会被银保监会判定为偿付能力不达标。

对于不达标公司,银保监爸爸就会“雷霆出击”。包括但不仅限于要求保险公司股东增资、限制向股东分红、限制商业广告、限制资金运用渠道、暂停发行新保单等等。

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如果采取了措施后,偿付能力还没有明显改善或进一步恶化的,银保监爸爸可以直接接管保险公司。
但银保监会也不会等到保险公司三个指标都不达标了才出手,当发现有部分指标接近警戒线、苗头不对的时候,银保监会就会将其列入“重点观察对象”,并采取针对性措施,将风险“扼杀在摇篮里”:

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对于综合偿付能力充足率< 120% ,核心偿付能力充足率< 60% 的公司,会被列为重点核查对象,由银保监会和排除机构进行偿付能力数据核查。

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对于核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率达标,但操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险中某一类或某几类为 C 或 D 的公司,监管也会根据相关情况,采取针对性的监管措施。

知道了偿付能力指标的含义和判断标准,我们再来看看怎么查询吧~

首先我们找到想要查询的保险公司的官网,举「横琴人寿」为例:

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  • 接着找到右上角的“公开信息披露”;
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  • 点开左侧的“专项信息”,找到“偿付能力”就能看到各季度的偿付能力。点击你想要查看的年份和季度就可以了。
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(横琴人寿2021年第四季度偿付能力报告)

回到开头,怎么会有那么多保司的偿付能力大幅下降?这是因为今年正式启用《保险公司偿付能力监管规则(Ⅱ)》规则,即偿二代二期

偿二代二期是什么呢?简单来说,就是对我们曾使用的偿二代一期监管规则的“全新升级版本”,于 2017 年开始建设。对比偿二代一期,二期规则对保险公司防范和控制风险提出了更多的要求。

再比如说,解决了一期资产无法穿透的问题。

例如投资多层嵌套的、底层资产不清的资产(参考美国次级贷风波),偿二代二期规则要求,如果保司的资产风险无法穿透,存在风险不透明的现象,资本要求将会提高,防止风险;

再比如说,改变了资本认定的标准,防止高估偿付能力。

像很多保司是有投资固定资产的(房地产),过去主要采用公允价值计量,但现在为了防止房地产风险的影响,改为成本模式计量,那么这就会只计算资产的历史成本,而不会考虑价格上涨,避免偿付能力虚高。

这些规则相当于提高了保险公司实际资本的认定标准,实际资本中的“水分”被剔除,总量大大缩水,偿付能力自然也就出现了下滑。

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那会不会影响我们保单的理赔呢?

无须担心,首先,改革必然伴随阵痛,目前看来偿付能力下滑是全行业的问题,不是个例,如果真的担心,那就是担心整个保险业赔不起,显然这样的预估是不合理的;

其次,监管机构深知此道理,因此官方有明确文件表示,如果切换偿付能力统计规则期间受到影响,会给予过渡期进行调整,最长过渡期 3 年,这期间偿付能力跌破警戒线也不会引发接管,也不代表保司真的出问题了。

对比偿二代一期,二期规则对保险公司防范和控制风险提出了更严格的要求。

这就好比高考改革,某年批卷老师要求严了,那当年的考生整体分数都下降了一层是一个道理,并不意味着学生真的退步了。同理,此次保司的偿付能力下降,也不代表保险公司“赔不起”了。

而且,升级后的偿付能力,比原先的更加科学、准确,有参考性。对我们来说,有益无害。

最后别忘了,除了偿付能力以外,我们的保单还受到重重把关,比如保险公司的十大安全机制。偿付能力只是其中一个要素,只要达到监管标准就OK啦。

咱们买保险侧重点还是放在选择保障更全面、价格更优惠的产品上,保司的经营情况作为辅助参考即可。

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