“我这重疾险的多次赔付，是选保到65岁划算，还是直接保终身好？”最近，身边考虑买保险的朋友常问起这个问题。
说实话，这没有标准答案，完全取决于你的预算、家庭责任和健康预期。今天，我们就来聊聊这个让人纠结的选择题，顺便剖析一下目前市面上热门的重疾险产品，帮你做出最适合自己的决定。
01 先弄懂，什么是真正的“重疾多次赔付”？
简单说，重疾多次赔付就是得了第一次重大疾病并获得理赔后，保障依然有效，后续再患其他重疾还能继续赔。
这与传统重疾险只赔一次就合同终止相比，明显更有优势。
如今，超级玛丽15号等产品更是突破了传统限制，不仅不同种重疾可多次赔，连同种重疾的复发、转移也能赔，只要满足约定的间隔期。
这对癌症、心脑血管疾病等容易复发或转移的疾病来说，实用性大大增强。
02 核心纠结：65岁前还是终身保障？
65岁前多次赔付的最大优势就是价格亲民。用较少的保费，就能在家庭责任最重、收入最高的阶段，获得充足的多次保障。
但它的短板也很明显：65岁后，最需要保障的年龄，多次赔付的“缓冲甲”就没了。
而终身多次赔付，顾名思义，保障伴随一生。年龄越大，重疾风险越高，终身保障的价值就越发凸显。
它的缺点嘛，就是保费更贵，比65岁前版本通常贵20%-30%。
那么，普通人该怎么选呢？
- 预算紧张的年轻人：优先考虑65岁前多次赔付。先确保家庭责任期的保障足够，以后收入增加了再补充终身保障。
- 有家族病史或注重长期风险：如果特别关注癌症、心脑血管疾病的复发风险，终身多次赔付能提供更长久的心安。
- 预算充足的家庭：直接选择终身多次赔付，一步到位，避免后顾之忧。
03 2025年热门重疾险多次赔付责任对比
为了让你看得更明白，谱蓝君整理了2025年市面上几款支持多次赔付的热门成人重疾险产品，它们的核心差异一目了然：
怎么看这个表格？
- 关注同种重疾赔付：如果你特别担心癌症、心脏病等疾病的复发，超级玛丽15号的“同种重疾间隔2年可再赔”非常实用。这意味着即使癌症复发，两年后也有机会获得二次赔付。
- 追求极致赔付比例：超级玛丽15号和达尔文12号的后续赔付比例都达到了120%，高于市面上常见的100%。而守卫者7号采用递增式赔付，次数越多赔得也越多。
- 看重核保与品牌：如果身体健康有些小问题，或者信赖大公司，i无忧3.0的核保政策相对宽松，是不错的选择。
04 超级玛丽15号，为什么成了热门话题？
超级玛丽15号无疑是近期重疾险市场的一个“明星”，它到底好在哪？
1. 灵活的多次赔付选择
它把选择权交给了你：可以附加保至65岁的“经济版”多次赔，也可以选择“终身无忧版”。这种灵活性很好地满足了不同预算人群的需求。
2. 结节和癌症保障突出
- 结节友好：它对肺结节、乳腺结节、甲状腺结节的核保和政策都相当友好，甚至为这些结节提供了从良性手术到恶性确诊的额外保障。这对于体检发现结节的年轻人来说，非常贴心。
- 癌症保障全面：从轻症到重症的癌症拓展保险金，到可选的癌症特药津贴、癌症医疗津贴乃至“癌症无限次赔付”，它提供了一整套应对癌症风险的解决方案。特别是“确诊癌症特药并手术可额外赔50%保额”，直接瞄准了昂贵的靶向药治疗费用。
3. 细节体现诚意
比如，重疾赔付后，不相关的轻症、中症保障继续有效，合同不会就此结束。这意味着即便得过一次重疾，后续一些较轻的疾病依然能获得赔付，保障更加持久。
05 来自保险规划师的真心话
买了十几年保险，我总结出三个小建议：
第一，先保额，后次数。
第一次确诊重疾时，足够高的保额（建议至少30万， ideally 50万）才是救命钱。在预算有限时，优先做高首次保额，远比追求多次赔付更重要。
第二，选终身，看长远。
如果预算不是特别紧张，我更推荐终身多次赔付。风险无法预测，年轻时用不上，年老时恰恰是它发挥最大价值的时刻。这是一笔为未来健康下的长远“赌注”。
第三，健康告知是“铁律”。
千万不要隐瞒病史。像超级玛丽15号这样对结节比较宽松的产品，也一定要如实告知，配合进行人工核保，才能避免日后理赔时的纠纷。
说到底，保险是量体裁衣。 没有完美的产品，只有最适合你的组合。在重疾险的决策路上，你不是在寻找一个唯一的正确答案，而是在复杂的需求和有限的预算间，为自己找到一个最踏实、最安心的平衡点。
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