“三高”、慢性肾病1期也能买百万医疗险？这放在五年前简直天方夜谭。但如今，像众惠相互惠享e生（肾病版）这样的产品，正悄悄改写“带病难投保”的困局。52岁的张阿姨高血压十年，被多家保险公司拒保，最终却凭一份医疗险，在糖尿病住院后拿到了3.2万元理赔款——只因产品明确承诺：原发性高血压、2型糖尿病无并发症、乙肝携带（肝功能正常）甚至慢性肾病1期患者，符合条件即可投保。
一、核心保障：600万保额，慢病人群能赔吗？
惠享e生专为慢性病人群设计了三个版本：三高版、肝病版、肾病版。其中肾病版对慢性肾病1期患者最友好，明确支持“标准体承保”，即不加费、不除外责任。这意味着，投保满90天后若因肾病复发住院，相关医疗费可按90%比例报销（经社保结算）。
保障结构上，三个版本均覆盖：
- 一般医疗+100种重疾医疗：各300万保额，合计600万
- 住院/手术/特药：包括床位费、手术费、进口药、靶向药（肝病版、肾病版报销限社保内）
- 特殊门诊：肾透析、化疗、器官移植抗排异治疗
但要注意报销差异：
- 三高版：社保结算后100%报销，免赔额可选1万或2万（选2万保费更低）
- 肝病版/肾病版：社保结算后报销90%，未经社保仅报50%，免赔额固定1万
案例实测：浙江李先生（乙肝携带者）因肝癌住院花费22万，社保报销12万后，自费10万元。扣除1万免赔额，惠享e生赔付9万元，自掏腰包仅1万。
二、竞品对比：慢性病人群的选择逻辑
2025年百万医疗险市场选择众多，但带病人群的门槛截然不同。下表对比四款主流产品：
可见：健康人群首选长期医疗险（如好医保、平安e生保），但若因三高、糖尿病、肾病被拒保，惠享e生几乎是唯一选择——代价是稍高的价格、90天等待期（一般产品30天）及续保审核风险。
三、服务实测：没有分支机构，理赔会卡壳吗？
众惠相互作为互联网保险公司，虽无线下分支机构，但提供7×24小时在线理赔服务。从用户反馈看：
- 报案响应：电话（400-919-0505）或线上提交，客服即时受理
- 材料审核：线上传病历、费用清单等，5天内完成审核（李先生案例）
- 垫付短板：无住院垫付功能，大额医疗费需自筹
四、值不值得买？三类人谨慎考虑
适合投保人群：
- 确诊慢性病但稳定：如高血压收缩压<180mmHg、2型糖尿病无并发症、慢性肾病1期（eGFR≥90）
- 60岁以上高龄人群：多数医疗险超龄拒保，此款开放至70岁
- 搭配地方惠民保：用惠民保覆盖1万免赔额，实现“零免赔”组合
建议绕道人群：
- 健康体：优先选20年保证续保产品，保障更稳
- 晚期肾病患者：肾衰竭、需透析者可能被拒赔
- 依赖线下服务者：无实体网点，咨询全程线上完成
说到底，惠享e生像是给慢性病患者开的一扇窄门：它用更高的免赔额、更严的续保条款换来“带病投保”的机会。如果你正因为三高、肾病被其他产品拒之门外，它就是那根“救命稻草”——毕竟能买上的保障才有意义。但若你身体健康，市面上还有更多长期、稳定的选择。保险没有“最好”，只有“最合适”。带病投保从来不易，且买且珍惜。
最后提醒：投保前务必确认健康告知细节，慢性肾病需提供近期eGFR检测值（≥90ml/min/1.73m²）。
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