体检报告上的“结节”二字，让多少人投保时心头一紧？别急，2025年保险市场对结节人群越来越友好，甚至还有专门针对结节的额外保障。
“我的体检报告查出了甲状腺结节，是不是买不了重疾险了？”这是37岁的刘女士咨询保险时问的第一个问题。和三年前不同，现在她这样的非标体人群，反而成了各大保险公司争相抢夺的“香饽饽”。
2025年最新数据显示，结节人群的投保通过率比去年提高了38%。今天我们就来聊聊结节患者如何买对重疾险，以及那些专为结节设计的保障到底值不值得。
01 结节患者的投保困境
体检单上“甲状腺结节”、“乳腺结节”这些词，对于买过保险的人来说再熟悉不过。很多人以为有结节就买不了重疾险，其实这是天大的误解！
结节不等于投保无门
2025年核保政策发生了很大变化，甲状腺结节TI-RADS 1-2级、乳腺结节BI-RADS 1-2级，已经有5款产品可以标准体承保。
即使是3级结节，也有机会通过智能核保或人工核保获得承保，无非是标准体、加费承保或除外承保的区别。
保险公司最看重的其实是结节的恶性风险。2025版《甲状腺结节诊疗指南》甚至将2类结节的恶性风险从5%下调至2%，这也是为什么保险公司对结节人群越来越开放的原因。
02 结节关爱金，是噱头还是实惠？
最近一款叫超级玛丽15号的产品，在基础责任中直接加入了肺结节、乳腺结节和甲状腺结节关爱金，这在国内重疾险中算是首开先河。
结节关爱金如何运作？
根据产品设计，假如做了乳腺或甲状腺结节切除手术，切下的结节确认为良性，术后满1年确诊对应部位的恶性肿瘤-重度，就能额外获得10%保额的赔付。
举个例子，如果投保了50万保额，确诊乳腺癌除了获得100%保额（50万元）的重疾赔付外，还能多拿10%（5万元）的结节关爱金。
听起来不错，但要注意两点：一是乳腺和甲状腺结节关爱金只赔其一，不能同时享受；二是必须确诊为“恶性肿瘤-重度”才能触发额外赔付。
对于甲状腺癌来说，这点尤其需要注意，因为按照当前定义，大多数甲癌都是轻度癌症。
03 2025年结节友好型重疾险对比
那么，市面上除了超级玛丽15号，还有哪些对结节人群友好的重疾险呢？谱蓝君整理了2025年9月最新的产品对比数据：
从表格可以看出，不同保险公司对结节的风险容忍度差异很大。超级玛丽15号在核保宽松度上表现不错，特别是对肺结节，≤8mm有机会标体承保，≤10mm有机会除外承保。
04 结节人群投保实战技巧
知道了哪些产品可以投保还不够，如何提高承保概率和争取更好条件才是关键。
备齐核心材料
核保成功的第一步是准备好完整的医疗记录。2025年最受欢迎的“材料黄金组合”包括：最新超声报告（必须含TI-RADS/BI-RADS分级）、甲功五项报告。
如果有弹性成像报告，更能提升标体概率37%。
掌握检查时机
乳腺检查最好安排在月经结束后7-10天，这时候激素干扰最小，检查结果最准确。甲状腺检查则要避开感冒、发烧等炎症期，以免结果失真。
善用核保技巧
如果一家公司拒保，不要轻易放弃。可以尝试“报告时间差战术”——把乳腺和甲状腺的两份报告拆开在不同月份投保，间隔30天以上。
另外，主动强调“近2年结节大小无变化”，也能大大提高核保通过率。
05 2025年结节投保新趋势
今年的保险市场出现了一些对结节人群特别有利的新趋势：
核保复议功能普及化
越来越多的产品将“核保复议”功能写入合同。超级玛丽15号就支持这项服务——如果投保时因结节被除外承保，2年后如果健康状况改善，比如结节缩小或消失，可以申请重新核保，有可能移除除外责任。
动态健康激励兴起
比如水滴保的“大力水手”重疾险，甲状腺结节4a级用户可以除外承保，如果两年后体检指标符合要求，则可以正常承保，即甲状腺相关重疾也可正常赔付。
专项结节保障增多
除了超级玛丽15号，其他公司也推出了针对结节的专项保障。比如瑞华健康的“康佑保”上线了AI核保预测工具，输入报告就能自动生成承保概率。
看着体检报告上的“结节”二字，35岁的李女士不再像两年前那样焦虑。上个月，她通过智能核保成功投保了一份重疾险，虽然没有标准体承保，但保险公司同意两年后如果结节没有变化，可以申请取消除外责任。
结节只是身体的一部分，不应该成为全面健康保障的拦路虎。选对产品、用对策略、把握时机，每一位结节患者都能找到适合自己的保障方案。
你说是不是也该趁着2025年核保政策宽松期，给自己找一份合适的保障了？
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