2025百万医疗险新趋势：外购药全面覆盖，DRG改革下的最优选择！

咱老百姓买医疗险，最怕啥？一是生病了药买不到，二是院外购药不报销，三是保费年年涨。随着DRG医保支付改革全面落地，医院控费更严了，不少救命药被“挪”到了院外药房。传统百万医疗险的住院报销模式，正面临自费药械变多、住院天数变少、理赔门槛变高的三重挑战。这时候，一款能覆盖院外药费、不搞药品清单限制、还五年不涨价的百万医疗险，就成了刚需。

01 产品核心升级，直击DRG痛点

外购药械全面放开堪称这次升级的最大亮点。尊享e生2025彻底打破“住院才能报”的传统限制，门诊、住院、特殊治疗产生的外购药械费用统统能报。更难得的是——不限疾病、不限药品清单、不限购药场景。

比如癌症患者做完手术，医生开不出院内的靶向药，拿着处方到药房自费购买，过去这笔钱只能自己扛。现在凭处方和发票就能申请理赔，一般疾病与1万免赔额共享，重大疾病0免赔。

这一设计精准针对DRG改革后患者“开药难”的痛点，让保障真正落到看病最花钱的地方。

特药清单暴增至312种，把“人无我有”做到了极致：

• 抗癌“神药”6款CAR-T疗法全涵盖，连配套的细胞免疫治疗费也赔（多数产品只报药费）
• 中晚期肝癌的“钇90疗法”、广谱抗癌的4款NTRK药物（如年费260万的拉罗替尼）
• 罕见病药30种、海南博鳌特药15种，甚至白蛋白等辅助用药也包含在内

用患者家属的话说：“进了医保却开不到的药，这里能报，就是救命稻草。”

02 保障范围拓展，就医选择更自由

医院覆盖破壁垒是另一大突破。在二级及以上公立医院基础上，新增102家医保定点民营医院，数量比2024版（68家）提升50%。

比如上海的嘉会国际、北京的明德医院等，这些环境好、排队短的私立医院，过去只有中高端医疗险才保，现在用百万医疗险的价格也能享受。

质子重离子治疗机构从6家扩至9家，覆盖上海瑞金、河北一洲肿瘤医院等，连儿童肿瘤团队也纳入合作范围。要知道，多数产品仅限上海1家机构且不接诊14岁以下患儿，这对儿童癌症家庭至关重要。

03 核保与续保，人性化设计亮了

核保复议功能让非标体人群看到了希望。如果投保时因甲状腺结节、肺结节等被除外承保，第二年提供复查报告，满足条件可申请撤销除外责任。

一位乳腺结节3级用户分享：“投保时除外乳腺癌，复查两年无异常后复议成功，终于卸下心里大石头。”这在保证续保型产品中几乎不可能实现。

续保稳定性虽是1年期产品，但众安用行动打消疑虑：

• 运营10年迭代25次，老客户无论是否理赔过，均可免健康告知升级到2025版
• 支持同业转保，其他公司保单用户满足4条简易健康告知即可转入（如肺结节、高血压2级以下可不告知）
• 连续五年“加量不加价”，30岁保费308元/年，50岁987元/年，与2021版持平

一位2018年投保后罹患白血病的客户，连续理赔7次仍成功续保至2024版，侧面印证了长期续保能力。

04 竞品对比，优劣势一目了然

直接看2025年主流产品对比：

优势总结：

• 外购药械0限制：DRG改革下实用性碾压竞品
• 特药天花板：312种覆盖CAR-T、钇90等前沿疗法
• 家庭单折扣大：5人投保享8折，配偶父母可凑单
• 增值服务强：重疾绿通（疑似即可启动）、住院垫付、术后护理

劣势注意：

• 无保证续保条款：虽历史续保稳，但理论上有停售风险
• 免责较严：美容治疗、既往症、非指定药房购药不赔
• 小额医疗需附加：感冒发烧门急诊需买“门急诊加油包”

05 适合谁买？这样配置最划算

三类人闭眼入：

• 已有医保缺商保的：300万住院+600万特药兜底大病风险
• 慢性病/结节人群：甲状腺/乳腺结节3级内可承保，三高智能核保有机会标体
• 癌症家族史群体：CAR-T和质子重离子保障拉满

投保技巧：

• 基础版：预算有限选“住院+特药”核心责任，年费308元起
• 家庭单：3人享9折，5人8折，跨订单投保可共享1万免赔额
• 加购加油包：
  • 住院津贴（ICU 500元/天）适合自由职业者补收入损失
  • 互联网药省保（99元/年）报销线上购药50%，每月限100元

60岁以上老年人注意：如果更看重长期续保稳定性，可优先考虑蓝医保等20年期产品；若追求高性价比及尖端疗法保障，尊享e生2025的71-75岁年费3928元仍具竞争力。

结语：要“保当下”还是“赌长期”？

要“保当下”还是“赌长期”？ 保证续保20年的产品像长期饭票，但外购药限制多、医院范围窄；尊享e生2025虽不承诺续保，却用10年零拒续记录+25次升级不落伍，证明了自己是“行动派”。

尤其在DRG改革深化、院外药成主战场的2025年，能实实在在覆盖外购药、尖端治疗费的产品，才是解决医疗焦虑的真答案。毕竟，当医院开不出药时，保单上“可报销”三个字，才是救命底气。

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